那些信得过的网贷口子，都被谁藏起来了？

上个冬天，在深圳的一家咖啡店遇见了名叫阿豪的人，那时候他的样子很狼狈，手里拿着好几份催款单子，向我诉说最近几个月的经历。

为了给网店提供流动资金，他去网上搜索“秒下款”，然后点击了一个看上去很专业的应用程序，2万元很快到了账上，但是七天之后又要归还款项，并且还要支付各种名义上的“服务费”。

阿豪并不是没有想过通过合法途径来解决这个问题，但是他的征信已经被用完了，在正规银行里大门紧闭，网上的信息都是广告性质的，并不能分辨出哪一个是真实的。可以信赖的网络借贷平台哪些是披着羊皮的狼呢？

这件事让我心里很不舒服。做了一辈子的金融调查工作，见过很多像阿豪一样的借款人，原本只是一点小钱来解燃眉之急，结果却把家里弄得倾家荡产。

其实市场上并不是没有好的渠道，只是劣币驱逐良币，真正合规、利率合理的理财产品根本没有财力去大肆宣传。

为什么总是找不到可靠的正规网贷平台呢？

其实也不能完全归咎于借款人的无知。

当你在手机上搜索“贷款”时，出现在最前面的可能是花了很多钱购买了关键词的网贷中介或者息费隐藏得很深的民间借贷平台，而真正的持牌消费金融公司和银行系的产品，则会被埋没在搜索结果的角落里。

行业内有一个潜规则：很多表面上看是“贷款超市”的APP，其实推荐逻辑并不是看谁更可靠，而是看谁能给更高的佣金。

我曾经采访过一个做贷超运营的人士，他说给我听了一些内幕，有的高炮产品（超高利贷）给借款人的返佣可以达到几百元甚至上千元，但是银行产品的返佣却只有几十元，你觉得平台会选择哪个呢？

那普通人想找正规网贷平台那么就没有希望了吗？不正确。

笨办法但是很有效的方法就是直接到持牌消费金融公司官网或者官方App上进行申请。例如招联金融、马上消费、中银消费等都属于经过银保监会审批并发放了经营许可证的企业，其贷款利率相比商业银行稍高一些，但是完全符合国家法律法规的规定，并且绝对不会出现借款一万元却要归还款十万元的现象。

那么被人们所认可的“可靠的网贷平台”又是什么样的呢？

我采访了几十位从业者，把他们的经验总结出来之后发现，可靠的口子都有一些共通的特点，记住这些可以避免掉90%的问题。

第一，年化利率直接写出来，不跟你玩文字游戏。

有的平台很狡猾，在宣传时会说“日息万三”，听起来好像不太多。换成年利率的话是10.95%，还没有结束呢，还会加上担保费、服务费、咨询费等等各种费用，加在一起实际的成本可以达到24%或者36%。

可靠的平台会直接告诉用户年化利率是多少，通常为8%-24%，如果高于此范围，则要三思而行。

第二、放款之前不收取任何费用。

这是铁一般的纪律，不能有任何违背的地方。

去年发生了一件事情，借款人小张在网上下单借款，在对方要求下把2000元打到指定账户上，并且承诺等放款之后再全部退还。那么最后的结果是什么呢？转账之后就会被拉黑。

不傻才好，正规金融机构在放款之前是不会收取工本费、验证费和解冻费的。

第三、合同可以先看到，条款明明白白。

很多坑人的平台，合同就像裹脚布一样又臭又长，重要的条款隐藏得很深，等到你签字的时候才发现里面全是霸王条款。

我看过某家头部消费金融公司签订的合同，上面借款金额、期限、利率、还款方式以及提前还款违约金都写得很清楚，并不是要你用放大镜去查找。

征信花完了之后还有可以申请贷款的地方吗？

这是人们最经常提出的一个问题，并且没有任何一个问题是比它更常见的。

很多人的征信情况都很糟糕，有各种各样的逾期记录和查询记录，这个时候还想要去申请银行的低利率贷款吗？没有可能。

但是这并不意味着你只能借钱来还债。

在网上找不到的数据是这样的：我向一个持有消金牌照的朋友打听到了一条信息，在该公司的风控模型中，“遗忘曲线”存在一条规则，即两年之前的逾期记录对评分的影响会被大大削弱，而最近半年内的逾期情况则起着决定性的作用。

是什么意思呢？也就是说你所有的逾期都是两年以前的事情了，最近半年你的征信情况还比较好，有些持牌机构是可以给你机会的。

另外一种方法就是如果本人有社保、公积金或者是保险的话，在线下的银行办理会比单纯的网上申请成功率要高很多。

去年我就已经向大家介绍了我的一个朋友，在一家装修公司工作，并且曾经去过某家股份制银行的线下网点。他的征信上出现了两次信用卡逾期的情况，但是由于他连续交了三年的公积金，所以最终还是被批准了一笔十万额度的消费贷款，年利率只有七点二。

这件事情又是什么意思呢？不要只在网上的地方随便点击，有时线下会比较宽松一些。

不要因为“急需用钱”四个字就失去了理智

写了那么多，其实我想说的就是：找口子这件事儿，着急也没用。

越是着急就越容易上当受骗，“秒下款”、“无视黑白户”的广告也更容易让人信以为真。

我采访过的一些受骗最严重的借款人的共同特点是，在借钱的时候心里只有一个想法：尽快把钱拿到手，其他的以后再说。

但是借钱总归是要还的，而且还要加上利息。

息费不明晰的平台就相当于温水煮青蛙一样，等到你察觉到问题时，就已经背上一身债务了。

给出以下几点具体的建议

不要觉得我说得烦，这样可以少花很多冤枉钱。

• 首先选择银行系的产品，如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率最低但是要求比较高。
• 银行不行的话可以看看持牌消费金融公司，招联、中银、兴业、马上等公司的利率比较合理，并且比较正规。
• 再过不去的话就看有没有花呗、借呗、微粒贷、京东金条等大厂的产品了，虽然利率会比较高一些，但是也不会胡作非为了。
• 凡是放款之前就收取费用的行为，一律被拉入黑名单并报警处理，不能有任何迟疑。
• 年利率大于等于24%的时候，在签订合同时要三思而后行，想想自己能不能还上。

另外一件事情要说明的是，在不同的城市里政策可能会有所不同，有的产品只限于某些地方销售，而我说的是一个大的范围内的情况，在具体的某个城市里可能会有一些小的变化。

阿豪之后的情况如何呢？

他按照我提出的办法先向公安机关举报了这些非法高利贷行为，并且从亲朋好友那里筹措了一些资金来偿还了正规借贷平台上的一部分债务，在一家快递公司工作着，每月都会支付一部分费用给债权人，尽管生活很拮据，但是总算有了希望。

在这样的行业里，坑总是比路多，但是只要愿意花些时间去研究一下，并且不去追求那些所谓的“秒批”、“无视征信”的东西的话，还是可以找到一些比较靠谱的道路的。