百分百下款的口子你见过吗？银行内部人告诉你真相

昨天快要下班的时候，有一个客户很生气地冲进了我们的网点里，在桌子上把手机拍了一下，并且指着某个视频中的广告问我说：“你们银行不是说通过率很高的吗？”为什么我会被秒拒呢百分之百可以贷款的漏洞你知道不？看着他手机上大大的“必过”二字，我心里只能苦笑着。说实话，这样的话术我已经听腻了，但是每当我见到有人相信的时候，还是会感到很无奈。在支行工作了七年的我，处理过的贷款申请不下千余次，从没有见过什么万无一失的漏洞，敢于给你保证的人要么是骗子，要么就是存心不良之人。

百分之百下款的口子其实并不存在

银行并不是慈善机构，它是来赚钱的。每次放贷之前都必须考虑到能否收回本息的问题，这是最起码的商业原则。我们的审批系统中有一个风控模型，在这里花费了大量的资金聘请专业的科技公司来研发它，并且每天要处理大量的数据。你的征信状况、负债情况、工作稳定程度以及你在填写表格的时候所使用的电脑IP地址等信息都会对审核的结果产生影响。前年有一位做餐饮的小老板，征信很好，收入流水也还可以，但是系统还是拒绝了他。之后我去查询发现，在填报表格的时候他的手机定位显示他经常去赌博的地方转悠，这样的隐形的风险一般人很难察觉到。

号称可以百分之百下款的地方有问题。或者是让你先付一部分钱来骗取你的信任，或者直接把人介绍给高利贷公司。见过很多客户，资质还可以，但是听了中介的话之后就开始随便点击各种网贷链接，把征信都弄坏了，到最后就连正常的银行低利率贷款也申请不成功。这是不是在坑人呢？

那么这些所谓的“下款口子”又是怎么来的呢

市场上流传的“口子”一般可以分为以下几种类型。第一种是正规银行发行的产品，但是被中介包装成特殊的渠道。比如说我们行的一款消费贷款产品，明明就是个线上标准化的产品，却被他们说成是“内部名额”。第二种为小贷公司、P2P网络借贷平台等机构，利率极高，准入条件很低，但是你要考虑一下自己是否能接受这样的费用。第三种就是单纯的诈骗行为了，收取了你的服务费之后就溜之大吉，并且还会盗用你的个人信息去做其他的事情。

去年的时候有一个客户被蒙蔽去办理所谓的“内部贷款”，缴纳了八千元的“包装费”，但是呢？没有得到任何报酬。后来报警才得知，这些人并没有银行账户，只是租了一个办公室，在上面挂了一些假的工牌来骗取急需资金的人的钱。这件事到今天我还记得很清楚，在派出所里填写笔录的时候他的手都在发抖。

影响下一款产品的因素是什么

与其四处寻找百分之百可以使用的漏洞，倒不如弄明白银行所重视的是什么。透露一些内部的标准，在网上是找不到的。我们在审核的时候会有一个“综合评分”，那么这个分数又是怎么计算出来的呢？征信占到30%多一点，收入稳定性的比例为25%，负债率占到了20%，其余的就是一些其他的因素了，比如说你受教育的程度、是否有房产以及你在当地住了多久等。各个银行的权重不同，但是大的方面都是一样的。

有一个细节大家都不太清楚，那就是申请的时间也是有要求的。月底、季度末的时候，我们放款的任务压力比较大，审批的标准就会稍微宽松一些。这并不是明文规定的，但是有的。我只了解本行以及附近几个商业银行的情况，并且不敢随便向外传播。另外，在填写表格时要保证单位电话有人接听，否则我们会拨打进行核实，如果无人接听或者接听后答非所问，则会被拒绝。每个月都会发生几次这样的事故。

百分之百可以下款的口子你知道不——不要被表面的东西所欺骗

有人会反问我：“我的朋友们都已经办理成功了，他们的信用状况比我还要糟糕。”但是造成这种现象的原因并不是你想象中的那样。第一、人们对“征信差”的理解各不相同，“你认为两次逾期很严重”，但是在系统看来却在可接受范围之内。第二种情况是各种产品所采用的风险控制手段不一样，有些产品主要是为了给低等级客户服务的，利率比较高，并且可以承担一定的风险损失。第三点也很重要，那就是你只能看到最后的结果而看不到中间的过程。你的朋友被拒绝了三次之后才通过一次，他只会告诉你已经成功的那一次。

我曾经接触过一位从事建筑材料销售工作的客户，他的征信上出现了两笔小额度的逾期记录，并不是很大的数额，而是由于忘记缴纳信用卡年费而产生的。他申请了四次，前三次都遭到了拒绝，直到第四次才通过。那么是什么原因呢？因为他中间补缴了当年的费用，并且开具了一张非恶意逾期证明，在向他人炫耀时从不提及这些事情，只说“找到了一个好的借口”。因此不要相信风言风语，别人可以贷款并不代表你可以。

怎样才能增加自己被选中的概率

说了很多不好的例子之后，请给出一些实际的意见。第一种方式就是控制好自己的手，不要随意点击网贷广告，在网上留下的痕迹越多，那么系统的判断就会越准确地认为你是资金紧张的人，并且你的信用分数也会因此下降。第二种方法是把征信养好了之后再进行操作，如果有逾期的话要尽快解决掉，在解决了之后等待半年后再去申请。第三点就是选择合适的产品，不能因为某个产品很火就盲目去申请它，因为那些产品市场竞争比较激烈，并不容易通过审核。到网点问一下客户经理，有时我们会有一些地方性、知名度不大但是门槛较低的产品。

另外一条是填写真实的资料。有人认为把收入填得高一些可以提高通过率，这是错误的想法！系统进行交叉验证的时候，社保基数、公积金缴纳额以及银行流水都可以用来推测出真实的工资水平。如果用虚假的信息去申请的话就会被列入黑名单，之后想要办理任何事情都会受到限制。上个月我就遇到过这样的人，他填报了每月三千元的收入，但是社保却按照最低标准来缴纳，而银行流水一看就知道是倒过来做的，这样的情况一眼就可以看出是假的，还有谁会给他贷款呢？

遇到资金问题应该怎么办

到需要用钱的时候千万不要着急。首先对自身情况进行梳理，拥有房产和汽车的人可以优先选择抵押贷款方式，因为它的利率较低、金额较大并且审批成功率比较高。如果没有其他资金来源的话，可以向亲朋好友借一些来应急，尽管会有些丢脸，但是比起向高利贷借钱要好得多。实在没有办法的话就去正规的银行网点找客户经理聊一聊，把事情讲明白，并且请专业人士为你推荐合适的产品。虽然不能保证一定能够拿到贷款，但是绝对不会欺骗你的。

声称有特殊途径的中介机构十个人里面就有九个是骗子。所谓“包装”也就是教你如何填写虚假的信息，所有的风险都在你自己的身上。如果被银行查出是假的，后果就很严重了，轻一点就是拒绝贷款，重一点就会被列入黑名单，并且有可能会被指控诈骗贷款。为了几万元钱而把人搭进去，值得吗？

最后说一些掏心窝子的话

我从事银行业务多年以来，见过很多因为轻信“百分之百放款”的人受到损失的例子。有的是因为被骗去交了服务费，有的是因为被高利贷逼得倾家荡产、妻离子散，还有的人则是由于点击了不法网站导致自己的信用记录受损。每当我看到这样的事情都会感到很心疼。金融这个东西啊，信息不对称的程度太大了，普通老百姓根本就弄不明白里面有什么门道，受骗是很正常的。

因此我给你的建议就是：不要想走捷径，因为没有捷径可以走。把征信搞好、资料准备好之后，在正规的地方去申请吧。能不能下、下多少由系统决定，并没有人能够影响到它。给你担保的人敢不敢把保证写在合同上呢？敢不敢签字承担责任？如果不敢的话就不相信了。

下次遇到“百分之百可以贷款”的话，请你问问自己：如果有这样好的事情的话，为什么他自己不去偷偷地赚呢？