在手机上可以贷款吗？银行经理告诉你屏幕背后的审批真相

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上准备要睡覺的時候，我的手機上出現了一條來自微信的消息。是老顾客发来的信息，第一句就是问：可以在手机上申请贷款吗？说自己看上了辆二手车，但是卖家那边催着要定金，手里没有多余的现金可以拿出来。他的语气很着急，想要得到一个肯定的答案，是否可以直接通过点击手机来完成交易。读到这则消息的时候，我的第一个想法就是又有一个人要拿自己的信用来做游戏了。我是某银行支行的一名客户经理，在该岗位工作了八年的经历使我见识过很多由于手指快于大脑或者大脑跟不上手指速度而导致“翻车”的事例。今天的这篇推文就把我柜台里不能明言的一些事情都说出来了，并且让每一个借款人心里都有数。

点击一下就会造成伤害吗？

很多人的看法是，就是在网上填写一些信息、查一下额度而已，并不一定会去借钱。这样的想法很幼稚。说实话，每当我听到这样的话时，我都会想要立刻把对方的手机抢过来。只要点开“查看额度”的选项并且同意进行征信查询的话，在你个人征信报告里就会增加一条关于“贷款审批”的查询记录。该条记录在行业内被称为“硬查询”。

我说的是真的事情。去年十一月份有一个做建筑材料生意的小老板，姓周，人很实在，但是耳朵比较敏感。他想要借二十万元来周转一下，在问我要不要去申请。查看了他的资质之后发现，他的流水是足够的，并且没有出现过逾期的情况。于是第二天他就来找我了，但是系统已经拒绝了。查询自己的征信报告后得知，在最近的一个月当中增加了八条贷款审批的信息。当天晚上他在手机上安装了七八款贷款软件，并且每一个都打开测试了自己的信用额度。他认为自己是在货比三家，但是在银行的风险控制模型中，“货比三家”的行为就被叫做“资金饥渴症”，四处借钱，风险很大。这就是所谓的拍大腿也无济于事的情形。

因此，在没有事情的时候不要随便点击上面所说的“测试你借钱额度”的链接。每次点击都会对你的信用分数造成一定的影响。

手机上有许多贷款平台，怎样才能知道哪个是陷阱呢？

市场上声称可以放款的应用程序有成千上万个，如何选择？也就是分成两种情况：正规军和杂牌军。正规军包括银行自有的APP、持牌消费金融公司（如招联金融、马上消费等）以及蚂蚁借呗、微众银行、京东金条这三大巨头。杂牌军怎么样？就是一些名字听起来像是银行，但是实际上并没有牌照的助贷机构。

分辨的方法很简单，不要看广告词，要看合同。你在申请时要打开借款合同查看一下放款人是哪家？如果是某家银行或者某家消费金融公司的名字的话就是合法的了，其年化利率一般不会超过24%，受到法律保护。如果你遇到的是一个你不认识的科技公司或者担保公司，并且合同中出现了“服务费”、“咨询费”这样的费用项目的话，那么就需要注意一下了。这样的平台会把人当作韭菜来剥削。

去年有一个刚毕业的女孩来到网点办理业务，并且说她在手机上借了五千元，分成十二个月还款，每个月要还五百多元。计算出这个年化收益率已经接近百分之四十了。她说自己急需用钱，并没有仔细看清楚合同上的内容，“日息万分之几”这几个字让她感觉很便宜。那么最后的结果是什么呢？利息加服务费之后就很高了。这样的陷阱一旦掉进去就很难再站起来。

为什么别人的手机可以贷款，而你的却不能呢？

我被问到最多的问题就是这个。人们认为手机贷款是随机的游戏，只要运气好就可以拿到钱。其实并没有什么运气可言，后面都是冰冷的数据和算法。银行以及正规金融机构推出的手机贷款类产品，其审核流程都采用的是“白名单制度”。

什么是白名单呢？也就是说，银行的大数据系统已经把一批“优质的潜在客户”给圈定了。这个范围的标准各不相同，但是大致的方向是一致的：公积金缴纳基数高、社保连续、代发工资行是本行、或者在本行有定期存款和理财产品。如果不在白名单上的话，点击进去申请的话，基本上都会被拒绝。

这里面有一个秘密，一般情况下我不会告诉别人。在许多银行的手机应用程序中，当你点击到借款页面的时候，系统就会自动弹出一个预授信额度的信息，“您的账户中有五万元可以提取”，这就表示你的账号已经被列入了白名单之中，贷款的成功率非常高。如果进去之后还要填写很多表格，并且需要提供工作证明的话，那么就说明你不属于白名单范围之内，在这个时候去申请的话，被拒绝的可能性很大，并且还会浪费掉一次征信查询的机会。因此，不如四处尝试一下，倒不如先看下自己经常用的那家银行APP上是否会有额度推送给你。

在手机贷款申请的过程中存在的“暗藏的陷阱”

如果你有好的运气，在一个正规的平台上拿到贷款额度之后就可以安心使用了吗？但是不要着急，因为流程中还会有陷阱等待着你。

第一种就是“自动勾选”的保险。许多平台在申请页面上默认勾选一份“人身意外险”或“账户安全险”，保费很低，几十元而已，但是也是要花钱的。借了1万元钱本来就很拮据，又要扣除几十元的保险费。这件事虽然合乎法律，但是吃相很难看。申请时要睁大眼睛，把那条线去掉。

第二条陷阱就是“还款方式”的选择。手机上的贷款，默认都是“等额本息”，看上去每月还贷的压力不大，但是总的利息却很高。有的平台可以做到“先息后本”，如果您的资金周转时间比较短的话，比如说两个月左右就可以收回款项的话，“先息后本”这种方式的压力就会小得多。但是这样的选项通常都隐藏得很隐蔽，并且根本就没有给你选择的权利。

第三种情况就是“提前还款”的违约金。借钱之后马上把钱还回去是不是一件好事呢？有的平台并不这样认为。你在借款时没有查看细则，在想要提前还款的时候才发现需要支付剩余本金百分之三到五的违约金。这种事情我已经遇到了很多次了，客户的怨恨之情溢于言表，但是合同上明明白白地写着只能认输。

有关于手机贷款利率实际计算的方法

广告里所说的“日息万分之三”，听上去好像是很便宜的，但是实际上一万块钱一天也就三块钱。但是你要计算过年的复利吗？万分之三乘以365天得到的结果为10.95%。这只是个开始，并不是最高的，有些平台会打出“日息万五”的口号，那么一年下来就是18.25%了。如果再加上服务费和手续费的话，总的年化成本很容易就达到24%以上了。因此不要只看日息，要看看IRR（内部收益率）或者直接询问客服：“年化利率是多少？”按照监管部门的要求，在线上的正规平台上都会标明年化利率，这才是你需要承担的成本。

那么怎样才能在手机上安全地借钱给别人呢？

说了很多坑之后，那么到底可以在手机上申请贷款吗？当然可以，而且用起来很方便。我自己的手机上有好几个正规平台的额度，平时不使用也不会被扣除利息，在需要的时候只需要几秒钟就可以到帐了，“备用金”的思想就是这样的。但是前提是你必须遵守规则。

第一种方式是使用工资卡所在的银行的手机银行软件或者支付宝、微信这样的大平台。该地的数据最为全面，给你提供的额度也会比较准确，利率也比较低。

第二、看清合同后再签章。即使字体很小，也一定要把“利率”、“期限”、“违约金”、“提前还款”的内容都看清楚。不要睁着眼睛去点击“同意”。

第三就是量力而为了。在手机上借款很容易，会给人造成“自己有钱”的错觉。记住，这笔钱是需要归还的，并且还要支付一定的利息。如果把钱用来消费、买手机或者旅行的话，那么我还是建议你不要这么做。只在短期内用作资金周转，并且以后有确定的还款来源时才考虑这个问题。

前几天想要购买二手车的那位顾客，在听了我给他提出的建议之后，并没有随便点击一些来历不明的应用程序，而是在他所工作的公司提供的银行应用中申请了一笔“消费贷款”。年化利率为3.6%，秒批秒到账，没有任何其他杂七杂八的服务费。这样才是对的打开方式。

手机贷款好比是一张救命稻草，在使用得当的时候可以起到一定的作用，但是如果过度依赖它的话就会变成一种诅咒。不要等征信被扣分了、利息还不上时再去请人帮忙解决。到那时神仙也无法拯救了。