网商贷协商罚息减免违约金，内部人告诉你哪些话能信

我在银行工作了七八年的时间，在日常的工作中也经常帮助客户进行贷后的管理工作，其实说实在的，网商贷协商罚息减免违约金这件事情并没有外界所说的那样神奇。去年有一个做服装批发的老张来找我，当时他已经急得直拍大腿了，因为他的网商贷已经逾期八个月之久，本金为12万元，再加上罚息、违约金等费用已经达到了3万多元。他相信了网络上所谓的“法务”所说的话，认为如果一直拖延下去的话，银行或者平台为了收回本金就会把所有的利息都免除掉。那么最后的结果是什么呢？催收电话打到他的供货商那边去的时候，生意险些就黄掉了。老张这样的情况我已经见过很多次了，并不是人们不愿意还款，而是被一些不可靠的“攻略”所误导。

不要被“内部渠道”所骗，减免罚息的原因

说实话，在市场上有90%以上都声称可以解决减免问题的中介机构，实际上都是信息差贩子。他们口中所说的“内部渠道”其实就是知道的人也可以自己去联系的官方客服电话。虽然我在银行系统里，但是与网商银行的业务重合度很高，他们的风控逻辑也大同小异，主要看的就是：你是真的想要还钱呢，还是只是想赖账？

很多人的一个错误认识就是认为自己很穷的时候，平台就会无能为力。这样的想法是幼稚的。去年还不至于如此，今年各个机构之间数据共享更加密切了，在这个平台上逾期不解决的话，另一个平台上的额度马上就会被降低或者直接被抽走。因此不要想用“拖”来换取平台的让步，那样只会让自己损失更多。

那么可以减少吗？可以。但是有一个条件，那就是你逾期的原因要合理。什么是站得住脚呢？并不是因为“忘记”或者“没有钱”，而是遇到无法避免的情况：店铺被查封、重病、家庭变故等。此时需要提供的是证据而不是眼泪。

网商贷逾期减免申请的时候要注意避开以下这些雷区

我见过很多客户，本来可以谈下来减免的费用，但是由于一句错误的话就被系统判定为“恶意拖欠”。这件事情已经无法挽回了。最容易掉进的是和催收员商量减免。催收基本上都是外包公司做的，他们的收入来自于回款的比例，所以如果你跟他们谈减免本金或者罚息的问题，那不就等于跟老虎抢食了吗？

正确的方法就是直接联系官方客服，并且要选择在工作日的早上拨打。这是个小技巧，在上午的时候客服人员的心情以及权限一般都比较好一些，而此时后台审核的人也在场，所以提交上去的申请会被快速处理掉。

另外一条是随便许诺。有的顾客为了让对方给自己更多的时间来筹钱，就和客服说“下个月十五号一定还”，但是到了期限却没有消息。在系统中会留下“狼来了”的痕迹。如果你第一次违约了的话，之后想要再谈合同就很难了。网商贷协商罚息减免违约金难度提高一倍。我的一个客户的例子就是这样的，原本可以免去一半的罚息，但由于他两次爽约，所以最终还是需要全额还款，并且没有一点优惠。

材料准备的方法

说到准备材料的事情上，大家都知道要提交贫困证明。实际上现在很多街道办事处都不会再开贫困证明了，即使开了也未必会被认可。他们所关心的是你是否有“还款能力断层”的证据。比如说你的银行流水突然就没了，或者是你的营业执照被注销了。比盖有公章的证明更加具有说服力的就是这些物品了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果能够证明自己的当前收入只占以前的30%或者更少，并且这种情况已经持续了三个月以上的话，那么系统会给你的“困难程度”打高分。该分数会直接影响到你所获得的罚息折扣多少。

在谈判的时候怎样提出自己的要求，这可以帮你节省很多钱

这件事要采取一定的方法来解决。不要一开始就叫穷，而是要哭惨，并且还要表现出自己的决心。客服一天要接到几百通电话，都是在哭穷的人，耳朵都被磨出了老茧。你要进行差异化的竞争。怎么讲呢？先认错、后说难处、再提建议。

比如说可以这样讲：由于家里老人生病了，并且还有相关的医疗记录，在过去的半年里我们确实遇到了一些困难，这是我应该负责的。我现在已经找到新的工作或者新的项目了，预计两个月之内就可以收到还款了，希望可以申请减免罚息，把本金先还上。那么这句话要比“我没有钱，你们想怎么样就怎么着”好听得多吧？

其实平台并不是慈善组织，他们的目的就是赚钱，并不会把你逼死。只要能让它们看到回本的可能，他们就会愿意做出让步。因为坏账对他们的压力很大，所以能够收回本金就算是止损了。这个度你自己把握吧。

另外一件事情也要说一下。网商贷逾期后进行协商还款方案的人，并不是所有的人都可以得到“延期还款”的机会。一般而言，给出的方案为“减免费用、一次结清”或“分摊本金、按原利率计息”。声称可以帮你实现“本金延期一年，利息全免”的中介基本上都是骗子。如果你真的相信的话，付了服务费之后却发现这个方案根本无法批准怎么办？去找谁哭呢？

在经过我的手的案件中，能够减免七成以上罚息的基本上都是那些已经到了山穷水尽的地步，并且配合度很高的客户。什么是配合度高呢？打电话比较频繁，提交资料的速度也很快，但是态度既不高傲也不低落。如果你不接电话、不回信息的话，那么系统就会把你的名字列入“失联”名单当中去，在此之后就只能通过法律途径来解决问题了，并没有协商的空间。

不同的城市可能会有所不同，在一线城市的竞争比较激烈的时候，平台为了保持良好的声誉，有时会对政策进行一定的调整；而在二线及以下的城市，则更加严格。我知道这里的情况，但是不能随便乱讲别的地方的事情，但是大的方面应该是差不多的。

再来说一些实际的事情

前两天老张又来见我了，并且带来了喜讯。按照我说的方法，他和客服磨了一个多月的时间，最终罚息减免到了六十五%，虽然没有全部免除掉，但是也节省了两万多元钱。他说如果早知道这样操作的话，当初就不用躲避不接电话了，也不会白白地担惊受怕这么久。

因此遇到逾期不要惊慌失措，也不要相信一些无稽之谈的“反催收”攻略。打电话的时候要诚恳地交流，并且准备好相关资料才是正确的做法。如果你都已经放弃自己了的话，那么也就没有人能够拯救你了。

不要等被起诉之后再去找人商量，那样的话就没有一点讨价还价的机会了。