我欠了八万没被起诉，朋友逾期三千却收到了律师函，征信瑕疵也能借网贷轻松下款的app到底是不是陷阱

看到手机上显示的催收信息之后，我的手掌心里都是汗，欠款八万元已经拖延了半年之久，银行方面除了打电话骚扰之外并没有采取其他措施，但是隔壁的老王信用卡逾期只有三千元，在上个月就已经被法院起诉并冻结了微信支付。巨大的反差使我不得不对那个冷酷的问题进行再思考：根据信用卡逾期的情况，银行才会起诉吗？是因为我有时候会偷偷地存几百块钱所以才躲过了灾难吗？为了解决这个问题，我把希望寄托在了那些声称可以解决它的人身上。有征信问题也可以用网贷轻松借款的应用。这样的网站可以救人的命吗？那么下一个就是深渊了吗？

现在这个社会里，人们都会有这样的担忧。一旦出现资金链问题就会产生逾期的风险。有关于银行提起诉讼的标准，并没有一个固定的、明确的规定。一般而言，金额大小、逾期时间长短、还款意愿就是三方面的考虑。比如像我这样欠款很多，但是每接到一次催收电话都会去接听，并且每月象征性地往账户里存点钱的人，银行一般会被划入到“有还款意愿但是目前遇到困难”的类别中，在被起诉的顺序上也会比那些“失联并且一分未还”的人要靠后一些。但是这并不表示安全，利息以及违约金将会以滚雪球的方式侵蚀未来的利益。

既然正道不通，人们就都把期望放在了网贷app上面。尤其是对已经有不良记录的人而言，“忽略瑕疵、快速放款”这样的说法并不存在，但是却有很高的成本。下面是市场上比较火的一些平台的信息，供各位朋友参考。

平台一：易得花

额度与期限：额度一般是1000-5000元不等，是典型的低金额、短周期周转贷款，借款期通常是7天或者14天，也就是所谓的“714高炮”的一种变形。

使用条件：申请门槛很低，只要提供身份证、实名制手机卡就可以，不会查询央行征信记录，但是可以查看通讯录信息。对于有征信问题的人而言，这是最大的吸引点。

用户评价：下款的速度很快，在半个小时之内就可以收到钱了。但是用户的反馈都是“服务费很高”，借出三千块，最后只能拿到两千四百多块钱，一个星期之后还要归还款项，并且金额还会更高一些。

平台二：随心借

额度与期限：额度比较大，可以是2000元至2万元之间任意金额，并且有三个月、六个月或者一年的分期付款选项。

使用条件：申请的时候要提供淘宝账号、京东账号等电商的数据做为风险控制的依据。虽然不用查询征信，但是对大数据的要求很高，如果有太多的其他网贷逾期记录的话，也很难通过审核。

优缺点分析：和七天短期贷款相比，分期付款的方式压力要小很多。但是年化利率一般都会逼近法定红线上限，并且用担保费的方式来绕过这个限制，所以总的借款成本就非常高了。

第三种方式是快速周转

额度与期限：主要针对大额紧急情况使用，起始金额为五千块，最高可以到五万块，时间长短都可以。

使用条件：要提供社保或者公积金的信息，或者是有按揭的房子、保险之类的财产证明。对于没有资产的纯白户或者征信有问题的用户来说并不好。

注意事项：这样的平台一般都有会员费制度，不开通会员的话额度就无法提取出来，但是开通了会员之后又要交几十到几百元不等的钱，并不能保证百分之百能拿到钱，因此存在被收割的风险。

使用这些平台的好处是不言而喻的：门槛很低，放款很快，并且不要求看央行征信。对于需要借钱而又处于银行系统中的“黑名单”中的人而言，这是唯一可以得到的资金来源。但是缺点就比较严重了。第一是利息隐蔽且高很多平台用砍头息、服务费、担保费等方式来达到实际年化利率超过36%的目的。第二是催收手段粗暴一旦出现逾期的情况，就会有爆通讯录、P图侮辱等方式来进行软暴力催收，这就是为什么人们会说“上岸难”了。

在使用这些应用程序的时候要注意以下几点：第一、看清合同条款特别是一些有关于利率和手续费的内容，在没有仔细阅读的情况下就随便点开“同意”的行为要避免；二是保护个人隐私，如果APP要请求通讯录、相册等不必要的权限的话，那么就直接拒绝吧，不然后果不堪设想；第三，量力而行不可以借债来还债，否则债务会以几何级数的速度增加。

最后对于大家比较关注的一些问题，我整理出了一份简要的问题和答案清单：

问：信用卡逾期多长时间会由银行提起诉讼？
答：一般来说，如果逾期时间达到三个月以上，并且经过了银行两次有效的催收之后仍然没有归还贷款的话，那么银行就可以向法院提起诉讼了。但是实际上，银行会根据实际情况来决定是否进行小额欠款的催收或者大额欠款的起诉。

问：征信有问题的话，申请网贷就一定能够成功吗？
答：不一定。所谓“必下款”的说法其实都是营销手段。尽管一些网贷平台并不查询央行征信，但是它们仍然会接入第三方的大数据风控系统，在你有多重贷款的情况下也会被迅速拒绝。

问：遇到高利贷催收应该怎么做？
答：保留所有的转账记录、聊天记录以及通话录音。对于超出法律规定最高利率部分（年化24%以内的受到保护，24%-36%由双方自行商议，超过36%为违法行为）的部分，你有权不还，并且可以向互联网金融协会或者银保监会进行投诉举报。