揭秘下款额度大的网贷口子：银行经理私下告诉你的真相

上周三下午，在网点整理本季度信贷档案的时候，老同学给我打电话说，“你有这种东西吗？”下一款额度大的网贷平台推荐。他的语气很着急，说是做买卖需要周转资金，想问一下从银行内部的角度来看的话，网上的那些广告到底能不能信？其实这样的电话我一个月要接到七八次，每次上来的人都是想要找到可以“秒批几百万”的渠道，但是实际上能够放大量款的地方，并不会到处贴传单。

大额网贷申请的途径中存在哪些隐含的要求

很多人的认识是网贷只需要填写身份证、刷一下脸就可以把钱打过来。这样的想法很幼稚。银行以及合法持牌金融机构的风险控制体系要比人们想象中的更加复杂。上个月有一个做装修的人来找我说他的征信报告上有好几页纸那么厚，并且还告诉我他在某个平台上申请贷款的时候被拒绝了。我看了一下，他申请的额度可以达到20万元，但是系统只给了他三千元的授信额度。是什么原因呢？由于系统发现了他最近有多次借款的行为，所以就触发了风控警报。

就是说，那些声称下一款额度大的网贷平台一般都会对申请人提出一些硬性的条件要求。公积金缴存基数、社保连续缴费时间以及你手机入网的时间等等。曾经有一个客户所有的材料都很齐全，但是由于他最近更换了手机才三个月，所以额度就被减半了。广告中是不会提到这些内容的。

别被广告忽悠了

目前网上有很多“无视黑白户”、“必须下十万”的广告四处传播。不要傻了，正规金融机构不会和慈善家合作。从业多年以来，接触到的贷款申请数以千计，从来没有见过什么“无视征信”的大额贷款。敢于这样宣传的人，或者是利率极高、涉嫌诈骗的高利贷公司，或者是骗取用户信息的诈骗网站。

去年我的一个远房亲戚，在朋友圈里看到一条关于内部通道的信息，并且额度大、放款速度快。那么结果是什么呢？交了两千块钱“包装费”之后，对方就把他给拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了，每想到这里都会为他们感到难过。真的有这样好的渠道吗？人家自己的亲戚朋友都已经借完了，还轮得到陌生人来用吗？

可以申请到贷款的途径也就那么几种

大额网贷可靠不呢？有的，但是跟你想象的不同。第一种就是银行系的产品，例如各商业银行的消费贷款、快捷贷款等。该类产品利息较低、额度较大，但是要求较高。我行的消费贷款对于优质的客户可以批到三十万元，年化利率只有四点几。但是你要成为银行的好客户才行。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。招联金融、中银消费、兴业消费等都拥有合法的经营资质。他们的额度一般是1-20万元左右，利率比银行稍高一些但是放款比较容易。我的一个客户的消费金融公司在给他的店铺贷款15万元来周转资金，并且分期还款三年半，负担不大。

第三种就是互联网大平台上的贷款业务了。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。该类产品的特点是方便，但是额度大小不同。有的人可以拿到十万的额度，有的人只能得到几百元。系统会按照你所消费的习惯以及还款的能力来给你打分，并且不会受到人为的影响。

申请大额网络贷款的时候容易掉入的几个陷阱

说到坑的话，那就多得数不清了。第一个大的问题就是“频繁申请”。有的人缺钱时急着去办，今天申请一个，明天申请另一个，在一个月之内就向七八个地方提出申请。那么最后的结果是什么呢？征信报告上有许多查询记录，想要去正规银行贷款已经不可能了。风控看到这样的查询次数之后的第一反应是：这个人快要支撑不下去了吧？

第二条陷阱就是“信息不对称”。填写资料时，有的人为了增加额度而故意夸大自己的收入和职务。但是你有没有想过，现在的数据都是一样的了。你的社保基数、公积金缴纳的情况都可以通过系统查询到。即使填写得很漂亮，如果与真实的统计数据不符的话也是会被拒绝贷款的。前年我接手的一个案子中，客户的年收入被填写为30万元，但是社保基数却只有每月6千元，系统立刻就拒绝了申请。

第三种陷阱就是“相信中介包装”。市场上存在很多声称可以帮人“包装资料”、“走内线”的贷款中介机构。我敢保证地说，正规银行以及金融机构是没有所谓内部渠道的。中介所能做的是为你找到合适的产品，并且节省你挑选的时间。但是宣称可以修改数据、清洗征信记录的人，百分之百都是骗子。

内部审核的标准，一般的人我不会告诉

既然提到了这里，就可以稍微透露一下行业内的事情了。银行以及正规金融机构在审核贷款的时候会考虑哪些因素呢？并不是看你挣了多少钱，而是看你有没有稳定的收入来源。是什么意思呢？就是在该城市居住多长时间，在此份工作中工作多久，在此地生活多久。在一个公司工作五年，在同一栋楼里住了三年的人要比刚刚换工作又搬新家的高薪人士更有可能获得批准。

另外还有人不了解的一个小秘密就是申请的时间也很重要。中旬的时候申请的话，通过的概率就比较高了。是什么原因呢？由于月初风控刚刚调整了参数，所以审核会比较严；月底各个机构为了完成业绩指标，可能会稍微放松一些。该规律在不同的城市之间可能存在差异，但是大致上都是这样的。

另外，在哪家银行存钱、做理财或者领工资，就去该银行办理贷款业务。系统会把你的身份认定为“存量客户”，所以你的额度以及通过的概率都会得到照顾。我的一个客户的工资卡是本行的，他在申请消费贷款时，系统的预审批额度就是20万元，并且整个过程都是在线上完成的，在十分钟之内就把钱打到了他的账户里。

我的建议

以上就是我所要说的内容了。下一款额度大的网贷平台不要把所有的希望都放在这些花言巧语上面。首先要弄明白自己的情况怎么样：征信有没有什么问题呢？工作是否稳定？负债率是多少？弄清了以上的问题之后再根据自己的实际情况来选择合适的途径。

如果你有较好的资质的话，可以优先选择银行的消费贷款产品，因为它的利率是最低的。如果银行不行的话，就可以去持牌消费金融公司了。对于一些小平台，尽量不要接触。见过很多人为了一时之快而陷入高利贷之中，东挪西借、越陷越深。

最后一句话是：贷款的事情不能急于一时。越是急需用钱的时候就越要保持冷静。声称可以“当天放款、不管资质”的广告就是针对你的心理而设的。等到掉入陷阱之后再后悔也来不及了，到时候拍大腿已经晚了。