深夜借五千秒到账？我扒开了小额借款秒下五千口子的真相

上个冬天的一个夜晚，我接了一个陌生人的电话，对方是一个二十多岁的女孩儿，说话的时候都在发抖。她的名字叫做小雅，刚刚毕业半年，在一家电商公司里做运营工作，由于对一款游戏上了瘾而不知不觉地在好几个平台上累积了三万多元的债务。当天晚上催收人员给她的公司的前台打电话，并且把她的领导叫到办公室去谈话，意思就是：要么把这件事情解决掉，不然的话就不要再来上班了。

小雅打电话给我，哭得很厉害，问我要不要给她找一个小额借款可以马上拿到五千元的贷款先解决最重要的一个问题。说实话，在这几年里接过的类似电话不下几十次了，但是小雅的情况却让我的心里很不安——她并不是缺少金钱，而是缺乏对于规则的尊重。但是我还是答应见她一次面，想弄明白所谓的“秒下”、“无视征信”的说法背后有什么玄机。

号称可以“秒杀五千元”的网站又是怎么打算的

小雅把她的手机拿给我看，在里面安装了七八款借贷软件，有的我还未见过。打开其中的一个页面，上面显示可以借出五万元，并且在三分钟之内就可以到账。上个月向这里借了三千块钱，拿到手的时候只剩下两千四百多块了，但是合同上写的却是三千元。我问她为什么这样子，她愣了下说道，“手续费啊，当时没有仔细看。”

也就是说这是很典型的砍头息。

我给她算了下账：借了三千块钱，实际上拿到手的是两千四百元，在第七天的时候要还给对方三千元。看上去只支付了六百元的利息，但是按照年化计算的话，已经超过了1500%。这是比较夸张的一种说法。小雅为了偿还这笔欠款，又向另外一个平台借了四千元，之后又是第五个、第六个……越滚越大，三个月的时间内，原来的几千块钱债务就变成了三万多元。

那些宣传小额借款可以马上拿到五千元的贷款该平台其实并不是真正的金融机构。我去采访过一个做催收的人，他说这些平台后台的数据一般都是假的，借款合同上写的利率都是“合规”，但是拿到手里的钱却少了很多。你去问客服，客服就会说这是“服务费”、“通道费”，反正理由有很多。

为什么有的人虽然资质不好，但是也能“秒下款”

很多人都认为可以马上拿到贷款的平台一定就是审核宽松、门槛低。但是实际上却相反——能够快速放款，就表示你已经被多次倒卖过数据了。

我在这个行业摸爬滚打了几年之后发现了一个行业的秘密，在借款APP上注册账号并授权通讯录的时候，你的个人信息就进入了数据黑市。号称可以做到“秒批”的平台，并不会对用户进行再次审核，因为它们购买的数据包中已经包含了用户的“价值”——能够带来多少收益、通讯录里有多少重要联系人、家人是否可以提供支持。

小雅就是这样的一个人。她在第一次向平台借钱时，就已经被第三方的数据公司掌握到了她的工作单位、社保缴纳状况以及父母的联系方式等信息。马上就可以拿到钱了吗？因为你是“猎物”。

反过来说就是：世界上没有不劳而获的事情。

我有一个做风控的朋友私下里告诉我，正规银行的信用贷款产品，即使审核速度再快也得花上十几分钟的时间，并且要进行人脸识别、绑定银行卡、验证手机等操作。标榜“30秒放款”的都是高利贷或者等着你逾期来收取违约金的圈套。

不要被“口子”这两个字所欺骗

我看到，在网络上搜索有关借款的信息时，很多人都在使用“口子”这个词语，仿佛找到了一个缺口或者捷径一样。其实这个词语本身就有种不可靠的感觉。真正的正规金融机构从不宣扬所谓的“口子”，而是宣传自己的“产品”和“服务”。

可以帮你找到借款秒下口子十个当中有九个都是骗子。我去采访过的一个借款人的例子，在网上找到了自称有“内部关系”的中介，并且支付了500元作为“包装费”，但是对方却把这个人给拉黑了。之后他找了另外一个对象，这一次对方要求缴纳“验资费”，于是他又转账了1000元——但是这一次的结果和上次一样，又被拉黑了。

到今天我还记得借款人的原话：“我是着急了，头脑发热，明知不可能但是还想试一下。”

什么样的借款途径才是可靠的

实事求是地说。如果真的需要一些现金的话，额度不大，五千到六千元之间，有什么比较安全的方式可以使用吗？

第一选择就是去银行。不要认为银行很高大上无法企及，现在很多银行都推出了线上消费贷款的产品，并且利率很公开，在4%-10%左右。我的一个朋友在股份制银行做客户经理，他说只要你的工作稳定并且社保已经连续交了六个月以上的话，基本上就可以拿到几千到几万元不等的额度了。审批的速度也不算太慢，半个小时之内就能到账。

第二种方式就是持有牌照的消费金融公司。这样的公司属于正规军，在银保监会的管理之下，利率虽然比银行高一点，但是绝对不会出现砍头息或者暴力催收的情况。怎样来判断呢？查看APP中的“关于我们”页面上是否有“消费金融”这几个字以及金融许可证编号。

第三种方式就是通过互联网大平台进行借贷。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等等都是正规军。利率根据个人情况不同而有所差异，但是绝对不会坑你的。小雅按照我的建议把所有的乱七八糟的应用程序都卸载掉了，并且只用借呗借了一笔钱，分期还款，利息明明白白。

另外，各个城市的可申请产品是不一样的，这一点我也不敢保证。比如说有的城商行产品只有本地人才可以购买，在外地就无法办理了。因此具体的可以借用的东西要根据你所处的城市以及自身的状况来决定。

有关于借钱的事情，我有几句话想说

小雅的故事最后有一个还可以接受的结果。她把事情告诉了爸爸妈妈，并且得到了家人的帮助来偿还一部分债务，剩余的部分由她自己分批偿还。换了一份工资更高的工作之后，她的收入提高了，也开始学会记账和节制开支。前几天她在微信上跟我说，“我已经把所有的欠款都还完了，并且还有些零花钱。”

但是并不是所有的人都能如此幸运。

另外一位借款人的故事是这样的：由于高利贷无法偿还而被催债人围堵在家中，妻子带着孩子回到娘家，老人也因生气住进了医院。他说：“如果早知道会这样，当初说什么都不会点击那个申请按钮。”

因此，在寻找“小额借款秒下五千口子”的时候，请问自己一个问题：你已经考虑好了吗？

借款本身并没有问题，问题是那些打着“秒下款”的幌子进行诈骗的行为，还有我们在受到诱惑的时候所抱有的侥幸心理。借钱是可以的，但是要光明正大的去借，并且清楚明白地告知对方。

不可以走捷径。