哪里有无视黑白的贷款口子？银行内部人告诉你真相

上周三下午的时候我在整理这个季度的信贷档案，这时我的手机就开始不断地振动起来。是老客户老张发出的一系列七、八条语音信息，打开之后发现里面的声音都有些哭泣的味道。他需要30万元来周转，但是他的征信上有两年前的一笔担保逾期记录，在四家以上的机构都被拒绝了。问我说：“王经理，咱们银行有这样一种情况吗？”哪里可以找到没有道德约束的贷款渠道？只要有贷款就可以，不管利率多高我都愿意。“

说实话，这样的电话我一个月可以接到二十次。

说实话，“无视黑白”这三个字一出来，就说明这个客户的病情很严重了。在银行做了八年信贷工作，由一名普通柜员晋升为今天的客户经理，在此期间所办理过的案件数以千计，甚至更多，可以肯定地说，在所有的正规金融机构中，并没有所谓的“无视黑白”。

所谓“无视黑白贷款”的说法又是什么鬼把戏

很多人的理解是“黑白”代表的是衣服的颜色，在行话中，“白户”指的是从来没有和银行有过借贷关系的人，征信报告上是一片空白；而“黑户”则是指那些有严重的逾期记录并且被纳入失信名单的人。所谓的可以解决所有问题的途径其实就是抓住了借款人的“死马当活马医”的心理。

去年有一个做餐饮的小老板叫陈先生，在这里办理了经营贷款业务，并且每个月都能按时还本付息。由于疫情反反复复，店里的生意一下就下滑了很多，于是他就悄悄地在某个平台上申请了一笔不需要看征信的私人借款。那么最后的结果是什么呢？本金为十万，拿到手只剩下八万五，其余的部分则以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉了。三个月之后利息滚雪球一样增长到了十八万元，并且每天都有人来家里讨债。

这件事到今天我还记得很清楚，在他求我的时候他已经瘦了二十多斤。

哪里可以找到没有道德约束的放贷渠道呢？不要上当受骗

网上的广告很多都是骗人的，十个人里有九个半就是陷阱。第一种叫做“AB贷”，会告诉客户自己的资质不好要进行包装，并且要求找一个征信良好的朋友作为“紧急联系人”，实际上就是用自己的朋友的名字去申请贷款。第二种叫做“前期贷”，还没有拿到钱的时候就已经要你缴纳各种费用了，比如验资费、解冻费、会员费等等，交完了之后人就不见了。第三种是最可怕的套路贷，借五万元写下十万的欠条，以暴力手段来逼迫借款人还掉不存在的债务。

不可以这样想，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

可以放贷的公司都会去核实借款人的还款能力。银行的想法就是这样的：借给你钱，一定要能够收回。之前已经欠了很多债务了，你怎么会相信你会把这笔钱还给我呢？

征信花完了之后还能不能恢复呢？

也不尽然。

银行里有一个打分的标准，各个银行之间的标准差别很大。我们所处的这家股份制银行，在两年之前出现过一笔逾期贷款，但是由于数额不大并且已经全部还清了，在审批时会被适当放宽一些。但是有一个条件就是要有合理的理由，并且要拿出现在的还款能力证明来。

去年有一个做物流生意的老客户，在征信上留有三处逾期记录，都是因为在那次车祸之后所造成的损失。他在申请贷款时要准备好事故认定书、赔偿协议以及现在使用的运输合同等材料。最后走的是特批程序，批了二十万元，利率比正常的要高出十五个百分点，但是和外面的高利贷相比就差得远了。

不同的城市可能会有所不同，但是我知道我们这里的规定。

“灰色地带”的风险要比人们想象中的大得多

有的小贷公司声称“黑户也可以贷款”，年利率高达36%，并且要拿走你的身份证、银行卡甚至是房产证。如果不能按时还款的话，催收的方式会让你觉得人生很迷茫。曾经有一个客户向我借钱三万元，结果最后不但把本金和利息全部还上了，并且还有十二万元没有归还。由于合同中存在很多陷阱条款，所以这个客户最终只偿还了部分欠款就不再继续支付了。

还有一些所谓“内部渠道”的说法，说认识某位领导可以办理特殊的审批手续。其实现在的银行都是由系统来审核的，人为主观因素的影响很小。即使真的存在什么关系，在系统中也绝不会去动歪心思，否则一查便知，立刻就被开除并且受到行业的终身禁止，又有谁愿意为了一点小便宜而冒险呢？

征信不好的话应该怎么办呢？

与其四处寻找有没有不受限制的贷款渠道，倒不如认真的去改善自己信用的情况。第一点就是把所有的逾期都还清了，这是最起码的要求。第二，要有一个好的还款习惯，新产生的好记录将会逐渐替代原来的坏记录。第三种情况是由于特殊的缘故造成逾期，例如生病、失业或者受到诈骗等，在这种情况下可以到当地的中国人民银行征信中心提出异议申请，并提供相应的证明材料。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，由于受到疫情的影响而出现的小微企业主逾期情况，在大多数情况下都会得到银行的征信保护措施，即不上传该笔逾期信息到个人信用报告中去。

还有一件很多人都不了解的事情是，在银行审核时，并不是只看个人信用情况，还要考察个人的收入状况、财产情况以及工作稳定性等。如果个人征信存在问题但是其他条件都很好的话，例如拥有房产、稳定的公积金缴纳记录或者真实的经营流水等等，也是可以申请到贷款的。主要是要找到合适的银行和合适的产品。

有关“白户”的事情

黑户之后就是白户了。人们认为白户征信良好，所以贷款很容易通过审批。但是恰恰相反，银行最害怕的就是白户——因为没有借贷历史，银行无法判断你的还款意愿以及还款能力。这就如同一个从不借钱的人忽然向你索要十万元一样，你会答应吗？

我见过很多刚毕业的大学生，工作很稳定，收入也还可以，但是由于没有工作经验，所以申请信用卡都失败了。解决的办法就是：先办理一张小额度的信用卡或者是申请一笔消费贷款，在按期还上几个月之后就可以建立起自己的信用记录了，然后再去申请大额贷款。

也就是说，有了记录之后才会有信任。

最后说一些实在的话

声称“无视黑白、百分之百放款”的广告都是骗人的或者是高利贷，并不存在其他情况。正规银行的贷款产品是有门槛的，但是绝对不会把人推向火坑。如果你的征信已经到了无法挽回的地步，那么你就根本就没有还钱的能力了，在这个时候去借给你钱的人反而会害了你。

见过很多人的例子，原本只欠几万元钱，由于病情紧急而四处求医问药，结果越治越多，变成了几十万、上百万的大窟窿。与其在网上海量搜索有没有可以忽略是非的贷款渠道，倒不如静下心来整理一下自己目前的情况，哪些地方需要沟通解决、哪些问题要敢于承认并采取措施避免损失。

老张听完我提出的建议之后，并没有去尝试那些杂七杂八的漏洞，而是把这笔担保逾期给结清了，并且找了位有公积金的朋友来做共同借款人，在我们银行办理了一笔消费贷款。利率稍微高一些，但是正规渠道，不会有各种各样的套路、陷阱。