我试了黑白贷，发现所谓的黑户口子其实是个误会

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上出现了一片蓝色的光芒，在他的脸上留下了很多痕迹，那就是征信报告上留下的逾期记录。四处碰壁的原因就是征信不好。有关于“黑白贷是不是黑户”、“有逾期借款可以快速通过的应用程序”的搜索大多来源于急需用钱但是因为征信问题而无处可去的人。大家都会问到一个问题：黑白贷到底要不要看征信呢？市场上有没有可以申请贷款的黑户呢？

很多人在急需资金的时候，会急于求成地去寻求帮助，把所有的期望都放在了那些所谓的“黑户”身上。有关黑白贷是非法的吗该问题经过调查之后发现，并不是传说中的地下钱庄，而是普通的网络借贷信息服务平台。所谓“黑白”更多的只是个营销噱头，表示它的门槛比较低，但是并不代表它可以忽视法律法规以及风险控制。对征信很差的人群来说，无论是正规还是半正规的平台都会有所保留，没有门槛的借款途径到2026年前已经基本不存在了。

既然黑白贷并不是完全意义上的黑户贷款的话，那么对于有过逾期记录的朋友而言，找到合适的平台来解决这个问题就变得尤为重要了找到一个可以接受的还款方式，比如分期付款、提前还清等既然已经知道是这样了，那就不必再隐瞒下去了。有可以绕过审核的APP就变成了比较实际的选择。市场上有一些风控策略会倾向于给“白户”或者“轻度逾期”的用户提供服务的平台。比如有的消费金融公司的极速贷产品，额度一般为1000-5000元，期限为7-30天。该类平台的特点就是不会查询央行征信，而用大数据来判断用户手机使用情况和消费记录来进行放款。如果用户没有严重的恶意逾期行为的话，那么通过率就会比较高。

除了上面提到的几种之外，还有几个助贷平台也值得我们关注。该类平台并不直接发放贷款给借款人，而是为持牌金融机构提供撮合服务。以某大名鼎鼎的助贷App为例，“黑户也可以申请到贷款”的说法是错误的，实际上它把用户推送给了信用要求不高的一些小贷公司。该类产品额度范围很广，从两千到两万都有，并且一般只接受22-50岁的申请人，而且需要有一定的工作或者稳定的收入。期限上比较灵活，可以选择3个月、6个月或者12个月。尽管门槛很低，但是利息却要比银行高很多，综合年化利率可能会达到法定上限附近。

下面我们来看一下用户的实际感受如何。很多使用过黑白贷或者类似的渠道的用户反映说，申请的过程很便捷，只要提供的信息是真实的，并且提交的速度很快的话，在半个小时之内就可以拿到钱。有位用户说：我的征信很差，在银行很难贷款到钱，但是在这里平台借到了两千块钱应急用，虽然利率比较高一些，但是解决了燃眉之急催收的问题主要是负面的评价。一部分人认为如果出现逾期情况的话，催收电话就会变得非常频繁，这对于本来就容易受损的个人信誉来说又是一次打击。

对各个平台进行分析之后发现它们各自的长处和短处，其中的优点就很明显了：门槛不高、放款迅速、使用方便对需要紧急资金的人而言就是救命稻草。但是它的缺点也很明显：利率较高、额度较小，并且有个人信息泄露的风险。一些不正规的网站会要求查看通讯录信息，在到期之后就会开始骚扰亲朋好友了。另外一些平台有隐性收费的情况，比如会员费、服务费等等，使得最终拿到的钱变少了，还增加了还款的压力。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、不要相信百分之百可以贷款的说法所有的合法贷款都必须经过严格的审查程序。另外，在申请之前要仔细阅读借款合同中的条款，尤其是关于利率、逾期罚款以及提前还款的规定。第三点就是保护好自己的个人信息，不能随便把身份证的照片或者验证码发送给陌生的人或者是不正规的服务商。对于需要先交纳“保证金”、“解冻款”的网站要小心对待，因为这是诈骗的一种方式。

最后把大家比较关心的一些问题列出来做一个简单的问答清单：

问：黑白贷是不是就是黑户呢？
答：不是，它是以信息展示或者助贷为主的一个平台，所谓的黑户子大多是夸大宣传的结果，并且贷款仍然需要经过审核。

问：有逾期记录还可以在哪些平台上进行借贷？
答：可以试试一些主要依靠大数据而不依赖于央行征信的小额贷款平台，或者是某些持牌消费金融机构推出的专门产品，但是额度可能会受到限制。

问：逾期之后会有哪些结果呢？
答：除了高利息之外，还会受到催收人员的骚扰，并且会影响到以后在其他平台上借款时的信用分数。

所以不管是黑白贷还是其他的可以快速通过的应用程序，都是临时的办法。到2026年以后的时候，随着信用体系越来越健全，要想解决资金的问题就要从维护好自己的个人征信做起。