小福猪系列借款口子靠谱吗？别急，看完这篇再下手

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。一个叫小林的客户的声音听起来都要哭出来了，她说她的妈妈突发了脑溢血住进了重症监护室，并且手上缺五万元做手术的钱，请问有没有什么办法可以很快地筹到这笔钱？说实话，在这样的情况下，直接去银行办理手续是来不及的。她说自己在网上的时候看到过小福猪系列贷款口子问我是不是真的如广告所说的那样，下款很快而且没有门槛。当时我就让对方不要急于填写表格，并且把该产品的真实名称以及它的界面截图发送给我看。这几年来我做了很多理财规划的工作，见过很多人为了急需用钱而掉入了不正规的投资陷阱中，越陷越深。

那么大家都是在搜索“小福猪借款可靠途径”。

说实话，在线上的借贷产品很多，而且名字也各不相同。小林给我发送的一个链接打开之后就是典型的网贷聚合平台的样子。这样的平台一般不会直接放款给你，而是把你的信息转交给其他消费金融公司或者是小额贷款公司。人们搜索这些关键词的原因主要有两种：一种是征信上有小小的瑕疵，银行的大门被关闭了；另一种则是急需资金周转，恨不得马上就能拿到贷款。可以理解。

但是越是这样的时候就越容易踩雷。去年有一个做餐饮生意的人，由于店里的资金周转困难，在网上找到了一个相似的渠道。那么结果是什么呢？钱虽然借到了，但是只拿到八千元，而合同上写着一万块，另外两千块钱则以“服务费”的名义被扣除掉了。这就是典型的“砍头息”，从法律角度来说是不允许的，但是很多不正规的平台就是通过这种方式来盈利的。那位老板为了偿还这笔欠款，只好四处借钱来填补空缺，并且不断地把新来的债务转嫁到老账上面去，最终累积起来的债务已经达到了十几万元。你认为这是不是不公平的事情呢？

小福猪系列借款口子实际的利息是多少呢？

小林给我发来的信息上写着：“日息万分之二。”很多人都会认为这个价格很划算，每天只赚2元钱。不可以这样想。这两个“低”字的意思是不一样的。“低到”的意思是说利率很低，“低至”则是指利率非常低。

根据我之前给客户计算的经验来看，这样的平台综合年化利率一般都在18%-36%之间，有的还会更高一些。怎样来计算呢？有一个简单的方法就是看它的还款计划表，并且使用IRR（内部收益率）公式就可以得出结果了。如果不会计算的话，请记住一条铁律：凡是要求你先付款的东西，无论是会员费、担保费还是评估费等等都不要去接触。正规贷款，在钱到达账户前是不会收取任何费用的。这件事情就无法再继续下去了。

“不要求有信用记录”的说法

很多平台在宣传时都会打出“黑白户都可以申请贷款”、“不用查征信”的口号。说实话，看到这样的话我就要关闭这个页面了。是什么原因呢？目前所有的合法持牌金融机构都必须接入到央行征信系统中来。如果说没有看征信的话，那么就一定是骗子或者高利贷了，他们根本不关心你还得上不还，只要有人愿意借钱给他们就行。你会把身份证、银行卡和通讯录权限给这样的平台吗？所以我也不敢。

小林听了之后觉得自己的后背一阵发冷。该页面底部的小字说明中提到，“由第三方金融机构提供资金并且进行审核。”那么是什么意思呢？这就意味着你所提交的信息将会被推送至众多的资金方，并且你的信用报告会在很短的时间内被反复地调取。查询次数多的话，你的征信就会变“差”，以后想要办理正常的银行卡或者贷款的时候就会变得非常困难。想过没有？

如果是真的要进行资金周转的话又该怎样做呢？

小林的情况怎么样？缺少的时间就是她目前所面临的问题。我的建议是不要去理会那些胡言乱语的东西，直接看看她的支付宝借呗、微信微粒贷是否有额度。这两款产品都是网络借贷的产品，但是它们背后的公司分别是蚂蚁消金和微众银行，都属于正规持牌金融机构，并且利率公开透明，不会出现乱收费的情况。由于平时支付的数据很好，所以很多额度都是现成的，取现几秒钟就可以到帐了。

她查询了一下发现微粒贷真的有三万元的额度，并且虽然它的日利率不是最低的，但是比其他一些不正规的平台要安全得多。另外两万元，则是叫她的两位表哥打来电话，如实告知他们各自借款一万，并且写下借据，在约定好还款期限之后按照银行定期存款利率支付相应的利息。在亲戚们当中，碰到这样的事情时，大多数人都会伸出援手帮助你一把，只要你的态度真诚、有借有还就行。

这里可以加一句，人们认为向亲戚开口要钱会丢脸。我想要说的是面子值多少钱呢？为了一点面子而向别人借钱，结果把整个家庭都拖入了困境之中，这才是真正的丢人现眼。区分轻重缓急是成人最基本的理财素质。

网上的“下款成功案例”可信度有多少呢？

我在网上搜索了一下，有关于小福猪系列借款口子的话题有很多。有的说是马上就能拿到贷款，有的说是交了保证金之后就被骗走了钱，还有的说是被电话骚扰、被人追债的人。那么这件事要从两方面来考虑。网贷行业的潜规则之一就是雇佣水军刷好评。在评论区里看到“刚刚申请就到账了，很方便”的话大多是批量复制粘贴出来的。

具有参考意义的是有关借款人所借金额、期限以及实际归还数额的相关信息。我有一个网友在上面发了一个帖子说他向别人借了五千元，并且分成了十二个月来偿还，每个月要还五百元左右。计算下来一共要还六千多元，年化利率超过了二十个百分点。还算正常的情况。还有人借了三千块钱，拿到手的时候只剩下一千九百元了，还得再还三千五百元。这就是所谓的“714高炮”，借款期限为七天或十四天，利息之高令人难以置信。这样的钱借出去就会给自己带来危险。

因此，在使用这些平台的时候要懂得查看合同。电子合同也属于合同的一种，并且有法律效力。主要看以下几点：借款金额为多少？实际上拿到的钱有多少呢？分期付款的方式是什么样的？每一期需要偿还多少钱呢？是否有服务费和担保费呢？把所有的数据输入到计算器中去计算一下就可以知道这笔钱值不值得花了。不要嫌麻烦，几分钟的时间可以为你节省上万块钱。

给出的三条具体的建议

小林的事情总算得到了一个比较好的结果，她的妈妈做了手术并且费用也有一部分可以报销了，压力也就减轻了不少。之后她还特意请我去吃顿饭，并且告诉我幸好我当时多问了一个问题，否则我现在恐怕正在和催收员斗智斗勇吧。这件事使我很感慨。

很多人的理财观念存在一个误区，认为理财就是购买股票和基金来赚钱。但是控制好债务、避免陷入借贷困境也是很重要的一个方面。当需要紧急资金时，人脑会变得很混乱，在这个时候很容易产生错误的选择。我的建议如下：

• 首先选择的是正规银行以及头部互联网金融公司的信贷产品，例如四大行的消费贷款、借呗、微粒贷等等。
• 坚决不做“砍头息”、“714高炮”的事情，宁愿没有钱也不愿意背上这样的债务。
• 要保护好自己个人的信息安全，在没有了解清楚的情况下不能给任何不明的应用程序提供通讯录、位置等信息。
• 实在没有钱了就去向亲戚朋友借钱，并且要写出正式的借据来，按照合理的利率收取一定的利息，这样也不会让人觉得不好意思。

钱没有了还可以赚回来，但是如果信用出了问题就很难恢复了，而且一旦被高利贷控制住的话，生活就会陷入困境。下一次遇到“秒下款”、“不查征信”的广告时，请不要犹豫，立刻删除它。

你自己的信用报告要比几千元的额度更有价值。