芝麻分571的网贷口子：我暗访半个月，发现这些所谓的-必下款-真相

上个星期三晚上十点左右的时候，我在报社里整理着采访录音，这时我的手机铃声响了起来。是一个陌生人的电话号码，接通之后对方的声音带有哭腔，并且说她是小林，在网上看到了我之前写过的有关网贷骗局的文章后想要咨询一下芝麻分是571的网贷口子可以不可以碰呢？她说急需用钱，征信已经被用了，正规银行没有可能，网上的说法是571分可以贷款，她心动了但是又害怕上当受骗。说实话，那通电话使我在那个晚上无法入睡，在当天下午的时候我就从一个前网贷平台的风险控制经理那里得到了一份内部的数据报告，上面清楚地列出了这样的人在市场上的90%都声称“不用看征信也能放款”的平台实际上都是吃人的狼。

芝麻分是571的人为什么会受到关注呢？低分借款人的实际情况

芝麻分571在大多数正规金融机构看来就是“高风险人群”。我去采访过一家消费金融公司风控总监的老陈，他说他们公司有一个不成文的规定，芝麻分小于600的人申请贷款时，系统会在第一次审核的时候加上“人工复核”的标记，并且通过率只有百分之十五左右。那么为什么网上还会有那么多的人在卖所谓“低分口子”的东西呢？也就是说这部分人很着急。急于求成往往会出错，而错误又很容易让人受骗。去年有一位小老板老周正在做装修生意，他的芝麻分大概在580上下，由于工程款拖欠了三个月没有支付给工人，导致工人工资无法发放出去，于是他就病急乱投医，在网上找到了一个声称可以做到“芝麻分五七八也能贷到五万元”的平台。那么最后的结果是什么呢？钱没有拿到就被骗去缴纳了两千块钱的“包装费”，之后才得知那是纯粹的一个骗局。

到现在我仍然记得很清楚，老周坐在我对面，手里拿着一张转账记录的照片，手一直都在发抖。他说：“我只是想找一个可以借到钱的地方，怎么会这么困难呢？”很难吧？很困难。但是更难的是，在这个分数段内的人们，并不知道自己能够走多远，而是在这些虚假的宣传中越陷越深。

号称“必下”的低分贷款渠道到底行不行呢？

为了解决这个问题，在半个月的时间里，我潜入了十几处所谓的“网贷交流群”，并且对几家贷款中介公司的实际情况进行了考察。看到的东西让一个跑过多年的金融行业的老记者也感到害怕。群里天天刷屏的新口子、“秒下款”之类的说法，难道就是救星吗？不可以这样想。把最常出现的三种套路罗列出来，并且每一项都会让你损失钱财。

套路一前期收取费用的“包装贷款”

这是最坑人的类型，就是针对芝麻分很低并且很想借钱的人。他们会让你觉得自己的分数不够高，要“包装”一些材料才能通过审核，并且收取几百到几千元不等的服务费。我曾经采访过一个小吴，他的芝麻分只有565分，在支付了1500元之后，“资料优化费”就被收取了，但是提交申请之后却被拒绝了，并且被告知是由于自己的运气不佳而被拒之门外，而且钱一分也不退还。后来我去找那个叫作“中介”的人的时候才知道那其实就是一个租住在居民楼里没有营业执照的小公司。正规贷款，在放款之前是不会要求你先付任何费用的。

这样的公司中，有九个是骗子，剩下的一个也快要成为骗子了。你付了钱之后，他们会随便给你填写一份虚假的身份证明文件，通过的话就靠他们的运气好，但是你的运气不好，所以这笔钱已经到手了。

套路二：利息超高、风险很大的“高炮”型平台

有的平台可以放款，但是你考虑过利息问题没有？去年我去查了一个案子，借款人的借款金额是三千元，到了手里只剩下两千四百元，在第七天的时候就要归还款项三千五百元。那么这个利息是多少呢？年化利率达到上千百分点以上。这就是所谓的“714高炮”，借出去之后就不可能翻身了。我知道一个做催收的人（他不希望被别人知道他的名字），他说这些平台的风控逻辑并不是看你还得上还是还不上，而是押注你会不会逾期。你越晚还款，他们得到的利益就越大，因为逾期费和手续费可以把你的钱全部榨出来。这样的说法有什么用呢？

第三种方式就是盗取用户信息的“钓鱼”软件

还有一种比较隐秘的方式就是下载一个应用程序，在上面填写很多个人信息之后就会收到“审核未通过”的消息。这样就可以了吗？不正确。你的通讯录、身份证的照片以及银行卡的信息已经被他们打包出售给下家诈骗分子了。前不久有一条新闻报道说有人刚刚申请了网络贷款之后就被骗子打电话来骗钱，并且骗子知道他所有的个人信息。这件事情和各种各样的“口子”有关吗？我认为关系很大。

芝麻分很低还可以借钱吗？这才是真正的出路

已经说了很多问题了，那么接下来的问题就是：对于那些成绩不好的同学来说，是不是就没有希望了呢？不是这样的。但是我要先泼一盆冷水给你，不要抱有“神奇口子”可以拯救你的幻想了，其实解决的办法往往是比较笨拙、缓慢的。我在采访过的一百多个借款人的当中，最后能够解决问题的人，所采取的方式都是一样的。

第一种方式就是向朋友借钱或者亲戚借的钱来解决资金问题，并且要和对方坦诚相待。知道这样很困难，但是面子上过不去。但是你要想一想，丢脸的事情比不上被高利贷逼得倾家荡产更严重吧？去年有一个案例，借款人小李芝麻分在570左右，已经欠下了五六万元的网络贷款快要崩溃了，最后只好硬着头皮向父母坦白。虽然父母很生气，但是他们还是帮儿子把窟窿补好了，在现在的状况下他老老实实地工作并且偿还债务，生活虽然拮据但是可以安心睡觉了。这条路不好走，但是有效果。

第二种方式就是你的房产、汽车或者保险单都可以用来申请抵押贷款。这样的贷款对于芝麻分的要求就会宽松很多，因为有了实物作为担保。但是其中的水很深，我建议你只去正规的银行，不要相信路边的小广告。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：某股份制银行的车辆抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低两级，虽然它的利率比房贷要高一些，但是和那些网贷平台相比就太好了。当然前提是你要有足够的东西来抵押。

第三种方式就是养征信，虽然速度比较慢但是效果最好。不要再随便点击网贷申请链接了，每次点击都会在你的征信报告中留下一条查询痕迹，你的信用分也会因此下降。老老实实地工作，把目前所欠的钱一点一点地还清，在一两年之后，分数就会慢慢恢复过来，那时候自然会有合法途径来为你打开大门。这句话听起来不太可信，但是我在采访过的“上岸”的人当中，有八成都是这样走过来的。

最后说一些实在的话

在写这篇文章的时候，我又给文章开头提到的小林打了电话。她说自己一夜没睡好觉，最后还是决定不去碰那些所谓的“口子”，而是去向朋友们借钱来度过难关，并且尽快找到一份兼职增加收入。使我觉得放心一些。其实，在这个市场里从没有过专门为某个产品或者服务设立的芝麻分是571分的网贷口子“绿色通道”上的人，有的是为了赚钱，有的是为了把你的个人信息卖给别人。

如果你问我的话，有没有什么“内部消息”可以透露的话，我会告诉你一条：每年年底的时候（大概在12月中的下旬），很多银行为了完成业绩指标，都会稍微降低一些消费贷款的审核要求，在这个时候去申请的话，被批准的可能性要比平常高出一点。但是前提是你征信不能很差，尤其是最近三个月内没有出现过逾期的情况。这件事是我在某个支行行长那里听说的，并且各个城市的实际情况可能会有所不同，但是你可以注意一下。

不要相信所谓的“黑科技”、“内部渠道”，能够拯救你的只有你自己理性的判断以及实实在在地去做事情。