揭秘不看征信的下户口子：真有这种好事还是等着被割韭菜？

上星期三晚上十点左右的时候，我要关门下班回家的时候，我的手机忽然响了起来。打来电话的人是做餐饮的老客户王老板，他的语气都已经快要哭出来了，说他店里冰箱出问题需要两万元进货，但是他的征信从去年开始就出现了连续三次逾期的情况，已经找过好几个中介都被拒绝了。然后他又问我：“老张啊，把你的底细告诉我一下吧，在市场上卖的东西都是什么？”没有查到有不良记录的人家可以吗？

说实话，“下户口子”这三个字一说出来我就头胀痛。做了八年贷款中介的人，手上接过的一万单里有七八千个是假的，见过很多因为相信这些鬼话而被骗走了几千块钱“包装费”的人。今天就到这里吧，给大家说一下这个行业里面的一些内幕。

所谓“下户口子”是从哪里来的

很多人都不明白这个词语的意思是什么。简单来说，“户口子”就是一些放贷公司内部的一个特殊的审批途径，主要是为了给那些资质勉强达到合格标准但是有抵押品或者稳定的收入来源的人使用。

但是市场上所说的“不查征信”的说法基本上都是骗人的。

正规的金融机构，无论是银行还是消费金融公司都不会完全不顾征信情况来发放贷款。那就是监管红线，触犯了就会被处以死刑。所谓不看，就是睁一只眼闭一只眼，对于逾期次数稍微宽容一些；或者干脆就是诈骗公司，根本就没有打算给你放贷，只是盯着你的手续费而已。

可以申请的“不查征信”的放款途径有哪些

不要傻掉了，没有经过正规途径去查征信的话，根本就没有可能。但是你的征信如果只是一点点瑕疵，并没有烂到家的话，还是可以有几种选择的。

第一种就是抵押类的。你有车、有房、有保险的话，在这个时候征信稍微差一点也可以通过一些机构。去年我曾经帮一个做物流的客户处理过事情，他的征信上有五百元的逾期记录，因此房贷申请被拒绝了。之后用他的货车作为担保，在一家地方性的金融机构办理贷款业务，年化利率比之前提高了不少，大约在12%上下，但是总算填补了资金上的空缺。

第二种就是担保类。找到一个有良好信用记录的朋友或者家人作为保证人，也可以找专业的担保公司来帮忙。但是这个坑很多，担保公司的收费没有定数，有的只收担保费就把你的本金吃掉了20%，你要好好考虑一下。

第三种就是一些小贷公司所推出的“特殊产品”。这块要详细说明一下，因为很多用户就是因为这个而上当受骗的。

特殊的物品在内部进行审批的道路

有的小贷公司或者消费金融公司在每月月末有“冲量”的需求。这件事情在网上查不到，是和几个同行喝酒聊天时说出来的。月底如果业绩达不到要求的话，审批的标准就会悄悄地降低一些，在平常时候被拒绝的订单到了这个时候可能会通过审核。

但是这段时间段非常短暂，并且不会对外公布。你要找的是和该机构有直接合作关系的中介机构，并且要有一个比较好的关系才能把材料递上去。上个月我给一个做装修的朋友办的事情就是这样进行的，他的征信里有两笔逾期记录，如果按照正常的流程去申请的话肯定是不行的，在28日下午提交之后第二天就被批准了。

这样的机会很难得，并且利率也不低。

号称“百分之百放款”的都是什么样的套路

说实话，“百分百下款”四个字一出来我就转身走了。正规放贷的人敢保证百分之百不亏本吗？银行行长也不敢这么说。

我去年有一个客户，被网上的一则广告所骗，对方声称可以办理“黑户下款”，要求先支付2000元作为资料费。付完钱之后过了三天，对方就把他的联系方式给删除了。之后他就来找我了，我能怎么帮他呢？没有办法，只好劝他说去报警，但是这笔钱应该很难要回来。

另外一种就是比较隐秘的陷阱了。有的平台声称不要求看征信报告，但是却把用户匹配到了高利贷或者在合同中隐藏了很多的服务费和咨询费。借了一万块钱，拿到手只有七千元，还款时按照一万元来计算利息，这样的情况谁能承受得起呢？

这样的坑爹的操作我已经见过很多次了。

怎样来判定一个渠道是否可靠

这件事情是有根据的。给出一些容易判断的方法。

第一种方式就是看看是否已经收取了费用。正规的贷款公司，在放款之前不会向你收取任何费用。所谓的包装费、资料费、疏通费等等都是没有依据的。让你先付款的人会把你拉黑，并且不给你任何时间来考虑。

第二就是看合同上的主体是谁。签订合同时要看清楚，放款人是谁。如果是某家银行、某家消费金融公司或者某家小贷公司的名字的话，那么就说明它是有牌照的。如果是科技公司或者咨询公司的话，你就要小心一点了。

第三就是看利率是否公开透明了。正规的金融机构会把年化利率告诉消费者，并且说明清楚是按月付息还是到期还本。支支吾吾地说不清楚，或者是只告诉你“每天几十元”的人，基本上都有问题。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据这几年的经验来看，“不看征信”的渠道中至少有七成是陷阱。另外30%，大部分利率在24%以上，最高可以达到36%的法定上限。

我的真实建议

说这么多的话，可能会让一些人认为我在给自己的行业泼冷水。但是我认为，做这一行的人多了之后，就会遇到很多急需要用钱而被骗光所有积蓄的人，所以有些实在的话总是要有人来说的。

如果你的征信已经非常糟糕了，那么我给你的建议就是：先把征信养好再说。不要随便找医生看病，越是着急就越容易上当受骗。现在很多银行都设有“征信修复”的途径，例如异议申诉等等，尽管比较繁琐，但是也算是正确的途径了。

如果只是一点点征信不好、查询次数多的话，也是可以解决的。找到合适的中介公司，并且选择正确的途径去办理手续的话，还是有很大的可能成功的。但是前提是你的眼睛要睁大一些，不要被那些花言巧语所迷惑。

最后一句话就是：。去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元钱。本想找一个“硬开口子”的人来帮我，结果被我给阻止了。之后我去帮他在一家城商行办理了经营贷款，尽管利率比基准上浮了20%，但是毕竟是正规银行发放的贷款，期限为三年，并且每月还款的压力也不是很大。

到目前为止他还一直和我保持着联系，并且会把一些朋友介绍给我认识。他说的一句话到现在我还记着：老张啊，幸好听了你的话没有去碰那些乱七八糟的东西。

各位朋友，关于贷款的事情不要着急。越是着急的时候就越容易出问题。