有信用卡额度可以下款的口子：我踩过的坑你别再踩

2018年的时候，我是很着急的。

做生意亏了30多万元之后，每天都会接到很多催债电话，手机也不敢接。那时候网上流传着“有卡必下”、“秒批秒到”的说法，我觉得这是救命稻草，于是看到一个就去申请一个。那么最后的结果是什么呢？没有借到多少钱，但是征信却因此而被查询了，后来想要办理正规贷款的时候，银行经理看了我之前的查询记录后直接摇了摇头。

现在想想如果当时有人能够向我解释清楚其中的道理的话，那么我现在就不会走这么多冤枉路了。近几年来我自己对这个行业有了更深的理解之后才明白原来所说的有信用卡额度可以申请贷款的方法水比我想像中的要深很多，但是也确实有些可以行走的道路，只是你要清楚哪些道路是畅通无阻的，而哪些又是陷阱。

信用卡额度大就可以申请到贷款吗？不要上当受骗

很多人都有一个错误的认识，认为自己的信用卡额度是五万元或者十万元，去申请贷款不是一两天就能办好的吗？

其实这样的想法很幼稚。

我的一个朋友叫老周，在建设银行使用了五年的信用卡，额度是八万元，并且从来没有出现过逾期的情况。上个月想要贷款进行房屋装修的时候，随便点击了一个网贷广告链接，但是很快就收到了拒绝的消息。他不迷信，再点三次都失败了。为什么呢？其实这些平台并不关心你信用卡上的余额多少，他们只在乎你有多大的“多头借贷”风险以及负债水平。

信用卡额度其实就是一个授信上限，并不是说你就一定能够还上这笔钱。许多小贷公司的风控方式和银行完全不同，如果你信用卡透支太多的话，在他们看来就是高危客户，即使你的信用额度很高也没有用了。

那么信用卡额度就没有用了吗？不正确。

主要就是找到合适的地方。有的银行系产品是按照信用卡额度来计算的，也可以直接用信用卡办理或者进行预授信。但是近几年来政策越来越严格了，这样的机会也越来越少，并且对于信用卡的使用也控制得比较严。

有信用卡可以申请贷款的合法途径是什么

被坑了几次之后，我就总结出一套自己用的方法来。目前市场上比较可靠可以参照信用卡额度放款的产品主要有以下几种类型：

第一种就是信用卡后面的钱分期。很多人都不知道的是，每张信用卡的背后都有一个贷款额度。例如招商银行的e招贷、浦发银行的万用金、广发银行的财智金等。这些额度和你信用卡的额度是分开的，并且有些比信用卡还要大一些。去年我急需资金的时候，就通过浦发万用金借到了五万元，利率要比市面上其他平台要低很多，并且不会留下任何不良信用记录（但是分期付款会留下）。

第二种就是银行系的消费贷款。例如建行快贷、工商银行融e借、中国银行e贷等。该类产品会根据您在本行所持有的信用卡使用记录来决定是否发放以及发放多少额度。我的建行信用卡用六年了，流水也在建设银行走，快贷额度给到八万元，可以随时取现，年利率只有四点几左右。这才是真正的好东西有信用卡额度可以申请贷款的方法但是很多人都不知道，每天都在点击这些高炮平台。

第三种是持有牌照的消费金融公司。马上金融、招联金融等都会接入到央行征信系统中去，风险控制比较严格。如果您的信用卡使用频率低于七成，并且有良好的还款历史的话，那么获得贷款的机会就很大了。但是利率要比银行高得多，一般为每年百分之十到十八左右，短期之内可以用得上，但是时间长了就不合算了。

“必须吃掉”的地方不要去触碰

说到这儿我就不高兴了。

当年我受到的最大欺骗就是通过一个所谓的“内部渠道”。对方信誓旦旦地说只要提供一张信用卡就可以申请贷款，并且按照1：1的比例进行匹配。我相信了，把很多材料都递交过去之后，对方却要求先付500元的“包装费”。我把钱给了他之后还说卡号输入错了需要交解冻费，前后一共损失了两千多元人民币，一分都没有拿到。

后来我才明白，这样的套路很普遍。正规的贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先付款或者缴纳押金、保证金等行为都是诈骗行为。

另外一种比较隐秘的坑就是“担保费”。

你向平台申请贷款的时候，它会告诉你可以放款但是利率非常高，年化率是36%左右。旁边的“会员权益”一栏写着开通之后可以降低利率。开通需要缴纳几百元费用，你付出了这笔钱之后，利息真的下降了，但是从整体上来看，总的花费还是很高的。这样的平台就是知道急需用钱的人不会去计算成本，等到你反应过来的时候，钱已经被转走了。

怎样来判定一个口子是否可靠

我有一个习惯，在申请任何贷款之前都要检查三件事：

• 车牌号。是否有金融牌照，有牌照的比较可靠，一般不会跑路。
• 利率问题。年化率大于24%的时候我就不会去考虑了，大于36%就直接拉黑了，这是法律所规定的最高限度。
• 评价。到各个应用商店查看差评，如果有许多人提到乱收费或者暴力催收的话就不要使用了。

还有一个小技巧，在申请前要查看一下该网站是否有官方的应用程序。如果有只网页、一个微信公众号就不错了，更不用说什么正式的APP了，那么基本上就可以判断出它是不可靠的。正规的金融机构没有哪个是不需要有自己的应用程序的吧？

信用卡使用的多少对于贷款有影响吗

这一点很重要，所以我要单独提出来。

去年我给一个亲戚看了他的贷款申请，他的信用卡额度是十万块，已经用掉了九万八。我看他说不出所以然来，他就说没有逾期过。于是向三家银行申请贷款，但是都被拒绝了。

就是说信用卡的使用频率不够高。

银行以及正规机构查看信用卡的时候，并不是只看是否有逾期记录，还会看“缺不缺钱”。你的信用卡每个月都会用完额度，在风控看来就是“资金非常短缺”，所以借钱的可能性很大。一般情况下，信用卡的使用频率保持在五成以内是比较安全的，三成左右最好。

如果最近想要办理贷款的话，在还款之前可以把信用卡上的欠款还清一些。怎么操作呢？账单日之前的几天内往账户里存入一定数额的资金，使账单总额降低，在账单日后再进行消费。这样的话，征信上面就会显示出较低的使用率，从而增加放款的可能性。

该方法是本人亲身实践过的，并且已经证明它是有效的。去年我就这样做的，把使用率由原来的百分之八十降低到现在的百分之三十，之后去申请建设银行的快速贷款，结果马上就被批准了。具体的数额我已经记不清楚了，大约提高了两万元的样子。

申请被拒绝之后应该怎么做

不要急于更换另一家进行申请。

很多被拒绝的人不服气，认为“我的条件很好”，于是换个地方再试一次。这是不可以做的。每次申请都会在征信中留下一条“贷款审批”的查询记录，在短时间内的查询次数太多的话，就会被所有的平台认定为“多头借贷”，从而导致放款的可能性越来越小。

正确的做法就是，在被拒绝之后再查找原因。

现在很多平台在拒绝的时候都会给出含糊其辞的原因，例如“综合评分不够高”、“征信有问题”等等。可以拨打客服电话询问具体情况，有些客服人员会提供相关信息。我之前有过一次被拒绝的经历，在打电话咨询时，客服人员表示“最近申请次数太多”，才意识到原来是关于查询记录的事情。

等待的时候。查询记录保存两年，但是大部分平台只查看最近三个月到六个月的数据。如果最近被拒绝了多次的话，就乖乖地等上三个月再重新提交吧，不要胡乱尝试。在这段时间里要充分利用信用卡的作用，按时还清欠款，并且尽量减少对它的依赖，在三个月之后再来挑战自己吧，成功的几率就会大大的提高。

最后说一些实在的话

写了那么多，其实就是一个意思：“不要相信有卡就一定能赢”的说法。”

信用卡只是一个参考指标，并不能决定是否能够贷款，主要看的是个人的整体情况以及信用状况。标榜“不问对错”、“必定会输”的网站，或者是放高利贷的公司，根本不可能存在第三种可能性。

我现在的状况是不需要用到网贷了，如果真的需要的话就先去银行的产品那里看看吧，利率低而且安全可靠。实在不行可以去找有牌照的消金公司，尽管费用高一些，但是也不会被骗。

另外一件事情要提出来的是。网上的所谓的“内部技术”、“强开技术”，十个人里面就有九个是来割韭菜的。贷款审批是由系统的风控来决定的，并没有内部分布的技术可以避开系统吗？不要浪费钱去买一些没有效果的教学视频。

缺少资金的时候，就越应该保持冷静。