背帐有不上征信的吗？从业十年说点得罪人的实话

上个星期三的时候，在我旁边坐着一个年轻人，他的眼睛红通通的，一开口就说：“背着账单不还清的话就会被记录在案？他说自己已经借了十几家网贷公司的钱，但是实在无法偿还了，在网上找到了一个方法——“背账”，用一部分钱来还掉债务，并且不会影响到个人信用记录。听完之后我就把杯子放下，这件事情我要和他好好谈谈。

说实话，在这个岗位上工作时间长了之后，各种各样的妖怪和魔鬼也都见过了。每年不知有多少人掉进这个陷阱中去，结果不但没有得到预期中的好处，反而背上了一大堆莫名其妙的债务。今天我把它拆开来分析一下，免得大家再掉入这个陷阱之中。

背账是什么东西

“背账”这两个字，在正规的金融界是不存在的。也就是说有人要你做“替罪羊”，用自己的名义去借钱，钱被他们拿走了，债务却留给了你。对方会给你一定的好处费，几千到几十万不等。

听起来很合算吧？不可以这样想。

去年有一个客户叫做小张，他是从事装修工作的。被别人骗去背了一笔五百万的贷款，并且对方给了八万元的好处费，并且说这八万元的钱“不计入征信也不用还款”。那么结果是什么呢？钱到账之后就马上被对方转走，小张只拿到了八万元。三个月之后，催债的人把他的手机打得快爆炸了，征信也被弄得很糟糕。他跑过来问我要怎么处理这件事，我又能说些什么呢？只好让其报警，但是那些人早就跑了。

背着账单不进行信用记录吗？胡说八道

回到核心问题：背着账单不还清的话就会被记录在案？那么结果就是没有希望了。

只要是正规金融机构发放的贷款，包括银行、消费金融公司和小贷公司的所有贷款都必须记入个人信用报告中。这是强制性的规定，并且不能进行协商。告诉别人“有特殊渠道”、“有内部关系”的都是骗子。

我在工作了这么长时间之后，所办理过的案件数以万计，从来没有见过任何一个正规的贷款公司能够避开征信系统。什么是央行征信系统？它是国家层面的金融基础设施，任何单位都不能擅自绕过它。自杀。

那么民间借贷又该如何处理呢？

民间借贷中有一部分并不上央行征信。但是你要背的话呢？民间借贷催债的方式就不必多说了，大家也都清楚了。现在很多民间借贷公司的信息都会被接入到百行征信或者前海征信这样的第三方征信系统里去，所以也可以查询到你的借款情况。

没有上征信的背账方式

市场上流传的一些所谓的“不上传征信记录”的说法，其实都存在以下几种问题：

• 境外贷款：说是香港或者国外的公司放款，并且不会经过国内的征信系统。或者是纯粹为了骗取你的手续费，或者是高利贷，利息不断累积下去就会让你破产。
• 私卡私转：说这是私人之间的借贷，并且不记入个人信用报告中。其实对方手中有你的身份证照片和借条，在任何情况下都可以到法院告你，到时候除了要你还钱之外还要被列为失信人。
• 套路贷：开始时给一些好处，之后不断收取各种费用，最终累积起巨额债务。这样的事情我已经见过很多次了，结果无一例外都是家破人亡。

也就是说，所有的借贷行为都会留下痕迹。或者是在央行征信系统里，或者是第三方征信机构里，或者是对方手中拿着借据。想要把钱赚得明明白白吗？做美梦吧。

背账业务的风险是什么

我再讲一个大家都不太知道的事情。

背账最大的坑并不是有没有征信的问题，而是你自己都不知道背上的是什么东西。对方用你的名义去贷款的话，并不一定只有一家。见过最荒唐的例子就是有人被拉去背账，最后发现他的名下竟然有23条贷款记录，总额达到两百多万。他认为只卖出了一次，但是实际上已经被多次出售了。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是差别不大。专门做背账中介的人是不会管你的生死的。他们是把人当作一次性的东西来利用，用完之后就会丢弃。

那么还有人相信这样的迷信吗

换句话说就是没有出路了。

大多数找背账的人，他们的征信已经很糟糕了，通过正常的途径去贷款也行不通，而且急需用钱。骗子正是利用了人们的这种心理，在你面前展示出“征信黑名单也可以办理”、“黑户有特殊通道”的说法，听起来像是救命稻草一样，实际上却是给你背上一块块大石头。

我有一个做了三年的客户，是做餐饮行业的，在疫情中亏损了八十几万。他也想过要走背账，但是被我给阻止了。之后我帮他在债务重组上做了安排，并且和各个银行进行了一轮又一轮的谈判，尽管这个过程非常艰难，但是现在已经渐渐好起来了。如果当年去取钱的话，现在应该都已经被关进去了吧。

真的没有不经过征信就可以申请到的贷款吗

虽然没有完全消失，但是和背着账单不一样了。

有的银行产品，在某些情况下不会被记入个人信用报告中，或者是只在本省范围内查询。但是这些产品的门槛很高，普通老百姓很难去申请到。而且政策每年都会发生变化，并且去年并不是这样的情况，今年有很多地方都已经接入了。

另外一种情形就是征信上存在“呆账”的情况。有的贷款逾期时间过长，银行核销之后就变成了呆账，在某些情况下之后的还款信息也不会被记入到征信中去。但是这也就意味着你现在已经成了一个黑户，在接下来的五年之内你是不可能通过任何合法途径来获得一分钱贷款的。

至于那些问背着账单不还清的话就会被记录在案朋友，我要对你说的是：醒一醒了。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

已经做成了背账怎么处理

如果已经被别人骗去做背账了，那么还可以挽回损失：

第一，马上到中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告，看看自己有多少条记录、金额是多少以及涉及哪些单位。

第二、立刻报案。尽管追回的可能性很小，但是可以有立案记录，在之后打官司的时候可以用得上。

第三、不要相信任何可以“洗白征信”、“删除不良记录”的广告，都是骗人的。征信记录要等到五年之后才会自动消失，并没有其他的方法来加快这个过程。

第四，在对方继续纠缠或者威胁的时候要保存好所有的证据，包括录音、录像和截图等不要遗漏任何一份。

最后说一些实在的话

从事这项工作十几年来，我见过很多人为了一点“好处费”而把一生都搭进去的人。背帐就是表面上收钱，实际上就是出卖自己。你的人格价值是多少呢？你以后的信用值是多少呢？这样算下来的话，那些好处费根本就不够填满一个牙缝的。

遇到困难的时候要踏实去想解决的办法。开源节流、向亲朋好友借钱、和债权人商讨分期付款等方式都可以用来缓解资金压力。走到绝境的时候最容易出问题，在这个时候更要保持冷静。

如果你还不能确定的话，可以找一个值得信赖的中介来帮助你，这样要比你自己瞎猜要好得多。但是找中介的时候一定要小心谨慎，不要再次上当受骗。

征信这种事情，在平常的时候并不觉得它有多大的作用，但是一旦出了问题就很难解决。买房子、买车、孩子上大学、找工作的过程中都会涉及到征信的问题。为了区区的一点利益而破坏自己的信誉，值得吗？

不能问我有没有不经过征信就背着账单的情况，如果有那就是假的，如果没有那就是真的，如果是的话就要赶紧跑了。