微信哪个软件借款利息低？我采访了30个人，答案有点扎心

去年冬天我到深圳去调研的时候，在那里遇到了一个叫做阿辉的人，在龙岗的一家电子产品工厂工作。由于家里老人生病了，所以他就需要向别人借钱来治病，于是就在微信上搜索各种借贷软件。那么结果是什么呢？一个月之内点开了七八个平台，钱是借到了，但是利息之高让人难以接受，加起来一年化的利率竟然达到了35.8%左右。阿辉当时就和我说：“明明说微信借款很方便啊，为什么它的利息会比银行高出那么多？”到底微信上哪里可以借到钱并且利率很低啊？"

说实话，这个问题我已经听到了不下五十余次了。阿辉的情况并不是孤例，在微信上寻找借款途径的人也和无头苍蝇一样到处乱撞。

撞对了是运气。

撞到坑里去的话就是一连串的坑。花费一个月的时间去采访银行经理、贷款中介以及像阿辉这样的人来弄明白一个问题，在微信生态系统中哪家银行的利率最低？

微信借的钱可以享受更低的利率吗？

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是：微信并不放贷，它是用来做流量入口的一个工具。你所见到的在微信上借钱的各种渠道，其实都是有牌照的消费金融公司或者是银行。

那么为什么有的人利率低，有的人利率高呢？

其实就是一种“见人下菜”的游戏。

用户我去采访了微粒贷的一位产品经理，他说了一个很多人都不知道的事情：微粒贷的利率定价系统是动态变化的，在你使用微信支付的过程中，它的利率也会随之改变。是什么意思呢？也就是说你用微信支付得多，余额多，信用记录好，那么系统就会把你的账户标为“优质客户”，相应的贷款利率也就低一些。相反地，如果平时不怎么用微信付款或者有逾期的情况的话，那么利率就会比较高。

这件事情很残忍。

因此不要再问“微信哪个软件借款利息最低”的问题了，而要问：“我要怎样才能成为那个‘低利率的人’？”

被忽视的“隐性”的低利率入口

很多人都知道微粒贷，但是微信里面还有其他的入口，利率可能会低一些，只不过没有被发现而已。

第一种就是微信里面的“银行小程序”。招商银行、建设银行等大行的小程序中，如果持有他们发行的储蓄卡，在里面申请“快贷”或“e招贷”，年化利率可以做到4%-8%左右。要比大多数消费金融公司产品的价格低很多。去年我去采访的一位做小本生意的王姐，在招商银行的小程序上借到了十万块钱，年利率只有五点六厘，比她在微粒贷上看到的十二点三厘要便宜一半多。

但这里有个坑。

并不是所有的人都可以在小程序上看到自己的额度。银行首先会查看你的信用报告，如果最近你查询次数过多或者负债比较高的话，那么就会被拒绝，并且没有任何解释。

第二条途径就是“微信支付分”中所涉及的合作项目。有的租房、购物分期产品如果用户支付分达到650分以上就可以享受免息期或者较低的分期费率。很多人都不知道这个事情，我自己也查了很多资料才知道。

说到微信支付分的话，这也是一个很关键的数据。支付分高的人可以享受到更多的优惠。怎样才能提高呢？经常使用微信支付、及时还款信用卡、不逾期，这些都已经是老生常谈的事情了，但是它们确实有效果。

你搜索到的是高利贷的产品吗？

有件事要讲出来可能会得罪人，但是还是要说的。

在微信上输入“借款”、“借钱”等词，出现的小程序、公众号大多为贷款中介或高利贷公司的宣传信息。他们花了钱买来了流量，所以必须从你的身上得到利益。

用户我知道一个做贷款中介的人士，他说：“在微信上发布广告的借款软件，利率都不会超过18%。”为什么呢？由于获客的成本很高，一个有效的客户获取成本可以达到五到八百元，而这些费用最后都会被转嫁到利息上面去。

那么你就会骂人了。

不可以这样想，世界上没有白吃的饭。标榜“低息”、“无息”的平台，或者有隐形收费项、套路贷的平台。真正的利率很低的是那些客户不多的大银行以及大的平台，它们根本就不需要去宣传自己。

所以，想知道微信上哪里可以借到钱并且利率很低？要看的是资质而不是广告。后面有银行的利息比较低，后面有小贷公司利息比较高。这就是铁一般的事实。

微信借款利息很低的原因，在于“时间”

我认为有百分之九十的人并不知道这一点。

我的一个朋友，在一家消费金融公司的风控部门工作，他说许多平台在月底或者季度末的时候会把利率调高。为什么呢？由于要达到业绩目标。如果没有完成本月的放款任务的话，系统就会对审批条件做出一定的放松，并且还会给予一定的利率优惠。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：月底最后三天提交申请，被批准的概率要比平常高出5到10个百分点左右，而且还会享受到0.5%到1%不等的利率优惠。不同的公司的政策不一样，但是确实存在着。

另外一个是节假日期间。春节期间人们需要大量的现金，所以平台会收紧相关的规定；而到了年后，资金开始回笼的时候，为了把钱贷出去，平台就会推出一些利差比较低的产品来吸引用户。

去年春节期间之后我去采访的一个用户的例子是，在某个平台上参加“开工季”的活动时借到了一笔钱，利率比平常降低了两个百分点。尽管数额不大，但是借五万元的话，一年下来就可以节省一千块钱的利息。

一千块钱可以吃到很多次火锅。

几个实操建议

说了很多之后，给出一些实际的意见：

• 使用银行的小程序比较好的地方是：如果您的银行卡或者信用卡属于某个银行的话，在该银行的微信小程序里可以查看到可用额度以及利率一般都较低。
• 微粒贷并不是唯一的选项：尽管微粒贷很方便，但是它的利率会根据个人情况有所不同，如果您的利率已经超过了12%的话，请不要贸然借款，在银行咨询一下吧。
• 不要随便去点申请：每点一次申请就会在你的征信报告里增加一条查询记录，点了太多次之后，你的征信就会被用完了，到时候想要再申请低利率的产品就会很难了。
• 注意参加平台的促销活动，在大促节点和节假日之前会有利率优惠。

“低息”的背后有什么猫腻呢？被你踩过的有多少次了？

说到这儿我就不高兴了。

去年有一位读者向我倾诉他的烦恼，在微信里看到了一条广告，上面写着“日息万二”，但是计算下来年利率只有7.3%，比银行还要低。结果借出去之后发现除了利息之外还有各种各样的费用，“服务费”、“管理费”、“担保费”等等加在一起综合年化率超过了24%。这是不可能的事情。

这样的套路很多。

很多平台在宣传时只说“日息”或“月息”，看上去很便宜，但是加起来的各种费用之后，实际的成本就很高了。一个简单的方法就是计算IRR（内部收益率）。现在许多借款软件都会把IRR写进合同中，当IRR大于24%的时候就立刻拉黑对方。

还有“零利率”或者“无息”的分期付款方式来购买手机等商品。虽然没有利息，但是商品的价格要比其他的渠道高出几百元。羊毛出在羊身上，这个道理永远不会过时。

那么真的有很低利率的产品吗？

有的，但是要求比较高。银行的消费贷款和信用卡现金分期可以做到年利率在4%到8%之间，但是需要你具备良好的信用记录、稳定的工作以及一定的财产证明。如果没有别的东西的话，那就不要指望低利息了，能够借到钱就已经很不错了。

这句话听上去很刺耳，但是这就是事实。

说一些比较实在的话

很多人的疑问是“微信哪个软件借款利息最低”，而我的回答则是：“你自己的信用情况如何？”你有多少债务呢？你的收入很稳定吧？

因为利率的高低，并不是由所使用的软件决定的，而是由人的性格决定的。

我采访了几十位借款人的经历之后得出一个结论：利息越低的人，就越不会急于借到钱；而利息高的，则会很快地去借。急需资金的人没有时间去比较价格、挑选商品，也没有资格挑剔和选择，只能接受较高的利率。这就形成了一个恶性循环。

因此，如果目前你的征信情况还比较好，那么最好还是到银行把额度申请下来，在需要的时候可以随时使用。不要等需要用钱的时候再去寻找途径，那样的话你就成了别人砧板上的一块肉了。

阿辉之后的情况如何呢？用一年的时间把高利贷还清，并且开始修复自己的信用记录。上个月他就跟我说过，招商银行给他的授信额度是五万元，年利率为百分之五点八。他说：“如果早知道这样的话的话，那么当初就不要随便点击那些广告了。”

但是很多人的认识都是在踩到坑之后才明白其中的道理。