我试了芝麻分当天下款的网贷口子，发现不看年龄征信负债的app全是坑

中午十二点的时候，阿强看到手机屏幕上出现了一道蓝色的光芒，在这个时候他已经急需三千块钱来周转了，并且开始疯狂地去寻找可以马上放款、不用看芝麻信用分数和负债情况的贷款APP。他认为找到了救命稻草一样，那些宣称不要求年龄、征信以及负债的应用程序或许能够暂时缓解一下他的困境。但是这些所谓的“无视门槛”的后面又有什么样的套路呢？是否存在不需要任何条件就可以秒下款的平台呢？为了解开谜团，我去对市场上比较火的产品进行了测试。

很多人在遇到资金周转问题的时候，都会去寻找一些特殊的途径来解决。作为在网贷领域摸爬滚打了多年的资深用户，我要给大家一个与众不同的观点：越是有“不看征信、不管负债”这样的说法的平台，其风险就越大，甚至是诈骗的温床。正规的网贷平台，哪怕芝麻分当天就能下款的网贷口子，也要按照基本的风控逻辑来操作。没有任何年龄限制、没有征信记录、没有负债问题的应用，在合规方面几乎没有存在可能，一般这样的宣传都是为了吸引用户的注意而制造出来的噱头或者是高利贷行为的掩护。但是有些平台对于征信的要求比较低，并且更加重视芝麻信用分等辅助信息，可以给一部分“花呗用户”提供贷款服务。

在实际测试中，我整理出了一些目前比较好的、依靠芝麻分进行授信的平台供大家参考。

分期乐、乐花借 额度和期限：最高可以达到20万，期限很灵活，可以选择3到24个月不等的分期付款方式。 使用条件：尽管它可以接入到央行征信系统中去，但是对用户的征信情况还是存在一些小问题的，在芝麻分达到600以上的时候就比较好了。并不是完全不管征信的问题，而是在进行综合评定之后再做决定。如果年龄较小的话，有稳定的电商消费历史的话，通过的可能性就会大一些。 用户评价：有很多用户的反馈显示下款的速度很快，一般在申请之后半个小时就可以收到款项了。但是它的缺点就是初始额度比较低，要靠时间来累积信用、提高额度。

借呗（支付宝内嵌） 额度和期限：按照个人资质的不同，额度在1000元至30万之间，并且可以随时借款、还款。 使用条件：这就是芝麻分当天就可以下款的网贷平台了。芝麻分大于等于600，并且经常用支付宝的人可以申请开通。它的年龄要求很严苛（必须年满十八岁），但是并不完全依据征信报告来判断，而是会参考支付宝内的信用体系。 用户评价：最大的好处就是正规、利息公开、可以随时借款并且没有违约费用。缺点就是门槛提高了，很多用户的额度都被冻结了或者不能开通。

3. 还呗 额度和期限：主要做信用卡代还业务，额度一般是两万块左右，期限为3到12个月。 使用条件为：你拥有信用卡并且信用状况良好，即便存在轻微的逾期也会被接受。主要看的是你的还款能力以及对信用卡的使用情况。 用户评价：审核过程比较简单，适合有信用卡欠款的人使用。但是从利息的角度来看，在不参加活动的情况下，实际的年化利率就会比较高一些。

关于这些平台的优缺点分析我们必须要保持清醒。好处就是相比于银行贷款而言，它的申请过程非常简单快捷，可以做到当天放款，在急需资金的时候起着救急的作用。尤其是利用芝麻分大数据风控来帮助没有传统信贷记录的人获得金融支持。但是缺点也很突出：利率一般都比银行高一些，如果出现逾期的话，催收的方式可能会比较严厉，并且有些平台还会存在“砍头息”或者把服务费暗中收取的现象。

在使用这些网贷平台的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一、要保护好自己的个人信息，不能随便下载来历不明的应用程序，在没有事先询问的情况下就要求用户支付“工本费”或者“解冻费”的都是诈骗行为。第二、量入为出，不可靠借贷来维持生活。尽管有的平台声称不会查看负债情况，但是你所欠下的债务却是真实存在的，并且借款越多就越容易陷入其中。最后就是按期还本付息、保持良好的信用记录了，现在很多网贷平台都会把用户的还款信息上传到征信系统里去，如果出现逾期的情况就会给用户带来很大的麻烦，在以后买房子买车的时候也会受到限制。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

问：芝麻分小于600可以申请贷款吗？ 答：比较难。尽管市场上存在一些号称可以接受较低分数的平台，但是大部分都是小额高利贷性质的。可以先把支付宝里的信息填完整，多用支付宝买东西提高自己的信用分再试一试。

问：有没有不需要考虑年龄、负债的应用程序呢？ 答：正规平台要遵守“未成年人不能贷款”的法律规定，因此不能不管年龄的问题。不看负债也只是一种相对的情况，如果你的负债率已经超出收入所能承担的程度的话，那么任何一个正规的借贷平台都不会给你发放贷款。

问：申请被拒绝之后多长时间可以再次提交？ 答：建议间隔1-3个月。经常申请就会把征信查询记录弄脏了，从而影响到整体的评分。在此期间要维持好的信用状况。