芝麻680分借款平台：银行经理告诉你分数背后的真实门道

上个星期三下午的时候，一个做服装批发的老客户急急忙忙地来到网点找到我，在进来的時候把手机放在桌子上，并且指著屏幕上显示的内容问我：“经理，你能帮我看一下这个芝麻680分的借款平台是不是真的？”急需用钱，网上传言该分数可以秒批。

我看了看，是我不太熟悉的一个助贷网站。说实话，这样的事情我已经见过很多次了。人们认为芝麻分达到680就可以借到钱了，但是其中的各种复杂情况外人很难理解。今天就用一个银行内部人员的角度来和大家分享一下这个分数代表的意义是什么？银行在审核的时候最关心的是什么呢？

有些事情在柜台前不能直接说出来，在这里写下的话，能够理解多少就多少。

芝麻分是680可以申请贷款吗？不要被数据所欺骗

大体上可以用来做判断的标准是什么？芝麻分在680分左右的时候，在大多数网贷平台上都算是“还可以”的程度，并不是很高，但是也绝对不能算作是优质的客户。其实，处于这个分数段的人群就是最容易被拒绝贷款、或者受到高利率欺骗的那一部分人。

为什么这么说？

由于680分的位置比较难堪。可以想象一下，能够达到700分以上的用户，其信用状况一般都比较好，还款能力较强；而低于600分的，则会被大部分平台排除在外。卡在680分之间的话，你的日常信用行为还算不错，但是可能存在一些小问题，比如说偶尔忘记还款、或者是负债稍微多一点。

我见过很多拿着680分来找我的客户，他们对自己的资质很有信心，但是查询他们的征信之后却发现有很多问题。上个月有一个做餐饮的小老板，芝麻分是685分，觉得自己的情况很稳定，于是向我们银行申请了经营贷款却被拒绝了。是什么原因呢？他的三张信用卡都已透支完毕，并且还有未偿还的网络借贷债务。芝麻分再高也无法掩盖住这些问题。

芝麻分只起一个参考的作用，并不能作为通行的凭证。

银行里面是怎么审核的呢？这就是主要的部分

很多人的认识中，并没有把芝麻分作为重要的考虑因素，在银行审批贷款时，它只是一系列考量标准之一，并且所占比例不大。我们公司有自己的打分体系，并且和芝麻分的计算方式完全不同。

那么我们应该重视什么呢？

第一就是负债率的问题。这就很要紧了。你的月收入是一万元，但是信用卡和网络贷款一共欠下了八万元，这样的负债率已经非常高了，就算是神仙也无法帮助你了。我行有一条不成文的规定，当负债率达到百分之七十以上的时候就会被否决。这个数据各个银行之间可能会有少许差异，但是相差不大。

第二就是查询的次数。这里有很多人都踩过的坑。人们在缺钱的时候，会去各个平台点一下、测一下，认为反正不借到钱也没有什么关系。大错特错了！每当你点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会增加一条查询记录。三个月之内被查六次以上的话，系统就会给它贴上“资金饥渴”的标签，并且拒绝你没有商量的余地。

第三就是逾期记录。不需要我说太多，大家都明白。但是有一个细节很多人都不清楚：连三累六。连续三个月以上逾期、或者累计六次以上的逾期，在五年的期限之内基本上就和正规贷款无缘了。但是偶尔出现一次或两次逾期的情况，并且金额不大、时间也不长的话，对它的影响就会很小。我的一个客户的两年前有五百元的逾期款，只迟到了三天的时间，之后去申请房贷也顺利通过了，并且还有利率上的优惠。

芝麻680分选择借款平台的方法

那么如果芝麻分是680的话，在需要借钱的时候又该选择哪个平台呢？

提出一些实际的意见。

第一种方式就是把银行自身的产品放在网上销售。目前各商业银行都推出了快贷、融e借等产品，利率较低，合法合规，并无任何套路。你的工资卡是哪个银行的，社保和公积金又是哪个银行的，在哪一家银行上查看一下比较好。其实存量客户的“隐形额度”就在自己家里的银行里，不需要查征信就可以看到预授信信息，点进去也不会留下查询痕迹。

第二步就是通过银行或者头部互联网平台的产品来实现。如果银行渠道不行的话，就看看头部互联网平台的产品了。借呗、微粒贷、京东金条等产品的利率比较公开，并且不会出现乱收费的情况。芝麻分达到680的时候，在这几个平台上的借款可能性很大，但是额度不会很高，利率也会比较高。这件事你要做好心理准备。

对于那些连听都没有听说过的平台，就不要去接触了。见过很多被坑的例子，砍头息、服务费、担保费等等各种费用加在一起的话，年化率可以达到50%以上。上个月有一个客户在某个小型平台上借款两万元，拿到手只有六千多元，并且要分期还款一万八千元，这样算下来年化利率已经超过了六十个百分点。这就是借钱吗？那就是吸血了。

一些人们容易产生的错误认识

我在工作的时候经常会听到一些稀奇古怪的说法，有的甚至让人啼笑皆非。

有人认为芝麻分很高就可以拿到大额低利率的贷款这是不正确的。这是胡说八道。芝麻分是属于支付宝内部的一个评分系统，并且和银行的大额贷款审批标准相差很远。曾经有芝麻分750的人申请过房贷，但是因为收入证明是假的而被发现了。分数可以作为参考，但是不能当作免罪金牌来用。

也有人认为：按时还贷的话，征信就会好起来这句话是对的一半。按时还款不会留下不良记录，但是网贷次数多、金额大本身就是一个负面信号。我们在进行内部审核时发现申请人的名下有超过三笔没有结清的网贷，所以会更加小心。是什么原因呢？这就意味着你的资金运转出现了问题，只能依靠借贷来维持生活。

最荒唐的事情就是有人为了提高芝麻分而花大价钱请人帮忙，认为这样可以更容易地获得更多的贷款。不要再浪费时间去想这些事情了，还不如把这些时间用来及时偿还信用卡欠款呢！比任何其他的方法都要好。

什么时间申请比较容易被批准呢？

这是行业内的一种小窍门，在网上的说法也不多。

每年的第一季度尤其是1月份至3月份就是银行放贷的“开门红”期。此时各商业银行都存在放款指标的压力，审批比较容易通过，并且可以享受到较低的贷款利率。如果需要贷款的话，在这个时间段内申请的话，成功的几率会大很多。

另外一个是月末、季末的时候。此时银行客户的经理们都在拼命地完成自己的业绩指标，你的材料已经准备好了，他们巴不得马上为你办理手续。我们曾经有一个同事，在完成季度目标的过程中帮助客户整理资料直到深夜十点，次日早上又在审批中心催促进度，原本需要一个星期的时间才能办完的事情，在三天之内就完成了。

但是这都属于锦上添花的小把戏。资质不好，不管什么时候去申请都没有用。

掏心窝子地说

我从事银行业务多年以来，见过很多因为随意借贷而把事情弄砸的人。

一个做装修的小老板，原来生意很好，两年前扩大规模时因为资金周转不灵而开始借贷。最初借款金额较小，之后逐渐增加，并且用新贷款来偿还旧贷款，最终累积到了接近一百万元。去年找到我时，征信都已经花掉了，任何一家银行都无法再给我放款了，只好向亲朋好友借钱来填补缺口。到现在我还记得他在办公室里坐得非常难看的样子，看着很不舒服。

因此，在借出钱之前要问问自己：这笔钱是不是必须要用到的呢？可以按期还款吗？

如果答案为“不确定”，那么就再想一想了。

芝麻680分借款平台和银行贷款一样，并没有好坏之分。工具本身并没有好与坏的区别，主要在于使用者的态度如何。用得好可以周转资金，用得不好就会造成损失。如果实在拿不定主意的话，找一个可靠的专业人士咨询一下比较好，要比自己胡乱猜测要好得多。

对了，在文章开头的那个客户的例子中，我把他的信用卡账单先还了一部分，然后一个月后再来申请贷款，结果成功拿到了15万元的经营贷款，并且利率比网贷要低很多。

有的时候，只要迈出了第一步，后面的路就会越来越顺畅。