有哪些金融借款平台靠谱？银行经理酒后吐真言，这3类千万别碰

上个周五的时候，在一个烧烤摊上和几个朋友一起吃着烤肉、喝着啤酒聊天。有一个在审批部门工作八年之久的老哥，手里的串羊肉都开始发抖了，他说刚刚拒绝了一个客户，那个哥们儿拿出了手机给老哥看上面密密麻麻的各种APP，并且问他哪一个可以放款。老哥一看就知道有一半是不知名的野鸡平台。这件事使我想起了许多客户向我提出的问题：哪些是金融借款的平台是否应该去申请呢？其实每当我见到客户的手机上出现各种各样的图标时，我心里就会感到很不安。

其实很多人都不知道正规军队和杂牌军有什么不同。认为可以放贷的就是平台的想法很危险。

正规借款平台只有三种类型，其他的都是骗人的

市场上各种各样的平台其实大都属于中介或者是套路贷。可以借到钱的人群只有三种类型：银行系、消费金融公司和互联网巨头系。不要觉得我说的话很难听，除了这三种之外其他的就是在给你自己挖陷阱。

我见过很多客户的征信都很好，但是因为随意点击了一些不明来源的链接而产生了大量的查询记录，在一夜之间就增加了十几条。等要正式申请贷款买房时才发现自己被拒贷了，原因是查到的次数太多了。这样的事情每个月都会发生两三次。

第一梯队为银行系的产品，利率较低但是门槛较高

这就是正确的做法。四大行以及股份制银行都拥有自己的消费贷款业务。工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等。该类产品年化收益率最低为3.45%，最高不超过5%-6%。

但是银行有一个缺点就是骄傲。

公积金、代发工资是他们比较重视的地方。如果你在体制内工作，在世界五百强公司任职，并且每月拿到一万多元的工资，那么对于银行来说就是一块肥肉了，轻轻一点就可以审批通过。但是你是自由职业者或者是小企业的员工，如果把钱给对方现金或者用微信转过去的话，基本上就没有希望了。没有机会。

去年有一个叫老张的做装修的人来找我看他的征信情况。他一年可以赚到30万左右的钱，现金流很好，但是没有公积金。去网点询问的时候，客户经理不理他。这就是银行，不管你赚多少钱，只要你的收入是“它认为稳定的”。

第二梯队是持牌消费金融公司，利率在合理范围内，准入条件比较宽松

如果银行审批不通过的话，那么就只能选择其他的途径了，比如持牌消费金融公司。中银消费、捷信、马上消费等都是由银保监会颁发过牌照的。尽管利率比银行高一些，大约为10%-24%，但是比较规范，并且不会乱收费用。

该类平台的一个优点就是对于征信瑕疵可以接受的程度更高一些。比如说你有几次不是故意的逾期，或者是负债比较高的话，也可以被批准。但是额度一般不会太大，最多也就是三四万元左右。

一般我会告诉客户，在急需资金的时候，如果通过银行无法解决的话，可以先去这些有牌照的公司试试看。至少他们的征信记录是在正规的地方做的，并且不会给你打电话说“征信黑名单”之类的话来恐吓你。但是要控制好数量不要太多，因为每借一次就会被查询一次征信，次数多了也会承受不住。

不靠谱的金融借款平台有哪些问题呢？

说到这就要提醒一下了，在网上搜索到的哪些是金融借款的平台在搜索结果中排名前10位的当中大概有五分之一到六分之一是陷阱。特别是宣称“不用查征信、黑户也能贷款、秒批XX万元”的，百分百就是骗人的把戏。

前几天有一个叫小刘的大一学生想要购买一部新的智能手机，在网上找到了一个“无抵押贷款”的网站。填写完信息之后，对方说我银行卡输入错误导致资金被冻结，并且要求我缴纳三千元来解除冻结。小刘很害怕，东挪西借把钱转过去了，但是对方却又要收取保证金。这是典型的诈骗行为，和任何正规的交易平台都没有关系。

还有一些平台看上去很正规，实际上就是个马甲。借了1万元，到了手只剩下八千多，两千块钱就被当作“服务费”给扣掉了。砍头息属于违法行为，但是许多小平台换汤不换药继续收取。如果你去投诉的话，对方的客服会比你更嚣张。

怎样才能知道一个平台是不是正规的呢？用一种比较笨的方法

不要只听广告宣传的好坏来判断它是否有效果，应该看是否有相关资质。所有的正规平台，在APP上都可以看到“XX银行”或者“XX消费金融公司”的名字。如果没有找到的话，就只能是某某科技公司、某某网络公司的了，基本上都是中介或者是高利贷。

另外一种方式就是通过查看利率来判断。正规的平台都会显示年化利率(APR)，而那些只标示“日息万分之几”、“借一千元一天只需要几分钱”的，则大都是在做文字游戏。按照年化的计算方法的话，可以达到36%，甚至是更高的数字。这个利息是谁出的就等于谁傻。

用户我在审批时有一个内部的标准，可能会有所不同，在各个城市之间也有所差异，大致可以这样告诉你：如果客户的最近三个月内被查询了六次以上的话，无论其资质多么优秀，系统都会发出人工审核预警。是否能够批准完全取决于审批经理的心情以及你能否提供额外的信息。因此不要随便点击那些测额度的链接，每次都要去查一下，其实很不值得。

在申请贷款之前要完成以下三件事情

第一份是详细的个人信用报告。不要节省这几十元，在线下网点办理。网上简版的征信没有作用，大部分平台放款时会查看详细版中关于负债的部分。

第二点就是计算好自己能还多少钱。不要相信中介说“先息后本”的压力有多大，这是胡说八道。要算的是，在没有收入的情况下，你能用三个月的时间找到一份新的工作来填补这个空缺吗？如果是不确定的话就不应该借钱。

第三步就是把手机里的各种各样的借贷软件都删除掉。留着也是一种诱惑，不如不看为好。如果需要借钱的话，一定要选择一些大的、有信誉的大平台，并且不要被所谓的“新口子”所吸引。

总而言之，借钱这件事儿最好是不要去借。如果真的遇到了困难的话，首先应该向亲朋好友求救，即使要支付一定的利息也要好过让别人来剥削自己。金融行业很深奥，你所见到的利率只是一小部分而已。

你现在手机上有多少个借贷软件呢？如果超过了三个的话，那么今天晚上你就把它们都删掉吧。