网贷能不能借到钱呢？别急，看完这篇再按提交键

上周六一个老客户的电话让我很紧张，他说孩子的病情需要马上筹集5万元来治疗，希望我能提供帮助网贷可以借钱吗。这位个体户平时流水很大但是没有注意过自己的征信问题，在电话中我告诉他不要着急，先把手机放下来，我们花十分钟时间整理一下再说。说实话，在这个时候如果胡乱地去申请贷款的话，并不是钱到了你的手里，而是你的信用记录被毁了才真正是得不偿失的事情。我是做理财规划的，见过很多因为一时冲动掉入陷阱的人，今天就和大家分享一下这件事。

网贷可以借钱吗？首先我们要弄清楚其中的道理

很多人的一个错误认识就是认为网贷就是“点一下就能拿到钱”，实际上并不是这样。网贷公司不同于慈善组织，它是做生意的，并且它的风险控制能力要比银行强很多。也就是说他们系统的智商要比我们想象中的高得多。

我有一个做风控的朋友私下里向我透露了一个数据，头部网贷平台的自动拒绝订单的比例可以达到六成以上。是什么意思呢？也就是说有十个用户点击进去之后，系统在一秒之内就直接拒绝了其中六个，并且不需要进行人工审核。因此网贷门槛低并不能保证能借到钱，这是被广告所制造出的一种错觉。

那到底网贷可以借钱吗？可以做到，但是有一定的条件。要使系统认为你是“可靠的还贷人”，而不能让你成为“马上就要逃跑的赌徒”。其实这个标准就在我们忽视的一些地方。

你申请的事情总是会被马上拒绝吗？

去年有一个刚毕业的年轻人来找我说他点了很多网贷平台都被拒绝了，想问一下原因是什么。我看了一下他的手机，哎呀妈呀，通讯录上备注都是“催收”、“贷款”的人，还有一两个同行的名字。这件事情就不便明说啦，你自己去体会吧。

平台的风险控制体系可以获取到你手机上的信息，比如通讯录、短信内容以及应用安装情况等。如果你的手机上有许多借贷软件，或者收到的信息都是关于逾期的通知的话，那么系统就会把你的账户标记为“有多笔贷款”。在这种情形下，即使你的月薪达到一万元左右，也很难通过审核。

还有一处大家都不太清楚的地方就是申请的时间。经过对很多个例子的研究发现，在每个月底或者季度末的时候，通过率都会比平常时候要低一些。那么是什么原因呢？当时平台的资金供给紧张，所以审核的标准也会变严。不同的平台可能会有所不同，但是大体上还是有规律可循的。

对下一款产品起决定性作用的因素

那么网贷平台最重视的是什么呢？并不是看你赚了多少钱，而是看你“还款的概率”有多高。他们是从以下三个方面来评价你的：

• 稳定的时间段：工作多长时间、搬家次数多大、手机使用年限有多长
• 还款能力：银行卡流水、社保公积金、是否有房产等
• 还款意愿：之前的借款情况、是否有过逾期、被查询征信多少次

其中有一个很容易被人忽视的地方就是征信查询次数的问题。去年为一位客户的资产进行复盘时发现，在过去的六个月里该客户已经提交了二十几次贷款申请，并且每个月都会按时还款，但是他的征信报告上面却布满了各种各样的查询痕迹。那么最后的结果是什么呢？之后他真的需要钱的时候，所有的正规途径都无法通过。这件事到今天我还记得很清楚，真是亏大了。

征信查询次数的隐性标准

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：大部分平台的风险控制模型中，如果在三个月之内有六次以上的征信查询记录就会被触发警报。如果你超过这个数目的话，最好先养三个月之后再去申请，不要硬着头皮往上面撞。

网贷申请的风险防范措施

到此为止，你会想问的是，怎样做才能够增加通过的概率呢？不要着急，我已经把这几年在实践中得出的一些经验整理出来给你了。

第一，在申请之前要把手机清理干净。卸载不需要的借贷软件、删除敏感信息、通讯录中各种各样的备注要尽快修改。不是让你造假，而是不要让自己陷入困境之中。

第二点就是选择正确的平台要比盲目地去申请更多要重要得多。不要像撒网一样在各个地方都去申请，而应该花时间去了解几个正规的平台。持牌消费金融公司产品的利率可能不是最低的，但是绝对不会出现什么乱七八糟的套路。如果让我推荐的话，我就知道XX地区的状况了，在别的地方就不敢随便说了，但是大的原则就是看是否有合法的金融牌照。

第三点就是填写表格的时候要注意一些事情。工作信息要真实，但是可以适当的进行美化。比如说你是做销售的，底薪加上平均提成是没有问题的，但是不要太高。月入三千去填三万，风控也不傻，一看你的社保基数就知道有问题了。

什么时候不能使用网络借贷呢？

这件事情我要说一句不好听的话。如果是为了借债来还债、或者只是为了花钱买东西而没有必要的东西的话，请大家不要有这种想法。见过很多人从借几百元起步，最终变成几万元甚至几十万元的大窟窿。有一个典型的例子是这样的：客户本来只打算买一部新的手机，但是却越拆东墙填西墙，三年之后就欠下了二十多万元。不要再抱着侥幸心理去相信网贷了，它的利率要比你想象中的要高很多。

还有一部分人的不适合使用网贷的情况是：收入很不稳定的人群。如果你没有下一顿饭吃的话去借钱只会越陷越深。平台并不是慈善组织，向你借钱是有利息和收益的，你现在连吃饭的钱都没有了，怎么还款呢？

网贷借款的方式有哪些呢？

该问题并没有固定的答案，但是可以给出一个评判的标准。银行系的消费贷款利率最低，但是门槛也是最高的；持牌消费金融公司的利率其次，门槛适中；而那些没有牌照的小平台，则应该尽量避开。

一个简单的方法就是看看借款合同上放款人是哪家。如果是由银行或者是持牌消费金融公司来发放贷款的话，在合规性方面就比较有保证了。如果放款方是信息科技公司或者网络科技公司的话，那么你就要考虑一下了。

说到利率的时候，“日息万分之几”这样的话语就会让人感到迷茫。给你一个计算方法：日息万分之五的话，换算成年化率就是18.25%。这是正规平台所能达到的水平了，而那些不正规的又是什么样的情况呢？各种费用加起来之后，年化可以达到36%以上。你想一下，你借了一万元，一年之后要归还一万三千多元，这样的钱用着是不是很心疼？

不要被“秒批”所欺骗

广告上所说的“最快三分钟内到账”，这是给资质很好的人的。普通人的申请，经过程序之后最少也要半个小时到一个小时左右。声称可以给没有信用记录的人放款的，基本上都是诈骗分子或者是高利贷公司，请大家不要相信。

我想到这里的时候想起了前几天发生的一件事情。一个读者问我说，“某个平台上有人告诉我交500元会员费就可以百分之百拿到贷款。”请问这个消息可靠不？当时我就笑出了声，正规的网站怎么会提前收取费用呢？这是百分之百的诈骗行为，你把钱给了他们之后就会被拉黑。

说到底，网贷可以借钱吗？答案就是因人而异、因时而变、因地制宜。你所具备的条件、申请的时间以及所选的平台都会对最后的结果产生一定的影响。不要抱有侥幸心理去寻找什么万能公式，把个人的信用维护好才是最重要的事情。

留下一个问题给读者：你现在的贷款需求是因为真的需要钱用，还是仅仅为了填补自己的虚荣心呢？想明白这一点之后再去考虑如何借款就比较重要了。