被坑了3万块后，我终于搞清楚网上借款哪个比较靠谱

2019年的时候，我的生意周转不灵，在网上找到一个借款平台。广告声势浩大，说的就是“秒批秒到账、利息只有万分之二”。那么结果是什么呢？借了五万元之后，只拿到四万两千元，剩下的八千块钱就被他们以“服务费”的名义给扣走了。那时候我还年轻，觉得能用就用吧，后来一算出实际年化率的话，哇塞，竟然超过了36%。从此我就开始研究这件事了，并且跑遍了十几家银行、询问了许多同行朋友，终于弄明白了在网上借的钱哪一家比较好这件事情已经搞清楚了。

在网上借贷中容易掉入的四个陷阱

说实话，人们初次借到钱的时候通常都会出问题。为什么呢？所以根本不清楚哪里有问题。我的朋友们踩过很多次了，可以写一本书。

第一种情况是利息看上去很低，实际上很高

我的朋友老张，在去年六月份的时候，在一个平台上借了三万元钱。页面上显示的日息为万分之三，他认为这就是年化百分之十左右的样子，还可以接受。等到他还款的时候才得知，按照等额本息的方式计算的话，年化率会达到24%以上。怎么回事呢？由于平台计算利息的方法和你想象的不同。他们采用的是“砍头息”加上“手续费”的方式来操作，借款三万元之后只能拿到七千多元，并且是以三万元作为基数来收取利息的。也就是说，你所欠下的债务其实并没有这么多，但是利息却要按照全部金额来收取。

这件事情之后我去询问过银行朋友，他说了一个很多人都不知道的事实：正规机构的利率都是按照IRR公式计算出来的，也就是内部收益率。让你客服给你算IRR的时候，如果他们支支吾吾说不出个所以然来，或者是给你绕圈子的话，基本上就可以断定是有问题的了。现在很多平台都被整顿了，但是两年前的时候，十个平台上就有八个这样做的。

什么样的网络借贷平台可以信赖

说了很多坑之后，那么到底在网上借的钱哪一家比较好？简单的方法就是看看车牌号。并不是要看他们的广告里写的是什么“正规持牌”，而是要你自己去查询。

怎样查询呢？在央行征信中心官网上面查找，也可以直接搜索“XX平台金融牌照”，看看颁发该牌照的是不是银保监会或者是地方金融监督管理局。不要觉得麻烦，这件事情和你以后几年的生活有关。我当时懒于去查，所以被骗去了三万多元的服务费，到现在也没有要回来。

另外，在正规平台上产生的借贷信息都会被记入到个人信用报告中去。那么上征信又有什么不好呢？但是正好相反。上征信表示该机构受到监管，并不会胡作非为。不查征信的人反而要注意了，因为这些人就是为了你的高利贷才来的，而且你也无处可诉。

第二条陷阱就是虚假平台进行诈骗

这个坑就比较厉害了。上个月我的一个表哥在某个视频广告中看到了一个借款平台，并且点击链接下载了该平台的应用程序，在上面填写了一些个人信息。之后客服就说他的资质不够，要先交500元“验资费”才可以放款。他已经把钱给对方了。并且说卡号输入错误，要缴纳一千元来解除冻结。他又去交了。最后一共被诈骗了三千多元，但是没有借到一分钱。这件事到现在都没有破案，也没有人报警。

记住一点：所有的借款都要求先付款的人，百分之百都是诈骗。正规平台在放款之前是不会向你收取任何费用的，利息以及手续费都会从你的还款中扣除。对于说“保证金”、“解冻费”、“验资费”的人要立刻拉黑他们，并且不要有任何迟疑。

在网上申请贷款的时候要注意什么

说完坑之后再说一些有用的。如果真的要借到钱的话，应该怎么去操作才能避免被骗呢？

第一优先级就是银行系产品。比如借呗、微粒贷、招联金融等，其背后的主体都是正规的商业银行或者是持牌的消费金融公司。利息公开，并且不收取任何隐形费用。去年我在做生意的时候需要资金周转，就使用了招联金融借款八万元，分十二个月还款，年化利率在百分之十八上下，虽然不是很高但是很明确，并没有被坑。

第二种方式就是使用有执照的消费金融机构进行交易。比如马上消费金融、中银消费金融等都是正规拿到牌照的。利率可能会比银行系稍高一些，但是正规，不会乱收费用。怎样才能知道是否持有许可证呢？到银保监会官网查询，也可以直接向客服索取消牌照号，并且自行核对。

第三种方式就是信用社、农村商业银行等地方性的金融产品的线上服务。各地之间的差别很大，有些地方政策很好，利率可以压得很低。我们老家的农商行线上借款年化利率只有八点几，比很多大银行都要便宜一些。缺点是额度不大，并且外地人不容易申请到。

第三种情况就是提前还贷会更加昂贵

该漏洞目前没有被发现。我的一个做电商的朋友向我借了十万元用来周转，分期付款一共二十四个月。但是生意很好，半年就想要提前结清了。他认为可以少付一些利息，但是计算之后才发现，如果提前还款的话还要支付剩余本金的百分之三作为违约金。这样算来要比分期付款更划算。他在签订合同时并没有注意到其中第十几页有一个小字条款。

因此，在借钱前要弄明白两点：可以提前还贷吗？提前还款会收取违约金吗？正规的平台一般都是可以提前还款的，有的收取一定的手续费，有的则不收取任何费用。如果提前还款违约金很高的话，那么他们就是想靠吃你的利息来生存的。

这些小地方决定了你是否能借钱

在网上找不到的信息。我的一个朋友在某家银行做信贷审批工作的时候跟我说过，借款申请时间点也非常重要。每月下旬特别是25日之后，审批就会比较宽松一些。为什么呢？由于银行每个月都有一笔放贷的任务，在月底之前没有完成的话，那么审批就会变得稍微宽松一些。这并不是明文规定的，但是却是行业内的一种潜规则。

另外一个小窍门就是，在申请贷款时要填写好联系人的信息。不要把征信不好的人列入其中，也不要随便添加刚刚认识的人。填写父母、配偶或者是稳定工作的同事，这样通过的概率就会大很多。审核人员会查看你的社交圈子是否可靠，如果你所填写的联系人都有不良的信用记录的话，那么他们会认为你也一样不可靠。

另外，填写的工作信息要真实有效。为了增加额度而把收入夸大到很高的程度，但是银行在审核的时候却发现你的公司并不存在，或者你在该公司并没有工作。直接拒绝并且留下不好的记录的话，之后再申请就会很难了。

第四种方式就是逾期之后进行暴力催收

最让人厌恶的就是这个坑了。之前我在一个很烂的平台上借钱，但是由于生意不好已经迟缴了两个月。催收电话每天有十几通，打到我的手机上，也打到了我家人的手机上，甚至还打了以前公司里认识的人。说话很难听，“你欠的钱还不起是不是就想做老赖”、“你的家人都知道了你欠债的事情吧”。因此，在这段时间里我不敢接任何陌生人的电话。

正规的平台是不会这样做的。他们有着一套完整的催收程序，在你逾期的时候会给你打电话、收取滞纳金，并且不打扰到你的家人和朋友，也不会采取威胁恐吓的行为。如果遇到暴力催债的情况，请保存好相关证据，并及时向互联网金融协会进行投诉或向公安机关报案。目前国家对此很严格，一告就判。

总而言之，在选择网络借贷的时候，最重要的一点就是找到一个有资质、利率合理并且收费透明的平台，并且不要被表面的东西所迷惑。越是声音大的广告就越要注意了。真正的可靠平台是不会到处打广告的。

最后给出一个直接了当的意见：急需资金的时候可以向亲朋好友借贷，如果还是不够的话再去考虑向银行或者消费金融公司借款，而消费金融公司的贷款排在第三位，至于那些从未听说过的平台就不要去接触了。借钱的事情最好麻烦一些，不能贪小便宜。省事所付出的成本是无法承受的。