贷款借款需要哪些担保？我踩了三个坑才搞明白

2019年的时候，我做生意需要30万元来周转一下，就跑去银行咨询贷款借款要提供什么担保客户经理把一份名单递给了我，上面列出了“抵押品、保证人、质物”等项目，我看得很迷茫。当时头脑发热找了我的表哥作担保人，之后生意不景气又没有还清欠款，表哥就被银行追债追到了家里来，我和他到现在见面都很尴尬。这件事情已经过去了好几年的时间了，我自己后来想明白了这件事儿，发现当初踩下的那个坑是可以避免的。

说实话，很多人都和我当年一样，认为担保只是签个字的事情，并没有弄明白其中的道理。今天我把自己踩过的坑以及之后所学到的经验全部都告诉给大家了，希望大家能够引以为戒。

坑之一：认为担保人随便找个签名就可以

这是最易出问题的地方，并且没有任何一个地方可以替代它。我去找表哥作担保的时候，觉得他的工作很稳定，收入也不错，银行应该会很满意吧。但是我对担保人的分类并不清楚，分为一般保证人与连带责任保证人两种。银行默认你签字了，99%都是连带责任保证。

是什么意思呢？也就是说，只要你不按时还款，银行就可以直接向担保人索要欠款，并且不用经过诉讼程序，也不用等到你破产清算的时候再追讨。那时候我还不会分辨这些差别，表哥也不知道，糊里糊涂地签了字。之后我的生意出了问题，银行的第一通电话就是打给他的，那种情况真是让人佩服不已。

正确的做法应该是，在找到担保人之前要弄明白银行需要什么样的担保方式。如果是连带责任保证的话，那么你就要有很强的关系网，并且对方也要知道其中的风险。后来我才得知有的银行会接受一般的保证，即银行首先要证明借款人的确无力偿还债务之后才去找担保人，这样对于担保人来说就比较有利了。

另外担保人的个人信用以及债务状况也会被银行调查。我的一个朋友找他的父亲作担保，但是因为他的父亲名下已经有房贷、车贷等大额负债，所以银行还是拒绝了他的申请。白跑一趟很浪费时间。

坑二：抵押物的价值与银行所作的评估不一样

2020年我的一个做餐饮的朋友想要用自己的房产进行抵押贷款。他的房子市场价格大约是180万元左右，认为可以申请到120万元的贷款。经过银行评估之后，只认可140万元，并且按照七折的抵押率来计算的话，最多也只能拿到九十八万元的贷款。顿时他就傻了，资金缺口一下子多了二十几万。

其中的门道就是银行对于抵押品的估价一般要比市场的成交价格低10%-20%。为什么呢？银行要考虑到如果借款人违约的话，在他们把房子拍下来之后还能卖出多少。拍卖的价格一般都低于市场价格，因此银行需要留出一定的安全余地。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

关于贷款借款要提供什么担保这个问题最常出现的答案就是抵押物，但是很少有人知道，并不是所有的房子都可以用来做抵押。房龄过长的（一般是大于25年的），小产权房以及没有房产证的房子，银行基本上是不会接受的。我的一个朋友的房子因为已经接近三十年的历史了，所以它的评估价格很低。

另外一个是抵押登记费的问题。该费用各地区不同，有的几百元，有的按照贷款额的比例收取。我当时办理的时候，这笔钱是由中介帮我计算出来的，具体的数额我已经忘记了，但是肯定不是个小数目。在你去办理之前，最好是向银行或者是房管部门进行咨询一下。

坑三：只有“硬通货”才能做质押担保

说到质押的话，人们的第一印象就是“把东西抵押给你”。但是银行能够接受的质押品种类要少很多。存单、国债、黄金、理财等都是银行所青睐的。股票、基金、名贵的手表和皮鞋等等。对不起，大多数银行都不愿意合作。

去年我给一个亲戚提供过关于质押贷款的信息，她的理财产品里有五百万的资金，想要借三十万元周转三个月。银行表示可以办理，并且手续也很简便，只需要把理财产品的资金冻结就可以，而且利率还要低于一般的信用贷款。但是她之后又问是否可以用自己丈夫名下股票账户进行质押，结果银行直接拒绝了，因为风险太大。

质押的一个好处就是速度很快。由于质押品在银行手中或者可以迅速变现，所以银行审批的速度也就快了很多。但是质押期间你所拥有的资产是无法使用的。理财产品不可以提前赎回，存单也不能取出使用，在贷款全部归还之后才可以解除冻结状态。

贷款担保的方式有哪几种呢？信用担保的门槛是最大的

很多人的想法是认为信用贷款不用担保，其实这句话是对也是错。信用贷款不要求你提供抵押品或保证人，但是它对于你的“信用”有着很高的要求。除了看征信报告是否有逾期记录之外，还要看你的收入是否稳定、工作单位是什么性质以及负债状况等。

我在一家国有企业工作的同学去年办理了一笔30万元的信用贷款，年利率只有4%左右。为什么呢？工作环境好、公积金比例高、个人征信状况良好。没有提供任何担保的情况下，银行仍然向其发放了贷款。而我当时做业务的时候，虽然征信没有问题，但是收入不稳，所以银行给我提供的额度小，利率也比较高。

所以你看，贷款担保的方式有哪几种该问题的答案并不仅限于抵押、质押、保证人等几种方式。信用本身就是一种担保，而担保人就是你自己，担保物则是你过去履约的情况以及将来偿还的能力。

一些很容易被人忽视的地方

第一点就是担保费的问题。找担保公司为你提供担保的话，是有费用支出的，通常为贷款额的1%-3%，有的还会按照年度收取。之前我曾经帮助一个朋友咨询过一家担保公司的情况，50万元的贷款，每年需要支付1.5万元的担保费，三年下来就是4.5万元了，这样的费用负担很重。

第二点就是担保的有效期问题。担保并不是签一次字就可以管一辈子的事情，它是有时间限制的。借款合同到期之后如果要继续贷款的话，那么担保人需要再签字确认一下。我的表哥当时认为只签一次就可以了，但是当我去申请续贷时，银行又去找了他，这才明白这件事没有尽头。

第三点就是夫妻双方都要在上面签名。如果以婚内财产作为担保的话，比如说房子之类的，那么银行通常会要求夫妻双方同时签字。曾经有个人把房产证藏起来用来申请贷款，但是因为配偶没有在上面签字，所以被银行拒绝了。白费劲了。

什么样的情况下应该选择哪一种呢？

如果你有房子和车子，并且资金需求很大，那么用房产做抵押来申请贷款是最好也是最安全的方式。额度大、利率低、期限长，但是手续比较繁琐，需要去房管局办理登记。

如果只是为了短期周转的话，手中如果有定期存款或者是理财产品的资金可以用来做质押贷款，那么速度会很快，并且利息也比较合理。但是前提是你所拥有的资产能够得到银行的认可。

如果你有良好的信用记录并且工作比较稳定的话，就可以选择用信用方式来申请贷款了，这样会方便很多。但是额度不会很高，利息也会比抵押贷款稍高一些。

找到担保人可以使用，但是要小心谨慎地使用。不管怎么样都要把话说在前面，把担保合同里的每一条都给对方解释清楚。不要像我当年一样，不明不白地坑了自己的亲人。

最后要提醒大家的是，有的银行客户经理为了完成任务，在和客户沟通时会说“担保很容易，签个字就可以”这样的话。不信的话。你先要看懂合同、了解其中的风险之后再做决定。

我所借的三十万元贷款现在已经全部还清了，但是我和表哥之间的事情到现在也没有得到解决。