像借呗一样的正规平台有哪些？我采访了30个借款人后说实话

老周坐在这家茶馆里，他的眼睛因为熬夜而变得通红。打开手机之后，上面有很多借贷软件的图标，大约有二十多个。这件事情发生在今年十二月份的时候，为了偿还一笔已经到期的货物欠款，在一个没有名字的网站上向别人借了三万元钱，但是拿到手里的时候只有一万四千元，并且其中六千块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。

当时我正在做一个有关互联网借贷的调查报道，老周是被我采访的第十七位受访者。问：记者朋友，目前还剩和借呗一样是合法的平台吗？我想找一个不坑人的地方借点钱，为什么这么困难呢？“关于这个问题，我花费了半年的时间去采访了三十多位借款者以及十几位行业的内部人员才得以弄清楚。”

正规网站与非法网站有什么不同呢？

其实很多人都分辨不出什么是有资质的学校，什么是无良学校的。我去采访过一个小敏姑娘，在一家贷款超市里看到了一则广告，“日息万二”，但是她借款之后发现除了利息之外还有各种费用：担保费、咨询费、会员费等等加在一起的话，年化率竟然达到了六十几点几。当时的她很迷茫地问：“这就是高利贷吧？”

也就是说，真正正规的平台，只收利息（也可以说是手续费），不会有其他隐形费用。借款一万的话，在合同上写着多少利息就要还多少利息。不会出现老周那样的“砍头息”现象——也就是借三万元只能拿到二万四千元，这样的做法在正规金融机构中是绝对不能被批准的。

那么怎样来区分呢？根据车牌号进行查询。这件事情是没有商量余地的。持牌消费金融公司、银行、互联网巨头所推出的信贷类产品才算是正规军。我已经整理出了一份名单，比如借呗、微粒贷、京东金条、度小满、美团借钱等，其中有的是由银行提供支持的，有的则是由持牌消金公司来运作的，但是无论怎样都无法逃脱监管。

打“正规平台”的幌子进行诈骗的事情我已经见过很多次了

上个月有一位读者向我发送了一条信息，在“XX贷”平台上面申请贷款的时候，对方自称是“银行直贷”，但是提交资料之后发现自己的银行卡号填写错误，导致资金被冻结，并且需要缴纳五千元来解冻。这个哥们儿差一点就把钱给转过去了，好在最后时刻给他发来了一个截图。

直接对他说不要转账。正规的平台是不会在放款之前向用户收取任何费用的。这件事情百分之百就是诈骗。之后该平台就被查封了，原来它是一个盘踞在东南亚的诈骗组织，专门针对急需资金的人下手。

另外一种比较隐蔽的坑。阿强这个借款人的说法是，在某平台上的借款合同上显示的年化利率为12%，但是每月还需要支付一笔“会员费”，否则就不能使用这笔钱去还款。这样算下来，会员费的实际花费已经翻了一番。也就是说，这是为了逃避监管部门对利率上限的规定而进行的操作，并且把多余的收入换成了另一种形式。

正规的平台是不会这样做的。你会看到借呗要你开通会员之后才可以借钱对吧？不应该是这样的。因此要记住的一条是：任何要求你先付款后放贷、或者以各种名义收取费用的行为都不要理会，直接屏蔽掉。

什么样的借款途径是可靠的呢？

我曾经采访过一位银行支行的老客户经理陈师傅，他说了一个内部的标准，在其他的地方我没有见过它被公开地说出来。他说：“我们在审核时会查看申请人手机通讯录的质量。”如果通讯录中都是小贷公司、催收公司的电话号码的话，那么系统就会降低额度或者直接拒绝。“”

这件事情并不是所有人都知道。你在手机里保存的东西一定程度上反映了你的社交圈子。正规公司的风控系统要比你想象中的要智能很多。

关于老周提出的问题：和借呗一样是合法的平台怎样才能找到呢？给出一些具体的建议。首先使用已经有的账号登录相应的网站。比如说你经常使用支付宝的话，那么借呗、花呗就会是你的首选；如果你主要用的是微信支付的话，那么微粒贷就有可能已经有了额度；而你是京东的老顾客的话，那么金条的通过率也会比较高。

第二种是银行的线上信贷业务。目前几乎所有的银行都推出了自己的线上贷款产品，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等。该类产品一般要比互联网金融平台低一些，但是门槛也会高很多。具体的利率在各个城市和人身上都是不一样的，只能给出一个大致的区间，年化率在4%-10%左右较为普遍。

第三种是持有牌照的消费金融公司。马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等等。它们的产品可以在各个应用商店里找到，在利率上比银行要高一点，但是却远远低于野鸡平台，并且完全合法合规，受到银保监会的监督和管理。

申请的时候要注意以下几点

有一个叫小林的借款人的征信很好，但是每次申请都失败了。让我看看他的申请记录，并且如果存在问题的话要告诉我。他在一个月之内向十几家平台提交了申请，在每一家平台上都会产生一条“贷款审批”的查询信息。银行见到这样的征信之后的第一反应就是这个人肯定很缺钱吧？

因此不能随便尝试。选择一个或者两个平台认真的去申请，并不是像撒网一样在各个地方都投放。在申请之前要确定自己是否满足最基本的条件，即年龄、工作和信用情况等硬性要求，如果达不到的话再怎么努力也无济于事，并且会把征信弄脏。

另外一件事情也要提一下。人们认为正规的平台利率一定很低，这是不对的。同一个人在不同的平台上申请贷款的话，利率可以相差数倍。借呗日息有万分之二和万分之五两种，年化率分别是7.3%和18.25%。你所得到的利息多少是由你的信用分、消费方式以及还款能力决定的，而这些数据都是平台上的商业秘密，并且我自己也无法确定具体的计算方法是什么。

对一些比较普遍的认识误区进行澄清

在采访的时候我发现人们对于正规平台有很多错误的认识。

有人认为：正规的平台不会上传征信信息，因此不用担心这是没有根据的说法。这是胡说八道。所有的正规平台都会把你的信息上传到征信系统里去，而那些不上传到征信系统的，则是存在问题的平台。你借钱的时候要按期还款，这样在征信报告中就会有一条正常的记录；如果逾期不还的话，在征信报告里就只有一条不良记录。这件事情是没有商量余地的。

也有人认为：正规平台额度大、可以随时借款但是不一定。额度是由你的资质来决定的，并不是你想借多少就可以借到多少。我去采访了一个做小本生意的张姐，她说借呗可以借十几万元，但是实际只给了三千元，让她很生气。你说你平常用支付宝很少，流水不大，为什么给这么高的额度呢？

另外一种说法是认为正规平台审批速度较慢，不如非法网站快捷。这件事情我要说一句公道的话。正规的平台是有审核程序的，但是现在科技发展很快，大多数在线上的东西都可以马上批准。借呗和微粒贷哪一个不马上给出额度呢？而一些要经过人工审核的小平台，则可以等待2-3天也没有问题。

再说一些实在的话

老周之后的情况如何呢？我把他的债务情况整理了一下，并且把其中涉及高利贷、非法借贷等违法行为的部分挑了出来，然后告诉他可以向有关部门进行举报和申诉。有一些不符合规定的费用，在最后的时候也退了一些回来。他还欠着一些债没有还清，但是再也不用每天面对几十通催款电话了。

正规的借贷途径，并不能用来救急。它可以解决的是短期的资金周转问题，并不能填补长期的资金缺口。如果发现自己的还款方式是借新还旧、拆东墙补西墙的话，那么问题就出在个人的财务状况上了。

查询一下自己的征信报告中有没有没有还清的贷款，并且问一问自己：这笔钱我到底能不能还上？