我翻了五十个论坛总结的网黑必下口子，发现征信花了其实根本不是死局

凌晨3点的时候，李阳看着手机上又被拒绝了第18条信息，在绝望之中他把“不查征信网黑能过”的话输入到搜索引擎里去。人们认为有了征信之后就再也借不到钱了，但是市场上还是有一些征信花掉也可以借款的网贷平台，并且它们更加重视当前的还款能力而不会考虑过去的不良记录。那么这些所谓的“口子”是否是安全的呢？额度是多少呢？是不是有陷阱啊？在遇到资金周转困难的情况下，我们应该怎样来选择可靠的途径呢？

很多人在征信出现问题或者变成网络暴力分子之后，就会盲目地去寻求帮助，但是却都无功而返。实际上，在市场上存在着一些门槛很低的网贷平台，它们的风险控制方式和传统的商业银行大相径庭。这样的平台一般被称作“口子”，它的主要特征是不查询征信或者只进行表面审查主要对用户手机运营商的数据以及电商账号活跃程度等其他的信息进行评价。

目前市场上比较典型的一些类型的情况是：第一种是极速小额贷该类平台的额度一般为500-5000元不等，期限多为7到14天左右，属于典型的短期周转型产品。申请条件非常简单，只需要身份证以及实名制手机卡就可以办理了，通过率很高，但是所收取的利率折合成年化后会远远高于正规的标准。第二是消费分期商城该类平台的额度较高，在2000-10000之间，期限为3到12个月。它不会去查央行征信，但是会根据用户网购的历史来判断，比较适合经常网购的人使用。最后一个就是抵押或者担保型漏洞该类业务要求用户提交信用卡账单或者保险单据来作为授信凭证，额度按照账单金额来确定，通常可以批复到账单金额的30%-50%左右。

用户对于该类网站的评价褒贬不一。部分用户的反馈是：下款很快，提交资料后十分钟就能收到钱，解决了燃眉之急但是也有人抱怨说：“额度小、催收很烦人，只要迟一天还款就会被打上千个电话。”这就涉及到一个问题：便利性和成本之间一般存在正相关关系。该类平台的优势就是门槛低、审核快、不用查征信，对黑户而言就是唯一的救命稻草；但是它的缺点也很突出，即利率高、期限短，并且存在一定的信息泄露的风险，有的平台还会暗中收取一些费用。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、确认平台资质尽量挑选有合法金融资质或者知名互联网背景的产品，不要使用没有资质的个人借贷平台。二是看清借款成本很多平台都声称有“低利率”，但是实际上加了服务费和担保费之后，总的利息就很高了。第三是保护个人隐私不能随便给通讯录、相册等权限，否则以后可能会被暴力讨债或者个人信息泄露。

为使大家更好地理解，我把一些常见的问题整理如下：

问：征信有问题或者有过逾期的情况，还能不能被批准呢？
答：大多数“口子”不会去查央行征信，它们有自己的一套风控体系。如果不在其黑名单上，并且有一定的还款能力证明（比如手机使用时间、电商数据等），那么通过的可能性就比较大了。

问：这样的平台借款期限一般是多长呢？可以延长还款时间吗？
答：期限一般比较短，大多在一个月之内。大多数平台都不允许官方延期，如果逾期就会产生很高的罚息，有的平台可以通过和客服沟通来推迟催收时间，但是很难实现。

问：申请不成功会有什么样的后果呢？
答：如果平台不查征信的话，那么申请失败一般不会出现在征信报告里。但是只要平台接入了征信系统，即使你频繁地去申请贷款，也会把你的征信弄脏，所以在申请之前一定要向客服询问清楚。