征信黑花了能出岛吗？别被忽悠，真相有点扎心

前几天有一个客户很着急地给我说：“我马上要出差了，能不能把我的订单发货？”征信黑花了可以出岛吗？其实看到这个题目我就感觉很头疼。这不是今年第一次有人问起这件事了。作为持有理财规划师证书的人来说，我要把话说清楚：这件事情并没有你想象中的那样简单，也没有一些中介机构所说的那么神奇。

那么什么是“出岛”呢？

很多人都没有弄清楚这个词的意思，就开始四处询问了。其实是很危险的。业内所说的“出岛”，也就是指你的征信差到了极点的时候，本地银行都不会再理你了，这时候你就只能跑到外面去找资金方或者机构来借钱了。这样看来好像有办法了是吧？

但是出现了新的问题。你认为换一个地方就不会被查到征信了吧？不可以这样想。央行征信系统为全国联网，在海南欠下的债务，在黑龙江的银行也可以看得到。所谓“出岛”更多的时候就是中介编造的概念，听上去很美好，但是做起来就非常坑人了。

征信黑名单的人可以出国吗？首先要弄清楚以下几点

去年十一月份的时候有一个做餐饮的老哥来找我咨询，他的名字叫周某，开的是火锅店。他的征信里并没有出现过逾期的情况，但是半年内点过二十几次网贷查询记录，征信花得比地图还要多。当地的几个银行都不肯给他办理业务，急得团团转。之后他就相信了一个网上的广告，在外地上了“特殊渠道”的一笔贷款。

结果呢？

贷款已经到位了，金额为五万元。但是年化利率飙升到了24%，还要加上八千元的服务费。周先生在之后和我复盘的时候拍着桌子说我后悔了。这不是救命的钱，而是送人去死的钱。

那么回到主要的问题上就是：征信黑花了可以出岛吗？从技术的角度来看是有操作余地的。但是付出的是什么呢？要三思而后行。

三种情形，三种结果

这几年来，我接触到了很多类似的案件。不同的情况下，结果相差很大。

第一种是纯粹的“花”而不“黑”。就是查询很多次，但是负债很高，并且没有严重的逾期情况。这样下去的话，在岛上发展也是可以的，并不需要去破坏它。有的城商行和农商行对于查询次数的接受程度要比大银行高一些，只要你的收入流水能够覆盖掉就可以被批准。上个月我为一家做物流的企业解决了15万元的贷款问题，该企业的征信查询次数较多，但是我们找到了合适的贷款产品，利率只有6.5%。

第二种是逾期但是已经还清的情况。这样子的话就比较麻烦了。逾期记录会保存五年，在此期间内想要办理低利率贷款基本上是不可能的事情。但是只要你有足够的抵押品，比如说房子或者车子等，也是可以找到资金方的。但是利息一定很高，你要好好计算一下。

第三种情况为目前存在逾期或有呆账的情况。这件事情就不要想着有没有出岛不出了，根本不可能实现。正规的公司都不会去碰这样的事情。声称可以办理的人中，百分之八十都是骗子，或者是要求你找担保人、缴纳押金之后再放款，但是贷款却迟迟不见踪影。

有关“出岛”的一些小规矩

在这一行当中有一些事情是不能在网上搜索到的，但是我要告诉你们。

第一，“出岛渠道”实际上就是一些民间借贷的幌子。以“外地资金方”的名义收取高利贷，并且有砍头息的行为。你借了10万元，拿到手的是7万元，还款时按照10万元来还。这是不是合乎法律呢？界限不清楚，但是你一签字之后维权的成本就很高了。

第二、中介费很虚高。正常的贷款中介费用为1%到3%，但是“出岛”业务的中介可以收取5%至10%，甚至是更高的费用。因为渠道特殊、操作困难所以这样规定。也就是欺负你生病的时候随便找个人看病。

第三，各个城市的差别也很大。我所看到的现象是一线城市的审批比较严格，但是产品种类多、选择范围大；而三线四线城市的审批则稍微宽松一些，但是只有少数几种产品可供挑选。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。因此，并不是一定要“出岛”，而是没有找到合适的人或者合适的商品。

与其把精力放在岛上建设上，倒不如做一些事情

与其四处打听征信黑名单能不能出去，倒不如把眼前的活儿干好。

第一，把征信报告打印出来之后逐条查看。很多人都不知道自己的征信上有什么东西，就可以随便去申请了。每次申请都会增加一条查询记录，在征信上就会少一份好印象。这是在胡闹吧！

第二步就是不再进行任何新的网贷申请了。最少要饲养三个月到六个月左右的时间。在这段时间里不要去办理任何额度查询和信用卡业务。使征信变的不那么热。

第三、把可以还清的小额贷款全部还掉。结清之后账户上就会出现“已结清”的字样，尽管还有记录存在，但是已经表明了你的还款意愿以及偿还能力。

第四，如果是真的要借钱的话，就去找当地的正规金融机构进行面对面交流。带上收入证明、流水和资产证明等材料给客户经理看，让他了解你的实际情况。线下的交流要比线上随便申请好很多。

我的一个客户的生意是服装批发，在去年底的时候遇到了资金周转的问题。她的征信已经出了问题，但是没有到处乱求医。老老实实地养了四个月的征信，并且把店铺流水做的好一些。今年三月份在当地的农村商业银行办理了二十万元的经营贷款，年化利率为七点二%，尽管不低，但是比起那些五花八门的方式要可靠得多。

不要让“特殊渠道”骗你走弯路

说实话，每当我见到有人被“包过”、“特殊渠道”、“内部关系”等词语所蒙蔽的时候，我都会感到很无奈。银行属于正规金融机构，有规范的审批程序和风险控制机制。为了得到你的那份中介费而违法的人呢？

有这样能力的人早就已经在银行里晋升加薪了，还值得出来当个中间人吗？

这句话比较直接，容易让别人感到不舒服。但是我认为作为一名理财规划师应该说实话。你喜欢不喜欢听，并不是事实本身。

征信就是你经济身份的一种体现。平时不注意保存，等到要用的时候才想起来，但是已经晚了。因此与其问征信黑花了能不能出岛，倒不如想想当初借钱时是否考虑过后果。

但是我是不会去指责别人的。每个人都有自己的困难，这一点我知道。但是要解决这个问题就要用对的方法，不能胡乱用药，否则只会越来越严重。

如果你目前遇到这样的问题的话，我给出的建议就是：首先停一停，看看自己的征信报告是什么样的，并且对自己现在的状况做一个判断。如果有资金需要的话，请到正规的地方去申请贷款或者使用持牌的中介机构，不要相信网上的虚假宣传。

你觉得可以辨别出哪些渠道是可靠的，哪些又是陷阱呢？