综合评分不足如何借款？12年老中介告诉你真实路子

上个星期三下午的时候，我在喝着茶，这时小张推门而入，脸色非常难看。这位哥们的生意是装修行业的，在去年承接了一个大项目之后就开始垫付资金了，一共垫出了四十几万，但是到现在还没有拿到钱。为了给工人们发放工资，他就去了某家银行APP上点击了一下，结果被拒绝了。原因是“综合评分不够”。他把手机摔在桌子上说：“我的信用都没有问题啊，为什么不能借钱给我？”

这件事情我已经见过很多次了。做了12年的贷款中介，接触过的客户数以万计，对于“综合评分不够”这样的说法已经听腻了。人们认为只有没有逾期记录的人才能获得贷款，综合评分不够的话怎么借其实这并不是你想象中的那样简单。今天我来给大家介绍一下行业内的内幕，能够帮助到的人就帮到吧。

为什么给分不够呢？先把钱借出去再考虑还款的事

银行不会告诉你是哪一项被扣分了，这是行业规定。但是做了这么多年的活儿，我也大致可以找出一些门道来。所谓的综合评分就是把人的年龄、学历、工作情况、收入状况、负债情况、征信查询次数以及手机使用的时长等等都用数字的形式表现出来。分数不够的话，就说明某一个环节出现了问题。

也就是说，银行认为把钱借给你的风险很大。

最常见的三种情况分别是：第一种就是点的次数太多了，在三个月之内点了七八家网贷公司，即使没有借款，银行也会认为你是缺钱到了疯狂的地步；第二种就是负债率太高了，月入八千元，每个月要还六千元，还有人敢借给你吗？第三种就更加冤枉了，叫做“白户”，从来没有贷款也没有办理过信用卡，银行查不到你的信用记录，所以也不敢冒险。

去年有一个客户的生意很好，但是他的征信记录非常干净，并且从不使用信用卡。于是就去办理经营贷款，结果被拒绝了。之后让其先开一张信用卡，在正常的消费三个月后才去申请，最终获批了30万元的额度。这件事怎么跟人讲呢？

综合评分不够怎么办呢？三条有效的途径

说实话，评分不够并不是绝症，但是也不能期望有“黑科技”可以一劳永逸地解决问题。标榜百分之百放款的广告中，有九成都是陷阱。可靠的途径只有三种：

第一种方式就是找到门槛较低的机构。不要和大银行硬碰硬，他们不需要你的这笔业务。城商行、农商行以及正规的消费金融公司的审批条件要比四大行宽松很多。我的一个客户，在一家大的商业银行被拒绝后，又去了一家当地的农村商业银行，用的是相同的材料，但是得到了20万元的贷款。利率高一些，但是可以解决燃眉之急。

第二种方式就是抵押或者保证的方式。如果不能使用信用贷款的话，就可以转为抵押贷款了。把房子、汽车、保险单、存款等可以用来作抵押的东西都拿来。有东西作为抵押物的话，银行就会放心一些，并且评分也会降低很多。没有可以用来抵押的东西吗？找一个有良好信誉的朋友作为担保人也可以得到一定的分数。但是这招要小心使用，否则容易伤了感情，我见过太多的因为担保而闹掰的亲戚朋友。

第三种方式是饲养三个月之后再去申请。这是最保险的方法，但是人们都不愿意等待。把所有的网贷账号都关闭掉，并且让自己的征信查询次数变少一些、负债减少一些。三个月之后，分数就会自动恢复到正常水平。急需资金的时候可以来找我。

这四个地方不能去，去了就会吃亏

到此为止我要提醒大家的是。有的人着急的时候就会胡乱求医问药，这样反而会陷入更严重的困境中去。

第一种方式就是随便点击一些贷款广告。手机上出现一个窗口显示“即使综合评分不够也可以申请贷款”，你会相信吗？点击进去填写信息之后就会进行一次征信查询，并且分数会更低。恶性循环。我在做业务的时候发现有三分之一左右的人是因为自己的原因而被淘汰出局的。

第二条陷阱就是找“黑中介”来包装材料。有人说可以帮您制作虚假流水和虚假的工作证明，并且收取几百元到几千元不等的服务费。不要傻了，银行的风险控制体系要比你想得厉害很多倍，假的东西一眼就可以看穿。一旦被发现就会被列入黑名单，之后就再也无法申请贷款了。上个月有一位客户向我咨询如何伪造流水以骗取银行的信任，但是最后还是因为流水问题而被银行拒贷。

第三种方式就是借钱给高利贷公司。这是最让人头疼的事情。正规途径贷款没有成功的话，就转向民间借贷或者套路贷。利滚利，三个月之后就变成了一倍，最后把所有的钱都花在了房子和车上面。这样的案件我已经见得很多了，到现在我还记得有一个小伙子向别人借了五万元高利贷，后来还了三十万元都没有还清。

评分不够好的一些小知识

这些年下来，有一些事情在网上找不到答案了，我可以告诉你一些。

银行打分的标准并不是固定的。到了年底或者季度结束时，银行为了完成业绩目标而降低要求的情况也会出现。我的一个客户在月初的时候被拒绝了贷款申请，在月底再提交同样的材料之后也被拒绝了。这不叫玄学，银行也有放贷的任务，如果不能完成任务的话，那么客户经理要比你更着急。

另外一条就是手机号码也会对打分产生一定的影响。使用时间长的手机获得的分数会更高。新换的电话号码或者是经常更换电话号码的人会被认为是不稳定的。具体的权重是多少我不知道，但是根据我的观察来看，使用五年前的老号码的人贷款成功的几率比较高。

另外各个银行对于“评分不够”的判断标准也各不相同。拒绝了你，并不代表所有的银行都会这样对待你。曾经有一个客户，在A银行因为评分不够而被拒绝了贷款申请，在B银行却得到了20万元的授信额度。因此被拒一次不要气馁，多尝试几家，但是要控制好申请的时间间隔，不能一个月之内频繁地去申请，否则没有人会帮你。

最后一句话就是很扎心的一句了。有的人给的分数不够高，并不是因为银行故意刁难你，而是因为你自己的情况不好。月入三千想要贷款五百万，但是征信上有好几处逾期记录，还埋怨银行为什么不给你贷款？其实对于这样的客户我是不会去挽留的，因为帮不上忙。

贷款的事情要量力而为。能够借到钱就算不错了，不能勉强去借钱。真的到了那个地步的时候，可以找正规的中介咨询一下，要比自己瞎忙活好得多。

小张之后的情况如何呢？让这几个网贷账号销户，并且在一个月后去了一家城市商业银行重新办理贷款业务，拿到了15万元。利率比大银行要高一些，但是工人工资也发放到位了。

他说：“早就应该来见你了，不然要等上好几个月。”

不回复。干了这么长时间，这样的话听过很多次了，但是我相信大多数人都会相信你的。