征信花了如何养好？我用三万块学费换来的实战经验

去年八月份，在银行信贷经理的办公室里看到他把我的贷款申请材料又推了回去，并且说“系统评分不够”，这时我才明白事情很严重。

当时我小工厂的资金链很紧张，账期很长，客户的尾款要拖两个月才能到账。为了尽快解决资金问题，在一个星期之内我就点开了好几个网贷平台的额度查询，并且想“广撒网总会有所收获”。那么最后的结果是什么呢？征信花销怎么去偿还这个问题就是我那时候最头疼的一个问题了，硬是让我的跑了一个多月才把征信给“洗”回来了。

简单来说就是征信“花”了，并不是因为你变成了老赖，而是在银行看来你是张四处借钱、急于求成的赌徒。

弄明白征信是怎么样被“用”掉的要比急于去弥补要重要得多

很多人的理解中认为征信花掉了就等于逾期了，实际上二者之间并没有任何关系。逾期属于“人品问题”，而查询次数多、负债高的则是“状态问题”。

当时我的情况属于“过度查询”。那一周里我点了几百个网贷、两三个银行消费贷款，但是每一条都已经被记下来了。银行的风险控制系统看到这个人最近一直在向别人借钱，是不是快要撑不下去了呢？即使你没有借到一分钱，查询记录就在那里摆着，其他的银行也不会把你的账户打开。

另外一种情形就是“小额贷款太多”。我的一个做餐饮的老朋友老张，在装修店面的时候向三家某呗借款、四次某条借款，并且还有一些不明的小额贷款。几百上千元的记录把征信报告塞得满满的，银行看到后就会觉得你的生意不太正常，甚至会怀疑你有几十万元的资金缺口需要用高利贷来填补。

那时候我就拍大腿后悔了，要是早知道就好了就不会随便点餐了。但是后悔也没有用了，要采取措施来弥补。

怎样才能把好的征信养好呢？先止血后治伤

我之后去找了一个在银行做风控的老朋友喝酒，这才把事情告诉我。他说做生意的人最怕的就是“病急乱投医”，越是缺钱就越要借，一借就批不了，这就形成了一个恶性循环。

他的意见就是四个字：静观其变。

这是胡说八道吗？但是后来我发现这个方法最好用。征信查询记录保存期限为2年，在此期间内不能自行删除，唯一的方法就是等待时间过去。从今年9月份起我就一直克制自己没有点击过任何一个网贷链接，并且对于银行发出的“优质客户专属额度”的信息也置之不理。

说实话，在那个时候日子过得很艰难。我要还五万元的货款，手里没钱了，差一点又要去刷“秒批”广告了。之后我去亲戚那里借了一些钱，并且按照银行定期存款的方式收取利息，比起让自己的征信记录被全部抹掉好很多。

有一个很多人都不清楚的小细节就是：征信查询记录是按照月份来更新的，如果连续三个月没有新的查询出现的话，风控系统给你的评分就会慢慢恢复。大约忍耐了五个月之后，在今年初查看自己的征信报告时发现之前那些密密麻麻的查询痕迹已经不怎么扎眼了。

忽略掉一些“看不见”的减分项

除了点亮之外，我还将没有用处的小额度账户都注销掉了。

我曾经为了测试额度，在某个平台上申请了一笔消费贷款，但是只有五千元，并没有使用它。但是征信系统中该账户的状态为“正常”，已经占用授信额度。老同学说，如果有很多这样的睡眠账户的话，那么银行就会觉得你有很高的潜在负债。

花费了两周的时间来把所有的没有使用过的或者是已经结清的小额贷款账户都打消掉了。就是指取消账号，并非只还钱就可以。有的平台你还要看管着，嘴上说注销了，但是到了下个月征信上面还会留有痕迹，那么就需要继续进行投诉。

别踩这两个雷区

在养征信的时候，我也遇到过一些人做了傻事。

一是请人“洗征信”。网上的这些广告都说花几千块钱就可以把不良记录给删除掉，都是骗人的。征信系统的管理权在人民银行手中，那么谁能修改数据呢？有一个做物流生意的人相信了这个谣言，并且把钱给了对方，但是记录仍然存在，在报警之后只追回了一部分的钱。

另外一种就是经常查看自己征信的情况。认为应该多看一些，心中有数的人也大有人在。其实个人查询并不是“硬查询”，不会直接被扣分，但是如果你查得过于频繁的话，银行就会觉得这个人是不是又要借新钱了？我现在只查每个季度一次就可以了。

怎样知道征信已经恢复了呢？

虽然没有标准答案，但是有一个笨方法可以试试看。

今年3月的时候，我去申请了一家股份制银行的经营贷款，并且不是四大行，条件比较宽松一些。我把流水和购销合同都交上去之后就忐忑不安地等待了两天。当客户经理打来电话询问情况时，我不经意地说了一句，“我的征信还可以吗？”但是没有马上回答，只是说“比半年前好很多”。

最后批了30万元，虽然利率不是最低的，但是比起网贷来已经好很多了。到这个时候我才能稍微放松一下，因为过去的半年里所忍受的一切终于没有白费。

根据我的观察，在过去六个月内你的查询次数不超过三次，并且没有出现过逾期情况的话，那么大多数小贷公司的账户都已经被清理掉了，而大部分银行的线下贷款产品也可以去试一试。但是各个城市的标准以及不同的银行之间存在差异，这一点我是不敢保证的。

另外如果征信的问题不只在于“花”，还有逾期的话就更加严重了。逾期记录要保存五年，在这段时间里你可以通过按时还款的方式来逐渐弥补。我的一个表弟因为信用卡逾期三次而无法购房，目前正处在等待自动清除的状态中。

说到底，征信花销怎么去偿还这件事情的核心就是两个方面：控制好自己的行为和保持一颗平和的心。

做买卖的人，没有一个不会遇到资金周转不灵的情况吧？但是越是这样的时候就越不能随便找医生。现在我看见了“秒批”、“无视黑白户”的广告就直接划走，连看都不看。每次点击都会使自己的信誉受到损失。

下一次你有资金需求的时候，请不要急于去申请贷款，想想看这笔钱可以等到三个月再用吗？如果不能等待的话，那么你就应该去找亲朋好友开口借钱了，或者是和客户协商一下延期付款的事情，并不是要把自己的征信弄得很糟糕。

我现在的手机上已经没有网贷APP了，只剩下两张信用卡以及一笔银行经营贷款额度可以用来应急。如果需要周转的话，应该提前一个月做好准备，不能等到急得团团转的时候再去想办法借钱。

如果你现在的征信已经被花掉了的话，请听我的一些建议：从今天起把所有的借贷软件都卸载掉，并且认认真真地等待半年的时间，不要去尝试任何所谓的“捷径”。