哪家网贷借钱容易通过？我采访了37个借款人，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个咖啡厅里我遇到了小周。

这位女士今年26岁，在一个电商公司的岗位上做运营工作，月收入大约为8000元人民币。她的双眼都是通红的，说她在六家平台上借款之后就开始用贷款来还贷款了，现在已经快支撑不下去了。问我第一次借钱的原因是什么，她说是为了买一部新的手机，于是就去查了一下哪一家网络借贷公司借款容易被批准，于是出现了很多“秒批”、“免审”的广告，点击之后就可以借款了。

第一笔3000元已经马上到了。那时候的钱很容易得到。

后面的剧情大家应该都能猜到了：拆东墙补西墙、利息越来越高，最后就破产了。小周的情况并不是个别的，在过去的几年里我采访了几十位类似的借款者，并且还跟很多信贷员以及风控人员进行过交流。大家都想知道一个问题，那就是哪个平台更易放款？其实这个问题并没有一个固定的答案，但是你可以知道一些真实存在的规律。

容易被利用的平台一般都隐藏在你所不知道的地方

很多人的一个错误认识就是认为大的平台或者有知名度的平台更易被批准。其实这个逻辑只有一半是对的。

大平台的资金很充裕，但是风控也会更加严格一些。蚂蚁和微粒贷这样的大额借贷产品后面都有顶尖的风险控制体系，在你每一点点击、每一笔还款以及你在APP上停留的时间都会被计算进去。我曾经采访过一名离职的风控工程师，他说：“有的平台会查看用户的通讯录信息，如果用户通讯录中有好几个被标注为‘催收’或‘逾期’的电话号码的话，在几毫秒之内就会拒绝该用户的贷款申请。”

你敢信？

因此，在网上寻找“哪个网贷可以借到款并且容易通过”的人，一般都会很难通过。由于不断地去搜索这个关键词，所以会被某些平台的大数据所察觉，并且判断出你是急需资金的人，从而把你的风险等级调高。

那么小平台又怎么样呢？不一定就是这样的。简单来说，容易通过的平台一般具有以下三个特点：一是刚刚上线不久，急需扩大规模；二是资金方很积极，敢于冒高风险去换取高额回报；三是你恰好属于他们的目标客户群体。后面的内容我再做详细的说明。

网贷可以很容易地通过的借款平台，在寻找什么样的人呢？

我的一个朋友老徐在一家有执照的消费金融公司工作了五年的风险控制员。上个月喝完酒之后他就开始向我透露一些事情了。

他说风控模型中有一个叫做“白名单测试”的东西。新的平台上线或者是新的资金方进入之后，都会先放出一部分额度来检验坏账率。这段时间通过率就会很高了，但是窗口期很短，大概只有两到三周左右。什么时候会出现这样的机会呢？老徐说一般是在季度末、年末的时候，因为资金方需要完成业绩指标。

这件事情在网上查不到，但是我已经核实过了。

上个月底的时候我发现某个平台上对申请人的审核标准有所降低，以前被拒绝的人现在都可以拿到贷款了。到了今年一月份的时候，通过率又下降了。因此如果你真的要借到钱的话，在网上找哪家网贷比较容易通过，并不是最好的选择，而应该关注一下几家正规的平台是否有新的活动或者新产品推出。

另外一件事情要说明的是，“容易通过”是指对某些人而言。如果你所在的公司最近主要服务对象为蓝领工人的话，在办公室里提交申请可能会比一个有着稳定工厂流水的小哥更难被批准。各个平台的风险控制方式差别很大，有的会查看社保和公积金情况，有的则会根据消费者的购物习惯来判断，还有的直接参考消费者的朋友圈中是否有“可靠”的人。

不要被“秒批”所迷惑，里面的风险很大

到此为止，我要对目前一些广告进行吐槽了。

“凭身份证秒下款”、“黑户也可以贷款”、“不管有没有征信”的话，基本上就可以转身离开了。正规的金融机构都不会出现“忽略征信”的情况。声称可以快速审批通过的，或者是以高利率为诱饵进行非法放贷的行为。

我曾经采访过一位名叫大刘的借款者，在一个不知名的平台上向其借了两万元钱。合同上的年利率为12%，听上去还可以吧？结果在还款时他就发现，合同上写的金额是两万五，多出的那一千五百元被当作“服务费”、“咨询费”，实际上拿到手里的钱就少了这么多。更糟糕的是之后的各种名义下的滞纳金、催收费等费用叠加在一起，年化利率可以达到上百倍以上。

踩到雷的人很多。

因此要判断一个平台是否可靠，并不是只看它的通过率就可以的。要看它是持牌机构还是非法经营，合同中是否有隐形收费项目、提前退费时是否收取违约金等。这些事情，在广告中是不会告诉你的。

提高通过率的方法

说了很多，但是怎样做才能够提高通过率呢？

第一、不要随便点击。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在查询次数过多的情况下，后面平台会认为你是缺钱的人，从而拒绝你的贷款请求。曾经有一个人一天之内就申请了十几家平台，征信上面的信息密密麻麻的，这样的情况之下基本上所有的正规平台都不会给借款。

第二是填写资料要注意方法。关于工作单位和收入部分要如实填写，但是也可以进行一定的“美化”。比如说你是个自由职业者的话，可以把一个比较稳定的工作写上去，不要直接写“无业”。在联系人的位置上填写一些有信誉的朋友或者亲戚的名字，并且不能够把那些欠了别人很多钱的人也列进去。

第三就是选择好时间了。这并不是玄学，是有一定的道理的。月初、月末的时候，平台风控的宽松程度是不一样的。什么时候批比较容易呢？不同的平台会有所不同，但是通常情况下，在工作日的早上要比周末或者晚上的时候更有可能被批准——因为在那个时候会有工作人员在工位上进行审核，并且如果出现问题的话可以由人工来重新检查一下，而不会直接让系统拒绝。

第四是先养后贷。如果最近需要借钱的话，在一个月之前就应该做好相应的准备工作了。使用目标平台的相关产品来增加自己的信用度，比如说你想要通过某个电商网站进行借贷的话，那么就在该平台上购物，并且按时还清贷款以积累起一定的信誉分数。虽然这个方法很笨拙，但是有效果。

什么样的情况才表示你不应该借钱呢？

说白了就是，你如果已经四处寻找可以借到钱的地方，并且很容易就能通过审核的话，那么你的财务状况就出现了问题。我所采访过的陷入债务困境的人们，最初都是这样来的。

一个简单的方法是：如果借钱是为了消费、购买电子设备或旅行等用途，并不是为了经营生意或者解决紧急情况的话，那么就建议你先冷静下来。网贷的利率和各种费用加在一起之后，实际的成本要比人们想象中的要高很多。借的时候感觉很舒服，但是还的时候才知道什么叫痛苦。

另外，如果已经存在借贷关系的话，请不要再去使用其他的贷款平台了。见过很多人想“借一大笔钱来偿还之前的债务”，但是却越陷越深，到最后连利息都无法支付了。此时你所需要的便是进行债务重组或者是向家人坦白，并不是要创建一个新的平台。

最后说一些实在的话

没有所谓的“很容易通过”的平台，有的只是“适合你的目前情况”的平台。风控模型是由人来设计的，它有自己的一套逻辑和喜好，你所需要做的就是去理解这些逻辑，并不是胡乱碰运气。

小周之后的情况如何呢？把债务的事情告诉给自己的爸爸妈妈，并且得到了他们的帮助来偿还一部分欠款，剩余的部分则和平台进行协商分期付款。目前她的月收入有一半用来还债，预计还需要再还两年左右的时间。她说要是当初不随便点击那些“秒批”的广告的话，现在的日子就会轻松许多。

借钱的时候要考虑到如何还款。这句话虽然很俗套，但是可以救命。