三无人员网贷口子：我踩过的坑，你不要再跳了

2018年的冬天我到现在还记忆犹新，口袋里只剩下二百块钱了，房租又差一千五的样子。那时候我是标准的"三无人员"——没有房子、车子也没有稳定的工作，在征信上一片空白，甚至连一张好的信用卡都无法申请到。急的时候就去网上疯狂搜三无人员网贷口子只要能下款，做什么都可以。结果怎么样？钱没借到多少，反而把自己陷得更深了，在那时候真是叫天不应、叫地不灵。

所谓的"口子"到底是什么东西？

所谓的"黑白户通吃""无视风控"的网络黑话，十有八九都是骗人的。我当时也是病急乱投医，在一个叫做贷款交流群的地方加了一个人，这个人说可以帮我搞定，并且很自信地承诺只要交两百块钱就可以马上拿到钱。

我交了。

然后呢？人没了，把我拉黑了。我的两百块钱打水漂不说，后来还接到了很多骚扰电话，估计是信息被泄露了。其实骗子公司就是专门针对急需用钱又没有其他途径的人下手的，利用你内心的焦虑来割韭菜。

三无人员可以贷款吗？

被坑过之后我就自己研究这行了，后来在一家小贷公司做了两年客服，把里面的门道都弄明白了。三无人员到底能不能贷款？可以的，并不是网上吹得神乎其神的"黑户口子"。

正规的网贷平台，即使门槛很低，也需要你有还款的能力。没有资产的人凭什么给你钱呢？这不是废话吧！但是有一种情况例外就是说收入稳定但是没有固定资产证明的那种人

那些没有被提及的"潜规则"C.

在贷款公司的时候，见过很多被坑得血本无归的客户。有个小伙子刚毕业没多久就是三无，在某平台借了五千块钱到手只有四千二，其中八百块是以"服务费"的形式扣除的。更过分的是合同上写的借款金额是六千五！

他当时根本没有仔细看过合同，只想着尽快把钱拿到手。等到还款的时候才发现自己要还几千块钱多。"砍头息"的做法现在很多小平台还在用着，并且换了个名字叫什么会员费、审核费之类的听起来比较专业些其实都一样。

你知道吗？有些平台内部并没有明文规定，三无客户申请借款的时候会把订单推给利息最高的资方。因为风险大嘛，所以利率就高了，这就是"风险定价"。我手上拿的单子中，没有资质的人综合年化利率很少低于36%，有的甚至可以达到六十多倍以上。这个数字说出来让人害怕，但是很多人借款的时候根本就不会算这笔账。

怎样判断一个口子是否可靠？

这个问题我被问过很多次。现在网上信息很乱，很多所谓的"推荐文章"都是软广，在你看来是教你避开坑的地方其实是在给某个平台引流。教给你一个最简单的判断方法：凡是让你先付款的，一律拉黑，没有商量余地。

正规的贷款流程，在放款之前是不会收取任何费用的。所谓的"工本费""保证金""验证还款能力"都是空头支票。如果我有钱交押金的话，还需要借什么钱呢？这逻辑不通顺。

另外还要看该平台是否具有合法的金融许可证。不是从网站上看到的内容来判断，而是到相关的监管部门官网去查一下。见过很多挂羊头卖狗肉的平台自称是"银行合作"、"国资背景"其实都是假的东西。

申请的时候最容易忽略掉的一些小地方

再跟大家说个事，很多人申请贷款被拒了也不知道原因。其实有时候就是你在填写资料的时候太随便了。比如你填的工作单位和你的社保缴费记录不符；或者留下的紧急联系人电话打过去是空号。系统会把所有的细节都抓取到，并且一旦发现有矛盾的地方就会直接拒绝。

我之前有一个客户，资质还可以，但是填资料的时候把公司的名字写错了一个字，所以被风控系统判定为"信息造假"而上了黑名单。后来他找我帮忙申诉了大半年才洗白。所以说，在填写资料时一定要注意不要嫌麻烦，任何一个小小的失误都会造成很大的影响。

三无人员贷款的出路在哪里？

说了这么多坑，总得给点活路吧。通过我多年来的观察来看，三无人员想要贷款的话，最稳妥的途径其实就那么几条。

第一条，先养征信。这话虽然听起来有些虚张声势，但是却很有用处。可以办一张额度小一点的信用卡，哪怕只有两千三百左右也可以正常使用，并且按时还款的话半年之后你的信用报告就不会是白了。有了这个基础再去申请正规平台贷款的话通过率会提高很多。

第二条，利用好自己的"隐形资产"。什么意思呢？没有房车的话，你也可以有公积金、社保、商业保险等；你的手机话费账单、电商消费记录都可以证明你具备还款能力以及信用状况。现在许多平台都接入了这些数据，在得到您的授权之后，系统就会进行综合判断，并且比单纯查看征信要宽松很多。

第三条，找担保人或者共同借款人。虽然这种方法有点丢面子，但是确实有效果的。如果有人愿意为你提供保证的话，很多银行以及正规平台都会放行。当然要小心谨慎了，借钱不能让朋友失去联系啊，我见过太多类似的事情了。

最后掏心窝子地说几句

我所知的人中，很多人都处在走投无路的状态。那种焦虑、恐慌、无助的感觉我已经很熟悉了。但是越是这样，就越不能慌张，越不能急着乱找方法。

网上有很多"三无人士网贷口子大全""最新下款口子推荐"等文章，很多都是坑。真正可以帮你的是认真地评估自己所处的情况，并且正规渠道获取信息，在额度小一些、利息稍高一点的情况下也尽量不错了，至少不会把人给害死。

借钱并不是解决根本问题的方法。当年我没有弄清楚这个道理，拆东墙补西墙的结果就是欠了一大堆债。我花了三年多的时间才把所有的债务还清了，那段时间的日子真不是人过的。

你现在的情况怎么样？还可以，有份稳定的工作，信用卡额度也涨了上去，再也不用去搜什么口子了。但是那段经历我这辈子都不会忘记。

不要指望天上掉馅饼，在贷款行业里也没有慈善家。