支付宝隐藏的借款口子：借呗之外，这几个路子很多人不知道

上星期三下午我在喝着茶的时候，店里面来了一位年轻人，并且坐下之后就开始问我有没有什么好办法可以赚钱。看了一下他手机上的借呗和花呗的情况，借呗额度是2000元，花呗有过一次逾期记录，征信有些问题。如果是三年前的话，我会直接让他回去。但是现在呢？让我打开支付宝里面的几个地方给他看看，然后帮他在三万元左右的资金中找到合适的。小伙子离开的时候一脸迷茫的样子，他说自己用支付宝已经很多年了，竟然不知道还有这样的操作方式。也就是说大部分人都知道有借呗、花呗这两个产品，但是对于支付宝里面还有很多其他的东西并不清楚支付宝上存在的借贷漏洞今天我给大家分享一下这几年积累下来的经验。

为什么在支付宝里找不到其他的借款入口

说实话，很多人都会直接进入借呗页面，在没有看到入口的情况下就会认为没有希望了。实际上支付宝流量分配的方式非常狡猾，并不是所有的鸡蛋都放在同一个篮子里。借呗是蚂蚁自家人消费金融公司或者跟合作银行一起放款的产品。但是支付宝作为超级流量入口，也接入了很多外部银行、持牌机构的资金。资金方要获取客户，而支付宝则需要增加自己的生态系统来实现这个目的，两者不谋而合。但是这些入口很深，有些在生活号里面，有些在一个很小的应用程序中，还有一些只有满足一定条件的人才能看到。因此很多人的资质很好，但由于信息不对称而错失了良机。

我见过很多客户，在支付宝上能找到利息更低、风险更小的产品，但是他们却点开了网上贷款公司的广告链接，最终把自己的征信弄坏了。不要被这些广告中的“低息”所迷惑，“低息”的背后往往就是陷阱。不如把手中的支付宝用好，而不用到外面去碰运气。因为支付宝里面的产品无论怎样隐藏，都至少有平台在监管之下运行，并且它的合规程度要比外面那些无良平台高得多。

网商贷：被忽视了的经营贷款渠道

提到支付宝上存在的借贷漏洞网商贷排名第一。人们认为只有开公司的老板才能申请到网商贷，这是一个很大的错误认识。网商银行服务的对象主要是小微企业主和个体工商户，但是这里的“经营者”范围很广。你在使用支付宝收款、付款的时候是不是很常见呢？你在闲鱼上面出售过商品吗？即使你是通过支付宝向不同的个人进行转账，系统也会认为你具有经营活动。

去年有一个做微商的客户找到我，她的日常都是通过支付宝来收款和发货行为，每个月的流水大约在五到六万元之间。认为自己是“无业游民”的人，在银行里是不会被批准贷款的。让其搜索一下“网商银行”小程序，并且发现里面有“网商贷”的选项，额度可以拿到8万元，日利率只有万分之三，比借呗还要便宜一些。当时她拍着自己的大腿说，“哎呀妈呀！”，然后又说，“我真是个大笨蛋啊！竟然有三个网贷平台给我提供了贷款，但是额度只有1000元。这件事情要怎么解释呢？表明支付宝后台算法一直都在默默地为你算出经营的价值，只不过你不明白罢了。

怎样查询呢？在支付宝里输入“网商银行”就可以进入到它的官方网站上。如果有钱的话，在页面上就会直接显示出。一个小技巧是：你经常会有大量的转账操作的时候，那么你可以多使用一下支付宝上的“收款”功能，即使你是个人之间的转账也一样可以提高你的经营属性分值。我已经尝试了很多次了，大约有六成左右的客户坚持用了两个月之后，网商贷就出现额度了。但是这个比例是本人所见，并且因人而异，请勿反驳。

借呗+：隐藏于生活号之中的银行存款

借呗大家都知道，但是“借呗+”或者叫做“借呗升级版”的人就很少了。这就是借呗所衍生出来的服务，资金方一般为外来的股份制银行或者城市商业银行。那么这个好口子又是什么呢？由于借呗本身就有额度限制，并且蚂蚁消金的风控比银行还要严格一些。但是借呗+引入了银行的资金，银行为了争夺优质的客户，通常会提供较高的额度。

入口在哪里呢？一般出现在借呗页面底部或者支付宝“生活”频道中。有的银行会开通支付宝上的“生活号”，例如招联金融、浦发银行信用卡等。当你关注了这些生活号之后，系统就会根据你用支付宝的情况来为你推荐相应的贷款产品。有一位在互联网公司工作的客户，他的借呗额度只有1.5万元，但是他的工作很稳定，并且缴纳了较高的公积金。他找了几个银行的生活号，最后在一家股份制银行的生活号上申请到了五万元的消费贷款，年化利率只有百分之五点几。要比借呗动辄万分之四、万分之五的日息要好很多。

要注意的是，在生活号中提出的借款请求一般都会被要求查询征信。不要看到额度大就胡乱点击，每次都要查一下征信的话，那花费的时间和金钱都是得不偿失的。正确的做法就是：先看看自己的支付宝里面经常推送哪个银行的活动，或者是自己的工资卡属于哪家银行，然后优先去该银行的生活号上查看是否有入口。精确打击，并且不能进行地毯式的轰炸。

备用金、小额度周转：应急的好东西

大额和小额一起说了。支付宝有“备用金”这个功能，在过去它是不收费的，但是现在已经开始收取费用了，不过仍然很合算。额度很小，一般是五百元，可以使用七天。很多人看不上这些钱，认为没有作用。我说的就是在危急时刻能够救人的东西。另外备用金的使用情况也会被上传到征信系统中，并且会被记为一笔好的还贷记录。

对于征信白户或者是资质一般的朋友们来说，我会经常建议他们把备用金开通，并且没事的时候可以使用一下，然后按时还清。这就等于是给支付宝系统打上了信用分，在征信报告中也留下了好的痕迹。虽然速度比较慢，但是很有效果。我的表弟是刚毕业的学生，总是因为征信问题而被拒绝办理信用卡，于是我让他的备用金先用六个月来充作保证金，并且结合花呗一起使用，在半年之后再去申请信用卡，结果真的成功拿到了一张。还不如到外面去找那些“征信修复”的骗子呢？

行业内是不会告诉你的一些事情

干了这么多年的贷款中介，有些行业内的秘密说出来可能会得罪人，但是我想说一下。支付宝的风险控制能力在国内属于顶尖水平，对于用户的情况掌握程度甚至超过了用户的母亲。你觉得关闭了花呗和借呗之后，系统就会忘记你了吗？幼稚。你的消费方式、收货地是否稳定以及你缴纳水电气费用的时间等都会被它所考虑进去。

另外一件事情，在网络上是找不到的。每年年底的时候，大约在12月上旬至下旬之间，许多银行都会放松一些放贷的标准来完成全年的目标。此时你所见到的支付宝里的银行系借款产品下款的概率要比平常高出一些。这个时间段非常短暂，只有十五天左右的时间，能否抓住要看运气了。去年这个时候手中拿着几份资质一般的工作合同，在这个时期内被批准通过。今年的政策会不会有变化我就不能确定了，但是想要贷款的人，在年底的时候可以把手指头放在支付宝上的借款页面上转一转。

最后一句话就是实话了

找到口子只是一步之遥，并且能否批准还要看你有没有资格。没有所谓的“必须下单”的说法，这些都是在欺骗人。支付宝里的一些隐藏入口就是给我们提供了一个更加方便、正规的方式来展现自己良好的信用状况。与其每天都在想办法如何钻空子，倒不如把花呗、借呗都还上，把支付宝的信息填写完整，在使用支付宝的时候做一些实际的消费和转账。信用并不是可以随便找来的，它是需要慢慢培养起来的。

如果你目前需要借钱的话，不要着急去点击申请，花上几分钟的时间在支付宝里查看一下网商银行和各个银行的生活号，也许会有意外收获。