揭秘网贷额度高容易下款的真相：银行经理不会明说的审批门道

每天坐在工位上就可以看见各式各样的客户进到支行的大门里来，有的人穿着得体，有的人神情紧张。上周三下午有一个三十多岁的小伙子来到这里，坐下来之后把手机放在桌子上，并且上面显示的是各种网贷APP的申请信息。问我说：“经理，在网上看到的那些广告都说可以快速提高业绩。”网贷额度大、容易下款那么就是真的吗？点了几道菜之后，并没有拿到钱，但是征信却受到了影响。看到他手机上密密麻麻的查询记录的时候，我心里叹了一口气，这样的事情我已经见过很多次了。

说实话，很多人都存在一个很大的误区，认为额度大、门槛低的产品到处都是，只要自己动动手就可以拿到钱。那么实际的情况又是怎样的呢？银行以及正规金融机构的风险控制体系要比人们想象中的更加复杂。打着“秒批”、“高息”的幌子进行宣传的广告后面隐藏着普通老百姓无法理解的算法原理。我在这个行业工作了这么长时间，在审批系统的内部有一些标准和潜规则，之前不敢说的话现在可以公开说了。

为什么你会申请到的所谓的高额度网贷总是被拒绝呢？

其实人们被拒绝的原因往往就是因为他们太“努力”了。因为这个小伙子在短时间里多次使用各种网贷平台的额度计算功能，所以才导致了他的征信出现问题。我行内部有一种叫做“多头借贷风险预警”的说法来指称这样的事情。你认为自己是在比较价格，但是系统却认为你是“饥不择食”。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，他的生意规模很大，一年流水上千万，在两个月之内就在四家网贷平台上提交了借款申请。那么结果是什么呢？四个平台都拒绝了。他很生气地来找我，把他的征信报告给我看，上面的贷款审批记录密密麻麻的一片。系统风控看到这样的情况，并不会认为这个人的信誉很好，而会想到这个人是不是快要破产了？为什么总是要向别人借钱呢？

这就是我所说的行业内部消息：很多网贷平台所谓的“容易放款”，都是以你的资质好并且没有不良记录为前提的。越是着急就越是胡乱点击，距离高额度也就越来越远了。

真正的网贷额度大、容易放款的平台具有哪些特点呢？

很多人的想法是网贷只要填写一下身份证就可以借钱了，这是不对的。可靠的、额度大的平台后面都站着银行或者是持牌消费金融公司。这些平台的风险控制方式与银行差不多，只不过把审核程序搬到网上去而已。

什么样的平台容易提供大额贷款呢？把我的体会整理出来。第一点就是看资金方。如果是某家银行或者某家消费金融公司的资金方的话就比较正规了，额度大概在一万到二十万元左右。二是从入口的角度来考虑。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等头部平台的额度比较大，并且利率也很公开。第三种方式就是看申请的时间。很多人都不知道这一点，在每个月底或者季度末的时候，很多金融机构都会有一些放款任务的压力，这个时候去申请的话，被批准的可能性要比平常要大一些。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在同样的情况下，如果客户在季度末最后三天提出申请的话，他们的平均额度会比平常高10%-15%左右。虽然各个机构之间存在差异，但是大体的趋势是一致的。

审批系统的内部是如何给你的“打分”的呢？

这部分我要多说几句，这也是大家比较陌生的部分。银行和一些网贷平台的风险控制体系都是以评分卡的方式存在的。每次你提交申请的时候，系统会用到你提供的信息来给你打分，并且给出一个总分。达到要求就可以放款了，达不到的话就会被拒绝。

哪些因素起的作用最大呢？第一个就是征信记录，也就是你之前的还贷情况、负债多少以及被查了多少次。第二个就是收入稳定性的考量，社保和公积金的缴纳记录也是很重要的一个方面。第三种就是资产状况了，房产、汽车这样的固定资产可以大幅度提升分数。第四部分为行为数据，即消费者的购物方式、还款态度等等。

有一个被人们忽视的地方就是，在某个银行或者平台上留下的记录会影响你到另一个平台上的审核结果。比如说你在招商银行有一张储蓄卡，并且流水很平稳的话，那么去申请招商联名信用卡的时候，你的额度就会比从来没有接触过的申请人高很多。这并不是因为有人帮忙，而是由于你们之间存在一定的信任关系。

那么人们就会问到：我的征信有瑕疵的话，是不是就没有希望了呢？不正确。有些消费金融公司产品的征信门槛比较低，但是利率却要比银行系的产品高出很多。此时就要做取舍了，是需要额度还是需要利息，鱼与熊掌不可兼得。

申请大额网络贷款的时候最容易掉进去的一个陷阱

说到这，我要提一下我遇到过的几种比较糟糕的情形。第一种情况就是一些声称可以“无视黑白户”、“保证放款”的小平台。别傻了，正规公司是不会这样做的，敢这么说的人要么是骗子，要么是高利贷。我见过好几批客户上当受骗了，他们按照这些广告上的要求去交所谓的“包装费”、“手续费”，结果不但没有借到钱，反而被诈骗几千块钱。

第二类就是藏匿于APP之中的“会员费”、“服务费”。有的平台表面上看利率很低，但是各种名目繁多的费用加起来之后，实际的综合年化利率可以达到36%以上。你做过账吗？借了10万元，一年之后要还出13.6万元来，这是不是属于网络贷款呢？这就是所谓的割肉吧。

第三种方式就是“以贷养贷”。有的客户开始时只借了少量的钱进行贷款，但是由于无法按时还款而产生了新的债务。越滚越大，到最后债务已经增加了很多倍。去年我曾经处理过一起案件，客户的欠款只有三万元左右，但是经过两年的发展现在已经变成了二十八万元。这件事到今天我还记得很清楚，那个顾客坐在我的对面哭个不停。

怎样才能使贷款申请被批准并且获得更多的资金呢？

说了很多缺点之后，给出一些实际的意见。要想提高通过率以及额度的话，关键就是一句话：“使系统认为你是‘可靠的人’。”

怎样做呢？第一是不能随便点击。三个月之内，贷款审批类查询次数不超过三次。第二，把你自己的公积金和社保的信息都搞好，这是证明自己有稳定收入最好的凭证。第三，在一家银行有代发工资或者房贷的情况下，应该优先选择该银行的线上贷款产品，如工商银行的融e借、建设银行的快贷等，其额度要比其他一些不正规的小额贷款公司高出很多，并且利率也较低。

另外一条很多人都不知道的是，在申请的时候所填写的信息要与征信报告中的信息完全一致。比如说你的工作单位在征信报告里是A公司，但是你在申请的时候写了B公司，那么系统就会判定你的信息不符，并且给你打分。地址也很容易发生变化，这样就让系统感觉你是“不稳定”的人。

去年还没有这种情况，但是今年很多平台都加强了这方面的要求。我知道我们银行以及几个主要平台的情况，对于其他的中小平台我不敢随便发表意见，但是大的方向就是风控越来越严格。

最后几句大实话

多年的客户经理工作经验告诉我，有很多人就是因为网络借贷而把生活弄得很糟糕。网贷并不是洪水猛兽，用得好就是工具，用得不好就成了陷阱。可以得到网贷额度大、容易下款人一般就是资质不错、不会随便去申请、知道门道的人。

如果你现在的征信已经被花掉了，负债也很高的话，那么就不要想着去找一个“容易下款”的地方了，那样只会使你陷入更深的困境中。把目前存在的债务整理好，并且改善一下自己的信用状况，要比其他任何事情都重要得多。

下一次遇到“百分之百可以申请贷款”、“最高可贷五百万”的宣传语的时候，请你先问问自己：这样的好事儿凭什么会落到我的头上？