最容易借款的手机软件？调查完50个借款人，我发现真相很残酷

上个月我去深圳采访了一位名叫小林的年轻人，他把手机里的借款APP都给我看出来了，一共27个。他说自己是通过网络搜索“最易借到款的手机应用”，然后一个个地去下载，那么最后的结果又是怎样的呢？没有借到多少钱，但是征信却因此被查询了，现在就连办理一张正常的信用卡都很困难。这件事让我的心里很不舒服。其实这几年来，在金融领域工作过的人都知道有很多人和小林一样，并不是不愿意还款，而是从一开始走上了错误的道路。

号称可以“秒批”的借贷软件，在做些什么

说实话，在市场上有90%以上的产品都打着“无门槛”、“秒放款”的口号，你应该远离它们。上个月我去了一家小贷公司的办公室进行暗访，并且和该公司运营总监喝了几杯酒之后才知道：资质最差的客户反而成了我们最大的一块肥肉，因为他们能给到的服务费用最高。听上去是不是很坑爹呢？但是这就是事实。所谓“容易借款”的东西其实都是在筛选出急于求成、胡乱借贷的人群，并且从中大肆剥削他们。

经过整理的数据大概如下：在应用商店中打广告最厉害的借贷软件，其综合年化利率一般都在36%-40%之间，有些甚至可以达到60%以上。计算一下这个数字吧，借了1万元钱，一年之后就要归还款项1.6万元，这么大的压力谁能承受得了呢？

那么有没有可以信赖的人呢？有的，但是通常并不是广告最多的地方。

银行系的产品其实并不难入手

很多人的感觉是银行APP借款门槛高、审批时间长，这是老黄历的结果。我曾经采访过一位建设银行支行经理，他说了一个很少有人知道的内部标准：如果客户在该行有过三个月以上的代发工资记录的话，那么即使只有一笔交易也能够获得七成以上的预授信通过率。这个数据我已经和他多次核实过了，在不同的地方会有一定的偏差，但是相差不大。

招商银行的“闪电贷”、工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”，这些都是你可以去了解的产品。年化利率一般为4%-8%，远远低于其他一些不正规的小额贷款公司。那么审批的速度又是怎样的呢？说实话，现在的大型银行系统的自动审批很快，最多也就是几分钟的事情了。

但是有一个需要注意的地方就是不要过于频繁地进行申请操作。每点一次都会在征信报告中增加一条查询记录，在短时间内如果被查的人过多次的话，系统就会认为此人存在资金周转困难的问题而拒绝贷款。

互联网大厂借钱是不是更容易一些

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等这些都应该很熟悉了吧？它们就是现在最方便借到钱的手机应用程序里面比较流行的选择。使用了借呗产品，额度大约为五万元人民币，并且可以随时进行取款和还款操作，非常便捷。但是我要说的是，这些产品的额度是根据个人情况来定的，有的可以拿到十几万元，有的只能拿到几千元，差距很大。

有件事情要提出来批评一下。我的一个做自媒体的朋友，收入很稳定，但是借呗额度却一直上不去，就是因为他的工资流水不稳定。系统的判断标准是“稳定”，有时会显得过于僵化。而另外一位在银行工作的好友，则可以拿到20万元的额度。其实这些平台所看重的是你的人设，“数据画像”包括你的消费记录、还款习惯和职业情况等都会被考虑进去。

有关于网贷申请的一些细节，你可能从来没有注意到

说一个很多人都不知道的事情。在申请贷款时，许多应用程序都会自动勾选一整套授权条款，其中包括查看通讯录、获取位置信息等。当你点击同意的时候有没有想过为什么要查看我的通讯录呢？

风控、催收就是答案。如果你逾期的话，他们会找你的人脉来给你压力。这件事情我不会去评判是对是错，但是你可以选择在申请之前把所有的权限都关闭掉，尽管这样会导致被拒绝的风险，但是至少可以保护自己的隐私。

另外，申请的时间也很重要。我的朋友，在一家消费金融公司的风控部门工作，他说上午十点至下午三点提交申请的话，系统的自动审核通过率要比晚上的高一些。原因是说当时有人工复核的人在线上，碰到边缘情况就容易被通过了。对于该说法我并没有进行严格的核实，但是听上去有些道理。

躲到一边去的机关，踩一下就会让你吃不了兜着走

在写这篇文章之前，我去查了下投诉平台上的一些数据。对于借款软件的投诉中，“利率过高”并不是最多的一种，而“隐形收费”的投诉次数更多一些。各种各样的服务费、担保费、咨询费等等，数目很多，加在一起有时甚至比利息还要高。

去年我去采访的一个案子给我留下了很深的印象。大姐是来东莞打工的大姐，在某个借款平台上借了两万元，合同上写着年利率为百分之十二，但是放款时却扣除四千元的服务费，最后只拿到一万六千块钱。这样计算的话，实际年化率已经接近翻一番了。之后我把这件事告诉了监管机构，并且花了好几个月的时间才把钱要回来。

所以在签订合同时要仔细查看是否有“先期收取费用”的条款。

还有一种叫做“黑户也可以贷款”的软件，基本上可以拉黑了。正规的金融机构都会查询征信记录，没有查询征信记录的就是利率过高或者诈骗分子。不要想歪了，天上是不会掉馅饼的。

怎样来辨别一个借贷软件是否可靠

关于这个问题我已经回答了很多次了，所以把它们归纳为几个简单的要求吧：

• 车牌号：必须要具有消费金融许可证或者是小贷公司的经营许可证，在APP里“关于”或者官网底部可以查询到
• 看利率的话，年化大于24%就要小心了，大于36%的就是违法
• 查看合同中是否有隐藏的费用以及提前还贷是否要承担违约金
• 查看评价：在投诉平台上搜索该款软件的名字，看看其他人遇到过的哪些问题

说到底，可以用来借钱的手机应用程序该概念本身就存在问题。可靠的借贷，从不轻易出现，因为风控就是金融的基本要求。你觉得很容易的地方，在其他地方也会有陷阱等待着你。

我给的意见是：不要把借钱当作解决事情的第一步

经过对很多人的采访之后，我总结出一个规律：借钱容易的人，在平时就已经做好了准备。他们要保护好自己的信用记录，并且维持稳定的工作收入，需要资金的时候自然就会有银行或者正规的借贷渠道来提供帮助。而那些临时抱佛脚、四处寻找“容易借款”的人，往往会越借越多地陷入其中。

我的习惯就是，在平时开通几个正规平台的授信额度，不使用的话就放在那里，真正需要用的时候可以马上取出。比起等火烧眉毛的时候再四处寻找软件来得要好很多。

另外一件事情就是。小林之前的事情已经被朋友们帮助他修复好了，在一年半之后他的信用又恢复了正常。他已经办理了一张信用卡，但是额度不大，只有一万八千元，并且他非常重视这张卡。上一次见到他时他说：“如果早知道会这样麻烦的话，那么当初就不要随便点击那些五花八门的贷款广告了。”

借钱的事情不能着急，也不能为了方便而省略一些必要的程序。花费一点时间去弄明白它的好处要比事后懊悔要好得多。