别被低息忽悠了，教你挑到靠谱的贷款可以分期的app

我是老周，持有理财规划师证书的职业人士，在这个领域工作了12年。

上周有一位叫小林的客户坐在我的对面，手里拿着一部手机向我展示一个APP的界面，并且兴奋地对我说：“周老师你看，这款产品的年化收益率只有3.6%，比房贷还要低，难道我不是捡到了宝贝吗？”

凑近一看才知道原来如此。

界面很花哨，“日息万分之二”这几个字很大，旁边还有“新人专享”的字样。

问：你计算出的实际年化收益率是多少

他愣住了。

其实这样的情况我已经见过很多次了。人们经常搜索可以分次还款的贷款APP看到“低息”两个字之后就开始下载各种各样的软件了，有的是免费试用版，有的则是收费版，并且还存在一些隐藏的费用。

今天的事件我来给大家解释一下。

分期贷款APP中哪一个比较可靠呢？弄清楚“钱去哪里了”

选择贷款APP和选择对象一样，只看外表是不够的，还要考察内在条件。

市场上所谓的“可以分期的贷款APP”主要有三种类型：

第一种是银行自己的APP，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，资金来源于银行，利率公开，并且审核比较严格。

第二种就是互联网大厂旗下的借呗、微粒贷、京东金条等等，都是小额贷款公司或者消费金融公司的衍生产品，利率处于中等偏上的水平，但是很便捷。

第三种就是各种各样的“助贷平台”，也就是中介，把人介绍给各个放款公司，质量良莠不齐，坑骗的事情最多。

去年有一个做餐饮的老张客户，因为资金周转的问题向某个助贷平台借款二十万元，但是合同内容都是空白的。

结果呢？

每个月除了利息之外还会有“服务费”、“担保费”、“咨询费”，把这些加在一起的话，年化率就会达到36%以上。

他之后来找我整理债务的事情，我看合同的时候都惊呆了——这不是贷款，而是合法的高利贷。

只看宣传上的利率是不够的，“实际拿到”的才是事实

IRR 内部收益率是一个很多人都不了解的地方。

听上去很专业的样子吧？

也就是你的实际贷款费用是多少。

很多APP都声称“月息0.5%”，但是如果你借了1万元，分成12个月来还款的话，每个月要还本金833元加上利息50元，是不是感觉挺划算的呢？

问题来了。

第一月你就已经偿还了883元，后面每个月剩下的钱会越来越少，但是每月收取的利息仍然是按照一万元本金计算出五块钱来。

坑爹的是，你的真实资金利用率降低了，但是利息却没有降低。

按照IRR公式计算出来的结果是真实的年化收益率大约为10.9%，比宣传中的6%高出了将近一倍。

我在为客户制定债务计划时，总是会要求他们拿出自己的还款计划表，并且使用Excel中的IRR函数来计算一下。

不会算怎么办？

一种笨方法就是看看合同上是否写着“年化利率（单利）”或者“IRR”，现在的正规平台都必须把这两个数据公之于众了。

找不到了的话，基本上就是心里有鬼了。

选择有分期功能的贷款APP的时候，除了考虑利率之外还要注意以下三个方面

很多人的贷款选择都是以利率为唯一标准来决定的，并且忽略了其他一些重要的因素。

第一，放款人是哪个单位

在APP里找到“关于”或者“借款合同”的页面来查看放款方的信息。

银行、消费金融公司和小贷公司的这三种类型属于持牌金融机构，比较安全。

如果是“信息服务公司”、“科技公司”、“咨询公司”，就马上离开。

去年监管部门进行了一次整顿之后，现在有很多野鸡平台又开始卷土重来了，它们的名字一个比一个高大上，“某某金服”、“某某数科”，但是打开一看放款方还是那些杂牌军。

第二、提前还贷有无违约金

这件事情我已经遇到过类似的了。

2019年我向某个平台借款用来装修房子，之后因为资金充裕想要提前还款，但是却被告知需要支付剩余本金的3%作为违约金。

计算之后发现要比按照规定时间分期付款更划算。

从那时起我就帮客户挑选商品的时候，首先会询问一个问题：提前还贷要收取手续费吗？怎样收取呢？

目前有一些银行的产品做的很好，例如招商银行闪电贷，在提前还款的时候不会收取违约金，并且可以随时借款、随时还款。

这样的产品很适合资金周转不稳的人群，有钱的时候还款，没钱的时候按时支付利息，非常灵活。

第三种方式就是查询征信的方法

有的APP点击进去就会出现“一键看额度”的选项，你认为这只是查看一下可以借多少钱而已，但是实际上它已经查询了你的信用报告。

征信查询次数多的话，在之后想要办理房贷、车贷时，银行就会觉得你是“缺钱”的人，所以审核会比较严格。

我遇到过一个客户的例子，在三个多月的时间里，在七到八个应用程序里进行“测额度”的操作，并且征信查询了十几次。

之后买房子、申请贷款的时候，银行就拒绝了。

可靠的APP都会明示用户：此步需要查询征信，请确认之后再继续。

藏起来不使用，直接删除。

当该应用程序出现问题的时候就会有相应的提示

从业这么长时间以来，我总结出一个“三不碰”的原则，并与大家分享一下。

第一种是放款之前收取费用的，不要触碰。

所有的“工本费”、“保证金”、“解冻费”都是诈骗分子用来骗人的。

正规的贷款公司只收取利息，并且不会在放款之前向你收取任何费用。

第二，年化收益率大于24%的不要去碰。

24%为司法保护的最大值，超出此数值的话，在发生争执的时候，法院不会予以支持。

尽管目前很多平台已经把利率控制在了24%以下，但是加上各种服务费、担保费等其他费用之后，总的综合成本可能会超过36%。

怎么判断？

把一年之内需要偿还的所有款项加在一起，然后从总金额中扣除本金部分，再用这个差额除以本金，如果结果大于24%，就应当引起注意了。

第三种情况就是合同条款看不明白的不要去碰它。

有的平台借款合同写的很模糊，都是专业的术语，你自己都不知道签的是什么东西。

这样的合同一般都存在很多问题。

正规机构的合同都用的是标准化模板，条文清楚，利率、期限、违约责任等都写得很明白。

看不懂的合同不要签字。

我给的意见是：先去银行试试看，然后再做其他的决定

说了很多之后，到底该怎样选择呢？

给出一条直接了当的选择方案。

如果你的公积金、社保和工资都是在同一家银行发放的话，那么就先看看该银行APP上是否有消费贷款的产品。

比如说你的工资卡是招商银行的，在招商银行APP里搜索“闪电贷”，如果有额度的话，利率一般都比较低，并且很安全。

银行解决不了问题的话，可以看看互联网大厂的产品：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。

这些产品的利率虽然不是最低的，但是很透明，并且不会乱收费用。

实在不行的话，可以考虑一下其他的持牌消费金融公司产品，例如马上消费、招联金融、中银消费等等。

那么没有听过的一些APP呢？

别碰。

说实话，现在的监管越来越严格了，能够存活下来的正规平台也就那么几个，没有必要为了一点点利息差别而冒这个险。

最后一句话就是真的了。

今年三月份有一个客户的父亲，在某个APP上借了五万元钱，现在已经利息滚加到了八万多，客户来问我要怎么处理。

我查看了合同之后得知放款方是一家外地小贷公司，在合同中各项费用累加起来年化率超过了四成。

这件事到现在还没有解决，老人的心里很着急，血压也升高了。

借钱的事情不能着急。

花费半天的时间去弄明白它，要比以后用几年的时间来偿还债务要好很多。