芝麻信用分750却被拒贷？我做生意十年踩过的坑

去年九月份的时候，在银行信贷中心门口拿着手机看屏幕上的芝麻信用分数很高但是贷款申请被拒绝了通知非常扎眼。750分呢，这个分数也不算很低吧？但是30万元的周转贷款却没能批准下来，我当时真是很迷茫。

我在建材行业做了将近十年的时间，平时的资金运转都是依靠信用来支撑的。当时正好接到一个大的订单，需要马上筹集一些资金去进货，想当然地认为自己的芝麻分很高，贷款不就是轻而易举的事情吗？但是现实却给了我一个响亮的耳光。之后我才得知芝麻分和银行审批根本就不是一个概念，今天就和大家聊一聊我自己总结出的一些方法。

芝麻信用分数很高但是仍然被拒绝了贷款的原因是什么？银行根本不会去看这些

芝麻信用分属于蚂蚁金服的体系，而银行有自己的征信系统。当时我就是因为这个原因才吃到了苦头，认为分数高就可以横行霸道。银行客户的经理之后私下告诉我说，他们审批的时候主要看的是央行征信报告，芝麻分最多只能作为参考之一，并且有些银行根本就不会去看。

这就如同拿着小区游泳冠军的证书来应聘游泳教练一样，别人需要的是参加过正式比赛并获得奖牌的人。两种方式，只差一个字而已。

当时我很生气，早知如此就不用瞎忙活了。之后我去查了一下，发现很多和我一样做小本生意的人在这里都栽过跟头。网上的“芝麻分高可以贷款大额”的广告十之八九都是骗人的。

贷款被拒绝的原因，在于征信报告中

被拒绝之后我去打印了一份详细的征信报告，才发现问题出在这里。去年有一笔信用卡还款迟到了三天，虽然后来补上了但是征信上面还是有记录的。因为这次逾期，我的银行卡就被取消了。

银行审批有“连三累六”的说法，即连续三个月逾期或者累计六次逾期的话基本上就被判死刑了。我当时的情况并不算很严重，但是正巧碰上政策收紧、银行风控非常严格的时候。

还有一件事情说出口很丢人。以前我在网上买东西的时候，不小心点中了“先试后付”的选项，但是忘记了还款时间，拖延了十多天才还清。这也会上征信系统哦！到现在我都想不起是什么样的订单了，具体的金额我也记不清楚了，大约就是二百元左右吧，最后成为了压垮骆驼的最后一根稻草。

银行审批中的一些隐性要求

我和一些从事金融业的人交谈之后得知了一些内幕信息。比如负债率方面，如果信用卡额度使用率达到七成以上的话，银行就会认为你的资金状况比较紧张、存在较高的风险。当时我正好有几批货物要出库，刷了十几万元的信用卡，负债率已经达到了八十五点五，这样还能批下来才奇怪呢。

另外还有一个很多人都不知道的事情就是查询次数。以前我不懂，在网上点了很多“测测你额度”的链接，每次点击都会去查一次征信报告，一个月之内就被查了七八次。银行看到这个人到处借钱，肯定是有问题的，所以直接拒绝了。其实这个陷阱很隐蔽，很多中招的人都不知道。

芝麻分越高就越容易上当受骗

扎心的事情是这样的：芝麻信用分数很高但是贷款申请被拒绝了之后我就胡乱求医问药，在网上找到了一个自称可以“无视征信、秒批大额”的平台。那么结果是什么呢？额度给出来了，但是利息超高，年化率计算下来接近三成，并且还有各种各样的手续费和服务费，简直就是坑人。

后来我才明白，那些平台都是为了盯住像我们这样的“高芝麻分但是银行贷款不了”的人。分数高的表示你可以还上钱，但是银行拒绝了你的申请，这就正好中了他们设下的陷阱。

我有一个做餐饮的老朋友老周，他的芝麻分是782，比我还高一些。去年装修店面的时候也需要贷款，但是也被银行拒绝了，于是就去借了网贷，现在每个月除了还贷款之外还得花掉将近一万元来维持店面运转，店面赚的钱几乎都被用来偿还债务了。这件事到今天为止我都很为他感到难过。

怎样才可以提高贷款被批准的概率呢？

踩了很多个坑之后，我也有了一些自己的体会。上个月三月份的时候我又去申请了一次，这次被批准了，额度是20万元，利率也不错。我是怎样做到的呢？

首先解决的就是征信报告中出现的问题。这个逾期记录是不能修改的，但是我把这张信用卡注销了，并且保证其他的信用卡都按期偿还了，这样就维持住了我的信用状况。负债率下降了一些，可以先还一部分。

关于查询次数这一项，在过去的六个月里我没有再去点击任何一个有关贷款的广告了。我的银行朋友说，查询记录会保存两年时间，但是主要是根据最近半年的情况来判断的，所以只要控制好自己的手就可以了。

另外，在申请贷款的时候时间也很重要。我的朋友告诉我，在季度末和年底的时候，银行的额度比较紧张，所以审批也会变得严格起来。我是在三月上旬申请的，那时候刚刚过了春节，资金比较宽裕，所以被批准的可能性比较大。不同的银行可能会有所不同，但是大体上的规律就是这样的。

选择合适的产品要比其他任何事情都更加重要

我之后没有去找大的商业银行，而是找到了一家当地的城商行。大银行门槛很高，审核严格，有一点点问题就会被拒绝。小银行比较灵活，可以和对方进行沟通。把店里流水、进货凭证等资料准备好后，客户经理看过之后认为我的生意很稳固，于是给我批了。

别傻了，芝麻分再高也不能随便贷款，那是骗人的。可靠的途径就是认真的去培养自己的信用记录，在合适的银行里存钱，并且做好准备提交相关文件。没有捷径可以走。

另外一件事情要提一下的是。不要找中介机构办理，他们所说的“包装资料”、“内部关系”的都是骗人的。我本来差一点就给了对方五千元的服务费，但是后来又多问了一句才意识到有问题。正规银行贷款不会收取任何前期费用，请大家注意这一点就可以避免上当受骗了。

现在回头看，芝麻信用分数很高但是贷款申请被拒绝了但是这件事也使我学到很多东西。分数高固然好，但是不能把分数当成万能通行证。银行的规定又是一套，弄明白这套规定才对头。

在申请贷款前要先查一下自己的征信情况，心中有底再去办理。不要像我这样满怀信心地去银行，然后垂头丧气地回来。