别被秒下易通过的口子忽悠了，内行人告诉你真相

上个星期有一个客户很着急地来找我说他的征信出了问题，需要马上筹集五万元来应急一下，问我可不可以借给他秒下的容易被发现的地方。其实这样的事情我已经听了八百次了。作为持有理财规划师证书的人士来说，我要泼一盆冷水：市场上确实存在审批速度快的产品，但是“秒下”、“易通过”这四个字连在一起的时候，往往就是为你设下的陷阱。

这就相当于你要找一个对象，还要求这个对象要长得漂亮、性格也好，并且不要花你的钱。这样的好事会有吗？有可能会轮到你了，但是能轮到你吗？

为什么总是要找“好骗”的地方呢？

其实大部分人都在四处寻找漏洞，主要原因只有一个：资质不强。银行以及正规金融机构的风险控制体系其实就是一种筛选的方式。你所拥有的收入、负债以及信用状况都会被系统作为评分的标准。分数不够的话就会被拒之门外。

去年有一个小餐饮老板来找我做规划，他已经欠了十几万元的网贷，每个月光是利息就已经让他喘不过气来了。他说：“老师，我想找一个可以贷款的地方，利率再高一些我也愿意。”那么结果又是怎样的呢？越查就越混乱，征信查询记录有好几页纸那么多，到最后就连正规银行发放的消费贷款都无法办理了。

这就形成了恶性循环。你认为这是救命稻草的话，那么它只会给你带来更多的麻烦。

号称可以实现“秒下”的产品又是怎样的呢？

把话说清楚：正规金融机构是没有真正的“秒下”的。被吹捧得天花乱坠的大概有三种类型：

第一种就是正规的消费金融公司产品，审批速度很快，但是要求很高。大数据风控要比你想象中的更加智能。填写上手机号就可以拿到贷款了吗？后台可以查询到你的所有借贷信息、消费情况以及社会交往等一切有关的信息。去年还不至于如此严重，今年许多平台都已经接入了更为严格的数据库来试图蒙混过关吗？没有可能。

第二种就是小贷公司或者是助贷平台，它们收取的服务费以及抽成。表面看来贷款速度很快，但是实际的利息非常高昂，再加上各种各样的费用、担保费等等，一年下来综合起来的年化利率可以达到五位数以上。这种事情我已经见过很多次了。

第三种就是诈骗分子了。收取你的几百块钱“包装费”，之后说你的资质不合格，不退钱。或者是更加恶劣的做法，给你安装一个假的应用程序，在没有借钱的情况下就向你索要所谓的“解冻费用”。

什么样的渠道是可信的呢？

最简单的方法就是查看车牌号。正规的金融机构都拥有金融许可证，在官方网站或者手机应用程序里可以查询到。查不到的就不要去碰了。不同的城市可能会有所不同，但是大体的原则是一样的。

能够提升下款率的办法，并没有告诉人们

与其到处找秒下的容易被发现的地方不如把精力放在提高自己的实力上。我在为客户做计划时，会要求他们完成以下几件事情：

首先看一下征信报告。有多少人不知道自己的征信是什么样的，还敢随便去申请呢？你要知道自己的问题在哪里。是因为查询次数过多吗？或者是负债率太高了？有没有出现过逾期的情况呢？

然后按照需要降低负债、改善信用记录的要求来执行。这个周期大概为3到6个月左右，最长可以达到12个月。我知道很多人都会因此而烦躁——“我要不急！”但是现实总是这样残酷：你以前所欠下的债务，总会要你付出相应的代价。

有一个细节大家可能并不清楚，那就是申请贷款的时间点也非常重要。每个月下旬的时候，许多机构的额度都比较充足，审批也比较宽松。但是月初的时候却很紧张。这是我在观察了几个月之后发现的一个规律，具体的数字我已经忘记了，大概就是这样的。

另外，在不同的平台上不能同时进行申请。每一次申请都会留下一条征信上的查询记录，如果查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而拒绝你的申请。一次申请两家或者三家，要比一次申请十家要容易被批准得多。

“容易下款”的漏洞我已经帮你挖好了

近几年来，我接触到了很多被坑的例子。一个客户的借款在某不明平台上以2万元名义借贷，但是实际到账只有1.9万元，并且还有0.1万元的服务费被扣除。还款要按照2万5的标准来进行。这就是所谓的砍头息，从法律的角度来看是不允许的，但是合同里写的很清楚，你签字就代表同意了。

另外一种方式叫做“会员贷”。想要贷款的话？先花几百块钱买一个会员。买回来之后怎么办？仍然没有放款的理由很多。这就是纯粹的割韭菜了。

其实金融行业就是靠信息不对称来赚钱的。知道得越多，被骗的风险就越大。

我经常告诉客户，贷款的事情不能着急。你越是着急，就越容易被人注意。声称“不用查征信就可以马上放款”的都是骗人的，或者是利率太高无法偿还。可靠的途径就是那些审核严苛、程序规范的单位。

到今天为止我还记得那位餐饮老板之后对我说过的话：“早知如此，我就不会随便借钱了，老老实实地养半年信用记录，什么都好办。”

但是很多人都在明白了之后才迟到了。

如果此时你真的需要一笔钱的话，那么就问一下自己：这笔钱要用来干什么？可以采用其他的办法来解决吗？借款之后，还款的资金从哪里来呢？把上面提到的问题都弄明白之后再做决定。

等征信出了问题、债务爆发的时候再去找我们来做规划已经来不及了。老实说，在那个时候我们可以做的事情就很少了。

把征信报告打印出来，看看自己现在的状态怎么样，比什么都好。