我试了十几个所谓可靠借款app，发现无视黑白征信的网贷竟是这般模样

深更半夜的时候打开手机查看自己被拒绝的信息之后，就会发现很多用户都在寻找一个可以信赖的借贷平台，并且希望找到一个不管有没有征信都可以借钱的地方。我能体会到那种急切的心情，但是市场上真的会有完全不顾及黑白征信的贷款渠道吗？根据大家经常搜索的“百分百下款”、“黑户必过”等等的习惯来判断一下：那些无视黑白征信的网贷到底是否存在呢？如果不用征信的话，它们又是怎么放贷的呢？风险有多大呢？

其实市场上很多标榜自己可以忽略黑白征信的平台，并不是真的这样。我调研的时候发现，正规机构都接入了央行征信或者百行征信，所谓“无视”就是指降低对于逾期记录的要求或者是侧重于大数据风控。该类平台一般额度为500-5000元不等，属于短期周转性质，期限多为7天至30天左右，即所谓的“七天贷”或者“急周转”。申请条件非常简单，一般只要求提供身份证、银行卡，并且不需要进行人脸识别，但是这正是产生风险的地方。

额度和期限的问题要根据实际情况来判断。比较可靠的一些借贷APP比如某呗、某粒贷等，其额度一般为几千到几万元之间，并且可以自由选择贷款期限长短，但是对用户的信用状况有着非常严格的要求。声称不受黑白征信约束的网贷平台，其放款金额较小，第一次借款大概只有一千多元左右，并且借款时间很短。也就是说你拿到钱之后一个星期之内就会有还款的压力。短期高频率地进行还款的方式对于本来就缺钱的用户而言就是饮鸩止渴，在此情况下很容易形成“借新还旧”的恶性循环。

用户的评价中出现了两种截然相反的观点。部分用户表示：“的确很快就能拿到贷款，在晚上十点左右提交申请之后半个小时就可以收到款项了，解决了燃眉之急。”但是更多的用户在评论区抱怨道：“服务费太高了，借一千块钱只能拿到八百块，还款的时候又要还一千块”，“催收的方式非常恶劣，打电话骚扰、爆通讯录都是家常便饭”。真实用户的反馈表明一个事实就是：尽管这些网络借贷平台的门槛很低，但是它们所隐含的成本却很高，并且有可能存在违法放贷的行为。

优缺点分析是很重要的。优点很突出：门槛很低，审核很快，对于征信的要求也不高对黑户或者征信花户而言，这是唯一的一根救命稻草。但是缺点也很严重：利息和其他各种名义上的费用很高，催收方式也不合法，很容易被诈骗软件所骗。许多没有知名度的网贷APP，其实是为了获取用户的个人信息而存在的，在放款之前就会用各种名义来骗钱，比如“工本费”、“解冻费”，转过账之后对方马上就不见踪影了。

注意事项要非常小心谨慎。第一种情况就是在放款之前收取费用的行为就是诈骗行为，正规的平台是不会这样做的。另外对于不遵守黑白征信规则的网贷平台，要算出真实的年化利率，很多平台的真实利率都远远超过法律规定所能保护的最大限度。最后要注意保护自己的个人信息安全，在不确定来源或者未知的应用程序中不要随便填写身份证号、银行卡密码等重要资料，不然不但无法借钱还会被莫名其妙地卷入一场纠纷当中。

下面是对于人们经常提出的问题的回答清单：

问：有没有不需要看征信就可以申请贷款的平台呢？
答：严格意义上是没有的。必须查看的是正规金融机构的征信情况。所谓的“不看”一般指的就是不看央行征信报告，但是也会去查询网络上的大数据征信记录，或者是因为金额较小、风险较大而被平台接受，并且愿意承担一定的坏账损失来进行放款。

问：申请这些网络贷款会对之后的房贷、车贷有影响吗？
答：是的。如果平台接入了征信系统的话，那么频繁地去申请这些小贷产品就会让银行觉得你的财务状况不是很好，进而影响到房贷、车贷等贷款的审批结果。如果涉及到的是非法高利贷的话，不上传到征信系统里也不会有什么问题，但是可能会遇到暴力追债的情况。

问：逾期不还款会有怎样的后果呢？
答：很严重的。正规的平台会进行征信，并且会产生罚息。非正规平台不上传到征信系统里，但是会用轰炸通讯录、P图侮辱等方式来进行催收，对生活造成很大的影响。