征信黑花了怎么自救？过来人手把手教你辨别和补救

2018年的冬天至今我还历历在目，在银行柜台前站着的时候，柜员盯着电脑屏幕看了好一会儿之后才抬起头来对我说：“先生，您的信用报告有问题，系统无法通过。”当时我的脑袋一片空白，明明每个月都在按时还款，怎么会出问题呢？原来那时候我的征信状况已经很糟糕了，距离被列为黑名单只差一步之遥。老实说，怎么判断征信已经被打上标记了当年如果我懂得一些东西的话，就不会在后面走很多弯路了，也不会欠下这么多债务甚至险些被起诉。

征信“黑”与“花”是两回事

很多人的反应和我当年一样，拿到征信报告之后看到上面密密麻麻的信息，顿时就慌了手脚。其实征信“黑”与“花”的区别很大，解决的方法也不一样。

“黑”部分的内容。这很严重，一般是你的逾期次数达到三个月以上或者累计六次以上。在这种情况下，在银行看来你基本上就是个“老赖”的后备军了，还想再去申请贷款吗？没有可能。我的一个朋友在2019年做业务的时候亏本了，之后又因为信用卡连续四个月逾期而被征信系统拉黑，到今天已经是2024年了，但是仍然无法通过银行审核去申请房贷，最后只能自己掏钱买房子。

那么“花”又是什么东西呢？

也就是说你的征信被查询得太多了。当你去申请贷款或者信用卡的时候，各个金融机构都会对你进行征信查询，并且把所有的查询记录都保存在你的报告里。如果短时间内查询次数过多的话，那么银行就会认为这个人是缺钱还是发疯了呢？向别人借钱？在这种情形下即使你没有逾期也很难通过贷款审批。

那时候我不懂，网上的各种网贷广告每天都在推送着，我就去点击看看有没有可以借的钱，每次查看的时候都会查询一下自己的信用情况，一个月下来竟然点了十几家。那么最后的结果是什么呢？一分钱都没有借到，但是征信却被用了。

怎样才能知道自己是否中奖

说回正题，怎么判断征信已经被打上标记了，其实有几种比较直观的标准可以用来判断，即使你不是金融专业的也可以看得懂。

第一种方式就是查看逾期记录是否为“连三累六”。打开你的征信报告，在“信贷记录”这一项中查找是否有“1、2、3”等数字出现。该数据表示的是你逾期多少个月，“1”表示逾期一个月到三十天之间，“2”表示逾期三十一天至六十天之间，以此类推。如果出现了“3”，或者是多个“1”相加之后大于等于6的话，那么基本上就可以判定为“黑”。其实，在这种情况之下，正规银行的贷款就不要想了，老实守信用吧。

第二步就是查看查询记录的数量。征信报告的最后一项为“查询记录”，里面会显示过去两年内有多少人对你进行了征信查询。主要看的是“贷款审批”、“信用卡审批”。一般而言，银行的标准是：最近一个月不能超过三次，最近三个月不能超过六次，最近六个月不能超过十次。超出这个范围的话，你就会被认定为“花钱”的人。

当年我最惨的时候，一个月内就被查了八次，都是各种各样的网贷平台。银行客户经理看了我的征信之后就对我说：“你的花销太大了，系统的评分也达不到要求。”

第三种情况就是“呆账”或者是“代偿”。这两者要比逾期更加让人害怕。呆账是由于你长时间拖欠不还款，银行认为这笔钱已经无法收回了，所以就把这笔钱当作坏账来处理。代偿就是你在借款时有担保公司做保证人，如果你还不起钱的话，担保公司会帮你把欠款还掉。如果有一条这样的记录存在的话，基本上就可以算作进入了银行的黑名单之中了，比逾期还要严重得多。

征信出了问题可以修复吗？亲身体会才知道

这个问题我已经回答过很多次了。答案就是可以，但是要花时间，并且不能省略任何步骤。

再说一下“黑”的情况。如果已经存在严重的逾期记录的话，不要相信网上的“征信修复”、“洗白”的说法，都是骗人的。唯一的办法就是把钱全部还上，并且等待五年的时间。征信记录会保存五年，在你把债务还清的时候就开始计算了。在这五年当中，你可以做的只有维护好自己的良好信用状况，并且不能再给自己增加新的污点。我的一个朋友就是如此，在2019年被黑掉征信之后，他还清了欠款之后就一直等着到2024年才看到事情有所好转。

再来说说“花”的情况。相对来说比较好解决。主要的原则就是四个字：停止。

停止所有的无谓的贷款申请、信用卡申请。不能见到网贷广告的时候就去测试额度。点击次数越多，对个人信用的影响也就越大。一般情况下，查询记录会保存两年的时间，在这期间内如果你不去办理新的贷款业务的话，“花”的程度就会大大的减轻。当时我只能硬撑着忍耐了半年时间，之后再向银行申请贷款时，客户经理看了一眼我的征信报告后说道：“比上次好很多了，可以批下来。”

小窍门，在网上的信息里很少有人提到。如果您的信用卡目前还在使用中，并且每月都进行正常的消费并且按时还清欠款的话，那么您所建立起来的良好信用就会逐渐地掩盖掉之前出现过的不良记录。银行查看征信的时候，并不是只看负面的信息，也会关注到正面的情况。一条好记录可以挽回一些分数。

没有被提及的一些事情

有件事情我要提出来批评一下。人们认为只有没有逾期的情况下才会有好的信用记录。非常错误。有的人用信用卡每月都还钱，但是每次只还最低额度。银行内部系统的标签是“资金紧张”，尽管征信报告上并没有直接标明这一点，在申请贷款时也会受到评分的影响。具体的标准各家银行不同，但是我发现如果连续六个月只还最低还款的话，基本上会被注意到了。

担保也属于负债的一种。如果你为别人提供贷款进行担保的话，那么这笔钱就会被计入到你的负债当中去。我的一个做建筑材料生意的朋友给他的朋友做了五百万的担保，但是他在申请经营贷款时却发现自己的额度只有一半。银行的理由是：你有担保义务，所以风险太大。

另外各个银行对于征信的态度差别很大。国有大行审核最严格，股份制银行次之，城商行、农商行有时还可以商量一下。我不能肯定地说这是绝对的，因为政策每年都会发生变化，去年能够做到的事情今年就未必能做到。但是大致的规律就是这样的，你可以根据自己实际情况的不同来选择不同的银行进行尝试。

关于征信报告查询的方式也存在很多陷阱

现在的查询征信非常简单，在手机上就可以完成。但是你明白查与银行查的区别吗？

自己到中国人民银行征信中心网站上查询，也可以到银行网点打印出来，这是“本人查询”，不会影响到个人的信用评分。但是如果让第三方平台来查询的话，则属于“机构查询”，会留下痕迹。有的网贷平台，在你点击查看额度的时候就会默认同意查询你的征信报告，这样的做法最恶劣。

我的建议是：每年至少查一次自己的征信报告，看是否有错误的信息或者被别人冒用的情况。发现问题要及时解决，不能等需要用钱的时候再去找人帮忙。我曾经帮助一个亲戚查询过征信，结果发现他的名字下多了张从来没有见过的信用卡，之后才知道那是几年前身份证信息泄露后被别人冒用办理的。经过三个月的努力才把事情解决了，如果等到买房子的时候才发现的话，那就晚了。

怎样查询呢？直接搜索“中国人民银行征信中心”，进入官网进行注册账号就可以查询了。第一次查询的时候要进行身份验证，根据提示来办就可以了。不要使用各种各样的第三方软件，以免造成个人信息泄露。

最后一句话就是：征信这个东西，在平时并不觉得它有多重要，但是到了需要用的时候就比什么都重要了。不如四处打听怎么判断征信已经被打上标记了那么就从今天起好好的维护自己良好的信用状况吧。不要随便去借网贷、担保人等行为，要按期还钱。

如果你现在手里拿着一份征信报告还在发蒙中，不知道自己是否还可以继续贷款的话，那么我给你的建议就是：不要急于去申请新的贷款了，在此之前可以找一个平时流水比较大的银行，并且到该行的营业网点找到一位客户经理进行沟通交流。一看就知道能过还是不过，要比自己瞎猜好得多。