借款分期最长的口子，汇整五个无视逾期大数据花户黑户口子

上个冬天因为一笔货物的钱我都快崩溃了。

这是12月上旬的时候，和老客户合作三年之后，对方表示回款时间推迟了两个月，但是上游供应商却催促着要结算款项，否则就不发货。手上只有少量的资金可以用来购买新的货物，但是计算下来还是缺少十五万元。当时我的脑子里只有一个想法就是去找钱。最好是能够分期还款的，并且不能够马上把钱还回去。也就是说我要的是借款分期最长的是哪个渠道给我一些时间来使我的资金运转起来。

经过一番周折之后，踩了很多陷阱，并且也掌握了一些规律。把上面的经验都拿出来给大家分享一下，给正在从事小本生意的人们提个醒。

分期时间长短要看三方面

网上的“最长分期为60期”的说法中，有七八成都是虚假宣传。当时我听说有一个叫做“无抵押分期五年的”平台，就兴奋地去询问了，但是对方却说：“五年就是信用卡分期，你们的情况呢？最多只能分十二期。”气得我当时就想把手机摔了。

可以分期很长的时间的是资质、抵押和关系这三个方面。没有东西的话就借三年五年的吗？没有希望了。银行也不会那么傻。

我之后得出一个结论：分期时间越长，对于借款人就越是严苛。这就是规定。

已经走过的道路中有的地方很坑洼，但是也有些地方很惊喜

装修贷款这一条也可以考虑。这是我认为最可靠的方法长期分期贷款一种途径就是。我的一个做餐饮的朋友去年用装修贷款的方式借到了三十万元，并且分成了六十年期来还，每个月只需要支付万分之二点五的利息。但是他有真实的装修合同，在银行那里也会有人到现场拍摄照片进行核实。

当时我也有过想做装修合同来赚取一些利益的想法，但是最后我还是放弃了。如果造假的事情被发现了，在银行系统中就会彻底失去信用，所以没有必要去冒这个险。

再来说说经营贷的事情。这我知道，因为做了一辈子的生意。今年的政策要比去年宽松一些，许多银行推出的分期产品期限都被延长了。我在三月份的时候，在一个城市商业银行办理了一笔五百万的经营贷款，分三十期来偿还，期间不需要归还本金，只需要每个季度支付一次利息就可以了。这样下来压力就会小很多。

但是经营贷有一个陷阱：很多银行会要求客户提供购销合同来证明这笔资金是用来进货或者是支付租金的。他们不会把钱直接打入你的账户里，而是打入对方的账户中。我第一次办理的时候没有了解清楚这些规定，结果白白跑了趟。之后找供货商配合，并且重新签订一份合同才能解决这个问题。

被遮掩的途径

其实分期时间较长的口子，并不会在表面上进行宣传。上个星期我遇到了一位做建筑材料生意的老朋友，在农业银行办理了一笔五年期的贷款业务，并且利率很低。问我他是怎样做到的，他说自己和该支行的客户经理认识很多年了，平时流水都是从那里走过去的，对方对他公司的经营情况很了解，因此才会批准放款。

这件事情我思考了很长时间。关系就是平常的时候不起眼，在紧要关头可以救人的东西。

另外一种方式就是保单贷款。我的丈人在十几年前就买了一份终身寿险，在今年急需用钱的时候，他把这份保单拿到保险公司申请了20万元贷款，并且分成了六期来偿还。利率比银行稍高一些，但是好处在于手续简便、两天之内就可以到帐。适用于有长期保险的人群。

想要找到可以分期最长的渠道的话，就要避开这些陷阱

其实找到这样的漏洞最大的就是“贪婪”。人们看到广告里有分期长的时候，并不会去考虑利率高不高、手续费多不多的问题，而是直接选择分期付款。那么最后的结果是什么呢？分期多了，但是总的利息计算下来很吓人。

上一年度我就险些掉进了一个陷阱里。该平台表示可以分四十八期付款，但是经过计算之后发现其实际年化利率已经达到了百分之二十四以上。这不是借的钱，而是把财神爷请到家里来供奉。后来我也学会了，在别人说什么好听的话之前先把年化利率算出来再做决定。

另外一种坑就是“先息后本”与“等额本息”的不同之处。有的分期是36期，但是前三十五期只需要支付利息，并且在最后一期要一次性归还全部本金。该种方式看上去月供负担较小，但是到了月底就会把人压垮。我的一个朋友就是这样翻车的，在最后一个月的时候没有足够的资金来偿还贷款，只好向新的债权人借钱来偿还之前的债务，形成恶性循环。

怎样才能避免上当受骗呢？给自己的规定是：所有的贷款都要先弄明白三个问题，即年化利率是多少？还款的方式是什么呢？提前还贷会有违约金吗？把上面提到的问题都问完了之后，基本上就可以排除掉一半不靠谱的人了。

几个实操建议

如果你和我一样从事着小本经营的话，那么我建议你先走以下三条路：

• 到对公账户开户银行询问是否有经营贷款的产品，老客户的条件一般会比较好一些。
• 名下有房产的朋友可以考虑用房产进行抵押贷款，分期时间一般要比信用贷款长得多，从三年到十年不等。
• 连续缴纳社保和公积金两年以上的人可以去四大银行问一下消费贷款的问题，分期24-36个月应该没有问题。

另外还有一个小窍门。每年第一季度银行放贷的任务很重，那时候去申请的话，额度、期限都可以比较容易地谈下来。我的50万元经营贷款是在二月份办理的，当时客户经理直接告诉我：“如果下半年再来的话，最多也只能批到三十万元。”这件事到现在我还记得很清楚。

分期时间长并不意味着还款的压力就会变小，在借款前一定要做好还款计划。到时候钱借到手了，但是生意却没有做成，背上一身债务的话，那就真的麻烦大了。