网上借款软件哪个好通过？别被广告忽悠，真相在这里

上个周末和几个朋友一起喝下午茶的时候，我们聊到了关于借的钱的事情，其中有一个朋友告诉我，在手机上尝试了七八个借贷平台之后，都被拒绝了，差点因为这个而生气地把手机摔在地上。我想起了许多客户经常提出的一些问题：在网上借的钱用什么比较好？其实这个问题很难一言以蔽之，就比如问“哪个餐馆好”，需要根据个人喜好以及经济状况来决定。今天我用通俗易懂的语言把这件事情说清楚。

以下是一个很扎心的事实，在市场上有很多标榜为“必过”、“黑户也可以申请”的贷款产品，但是实际上只有不到一半是真的可以做到这一点。另外一种情况就是还没有来得及被发现就已被监管部门处理掉了。

为什么你会总是被拒绝在网上借贷平台上申请贷款呢？

其实很多被拒绝的人并不是因为运气不好，而是根本不懂得申请流程。比如说借呗软件就相当于一个自动贩卖机，你投入的是“信用硬币”，而得到的就是“现金”。也就是说，人们把假的钱投入其中，但是机器并不会吐出真正的商品来。

上个月有一位叫做小张的客户，在做装修的时候急需五万元来发放工人工资。他随便在网上点了几个地方去申请贷款，但是都被拒绝了。之后他就来找我了，我看了一下他的征信报告，天啊，最近一个月里有十几条查询记录，“硬查询”太多了。银行以及借款软件都是这样子的，当你四处借钱的时候就会觉得你要撑不下去了，还有人会借给你钱吗？

这事情我要多说一句：不要没事干去点“查看额度”，每次点击都会在你的征信里留下一个痕迹，多了就会变成污点了。

什么样的借款软件可以被接受呢？

说回正题，在网上借的钱用什么比较好？与其去想哪个软件比较好，倒不如想想什么样的软件才是正常的。可靠的借贷平台通常具有以下特征：

• 年化利率处于合理的范围内，一般为7%-24%，大于36%就会被直接拉黑
• 放贷公司有合法的执照，在官方网站上可以查询到它的备案情况
• 不会在放款之前收取任何费用，“手续费”、“保证金”等都是骗人的
• 借款合同很明确，并且没有暗藏的条款

一般我会推荐客户选择以下几种方式：银行线上消费贷款（如招商银行闪电贷、工商银行融e借等）、互联网大平台上的借款产品（借呗、微粒贷、京东金条）以及一些持牌消费金融公司的产品。该类网站会把利率公之于众，并且不会胡作非为。

但是要注意的是，好的通过并不意味着任何人都可以顺利通过。你的征信很差，神仙也无法帮助你了。

想要提高通过率吗？不能忽视这些方面

到此为止，我要分享一些实际操作的经验了。怎样才能提高通过率呢？并不是要你钻空子，而是要把应该做的事情做好。

申请时间以及额度的选择

首先告诉大家一个很多人都不知道的事情就是：申请的时间是有讲究的。每月下旬的时候，银行以及各种机构的放贷额度都会比较紧张，审批也会变得严格起来。月初的时候比较宽松。这并不是公开的规定，在我观察了很久之后得出的经验，并且不同的机构之间可能会有所不同，但是总体上都是这样的。

另外，在申请贷款的时候不要贪心求多。人们往往一开口就想把所有的钱都借出去，比如说额度为五万元的话，非得要借出五万元来。所以你可以先借一万到两万块钱，按期还上之后建立起信任关系，之后再去申请提高额度就会简单很多。就跟交朋友一样，刚开始认识就开口借钱这么多的人，又有谁会答应呢？

再举一个例子。今年初有一位做生意的大姐要借三万元来用一下。她第一次借款一万，分成六期还款，前两个月都是提前归还的。第三轮申请时，额度已经提升到了五万元，并且很快得到了批准。为什么呢？建立了良好的信用记录。

另外，在填写资料的时候也要注意一些事情。工作单位和联系方式要真实并且固定不变。更换的工作很多，联系不上的人也很多，都会对审批造成影响。有一个容易被忽视的地方是：紧急联系人的名字最好是配偶或者父母，不要是朋友。填上朋友就会让审批系统认为你的家庭关系很不稳定。

踩到一个就等于喝了半斤酒

说到坑的话，我也要大肆地抱怨一番了。现在的网上借款软件哪个比较好用呢？很多人都会搜索之后直接去尝试，但是却掉进了陷阱中。

第一大陷阱是山寨软件。名字和正规平台差不多，图标也很逼真地模仿过来，点击进去就是高利贷。去年有一条新闻说，受害人下载了一个假的“借呗”，借了三千块钱，到了手里只有两千一百元，并且一个星期之后就要归还款项四千五百元。这就是所谓的“714高炮”，年化利率大于一千百分比。怎样才能避免掉入这样的陷阱呢？只能通过官方的应用商店来下载程序，不能点击手机上收到的信息中的链接。

第二条陷阱就是以贷养贷。有的人在A平台上欠款没有还清，在B平台上再借新的钱来偿还之前的债务，这样就会出现越借越多的情况。见过最多的就是一个人在十五个平台上借钱，一个月的利息就要一万多元，而他的月收入只有六千多。这不是借贷而是掉入火坑。

第三种情况就是没有仔细阅读合同就随便签字了。人们在借钱的时候发现，合同中存在“服务费”、“担保费”，拿到的钱比借出去的少了好几倍。这就是所谓的“砍头息”，从法律的角度来看是不允许的，但是许多非法的平台仍然在这么做。因此，在签订合同时要仔细查看每一条，并计算出真实的年化利率。

说一件真实的事情。我的一个远房亲戚去年在一个小平台上借了两万元，合同没有仔细阅读，里面有一个“会员费”，每个月扣除二百九十九元，连续扣了六个月之后才被发现。经过一番努力之后才把钱要回去了，很辛苦。

那么应该怎样做呢？给出一个实际的意见

已经说了很多了，那么在网上借的钱用什么平台比较好呢？给出一个真实的建议：

第一种方式就是使用银行系的产品。利率低、正规、额度也不错。现在很多银行都推出了线上消费贷款业务，只要满足了社保、公积金或者是单位代发工资条件之一就可以申请到贷款了，通过率很高。年化利率可以做到4%到8%，比外面那些五花八门的地方要好很多。

第二步就是银行做不了的话就去到互联网大的平台上找产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等平台数据风控做的很好，只要你的日常消费记录没有问题，通过率也不低。利率要比银行高一点，但是要正规才行。

第三种情况就是上述方法都无效的时候再去使用持卡人消费金融公司的服务。招联金融、马上金融、中银消费等都有合法的牌照，利率也会高一点，但是比非法平台要好很多。

最后要提醒大家的是，如果通过上述途径都无法解决的话，那么就不要去借了。表示你已经有红色警报了，这个时候再去借钱就是往陷阱里面跳。先把目前存在的债务问题解决掉，在信用得到恢复之后再做打算。

借钱这件事，能够不借就不借，借了之后就要按期归还。信用这个东西，建立起来需要好几年的时间，但是毁掉只需要一个逾期。