昨天刚下款的口子，我踩过的坑你别再踩了

昨天晚上十点左右的时候，我的手机收到了一条信息，是某家消费金融公司发来的到帐通知，金额为一万五千块钱。说实话，在那会儿我没有太大的激动情绪，只是一口气松了下来。这件事情很复杂，你也可以在网上随便问问昨天下款的时候有一个漏洞可以利用你目前的状态我已经很了解了——着急、慌张，并且已经到了病急乱投医的地步。两年前你比我更惨，为了填补一个缺口在网上胡乱搜索信息，结果被一些所谓的“包装资料”所欺骗，花了三千块钱的服务费却没有拿到借款，反而背上一身债务。今天的文章就不讲什么玄而又玄的道理了，把昨天向银行申请贷款的事情和这些年积累的经验一起拿出来给大家看看。

昨天申请的贷款渠道可靠吗

第一件要讲的事情就是。昨天我申请的是某银行的一款消费贷款产品，并不是什么不正规的平台。具体的名称我就不再做广告了，在应用商店搜索各大银行的名字的话基本上都能找到。选择它的原因是什么？因为我在该行曾经有过流水记录，尽管不多但是也算得上是“老客户”。很多网友在论坛上发帖请求“分享一下昨天下款的一个口子”，但是他们忽略了一个很重要的问题那就是自己是否符合要求。

昨天年化利率为8.9%的那条口子其实并不算很低，但是和之前踩过的那些高利贷相比就显得很良心了。给我的额度是15000元，分12个月还款，每月要还一千多元钱，压力不大。申请的过程很简单，就是填写资料、刷脸、等待审批，在整个过程中大约需要十五分钟左右的时间。但是我要告诉你的是，并不是所有的人都可以轻松地拿到贷款，昨天我能通过审核的原因是我这两年来把个人信用状况维持在一个还可以的状态。

说到这儿，我要自我调侃一下了，两年之前我的征信状况很糟糕，全是网贷查询记录，惨不忍睹。当时我还不会理解什么是“硬查询”，只要看到广告就会点击，但是每次都被拒绝了，所以我的征信也越来越差。想想也是应该受骗的。

这些年踩到的下款陷阱

说到踩雷的话，我就会把最近几年来碰到的一些奇葩的事情全部抖落出来，希望可以帮到你避免一些不必要的麻烦。

第一种方式是“包装材料”。那时候急需用钱，而且征信不好，在网上找到一个叫做“中介”的人说，给我出一份假流水就可以保住这笔钱。我相信了，在把钱转过去之后，对方就发来了几份P图软件让我自己做，并且把这个人给拉黑了。难道我是傻子吗？想到这里就会想打自己的手心。银行的风险控制系统能被你随便修改图片就蒙混过关吗？不可以这样想。

第二条陷阱就是“会员费”。有的小平台，在你申请时会告诉你额度已经被批准了，但是需要先缴纳99元开通会员才可以取现。等到你付了会员费之后，就会被要求支付所谓的“风险评估费”等各种费用。最后不但没有拿到借款的钱而且还损失了几百块。这样的平台一个接一个地出现，都是诈骗分子制造出来的，并且正规的贷款公司不会在放款之前向借款人收取任何费用。

第三种陷阱是最容易被忽视的就是“查询上瘾”。有一段时间里，我就像着了魔一样每天都去好几个网贷平台点击一下看是否有额度。那么最后的结果是什么呢？三个月之内我一共查了28次征信。之后我去找银行的客户经理咨询有关贷款的事情时，对方看到我之前的查询记录后就直接摇了摇头。查询次数过多，在银行看来就是非常缺钱的意思了，还有人会借给你吗？

怎样才能找到自己合适的下一个突破口

说了很多坑之后，那么怎么才能找到一个可靠的口子呢？其实并没有什么太难的方法，但是要静下心去。

第一件事情就是制作一份征信报告。不要觉得麻烦，这是最基本的功夫。现在很多银行的APP都可以直接查看简化版了，尽管没有详细版那么全面，但是也足够用。看你是否有逾期的情况以及查询次数多少。如果你一个月内被查询三次以上的话，我就建议你暂停两个月不要再随便操作了。越多就越容易出错。

第二步就是整理好自己的资料。你参加了社会保险没有？缴纳住房公积金有多久了呢？拥有房产、汽车等财产的人有多少？这是银行所重视的实物货币。如果只有身份证而没有任何其他东西的话，那么正规银行基本上就没有可能了，“有身份证就可以贷款”的平台很多，但是利率非常高，并且很可能是非法的。

第三步就是先挑选出和自己有业务往来的银行。比如说你的工资卡属于招商银行的话，那么你去申请招商银行的贷款，被批准的可能性要比去申请一个你不熟悉、没有打交道过的其他银行要大得多。这就是所谓的“存量客户优待”，银行对于自己了解清楚的客户会比较放心一些。昨天下款的那个口子是因为我之前在那家银行购买了理财产品，尽管数额不大但是留下了痕迹。

下一款产品的几种常见的错误观念

用户我发现了人们对于贷款这件事情有着很多不正确的想法，现在要加以改正了。

第一种错误的观点是“没有信用记录也可以贷款”。不可以抱有希望。正规的金融机构都会查询征信报告，而黑户就是黑户，并不会有什么合法途径可以放款给你。如果说黑户可以下款的话，那么就只有两种可能：一是骗子，二是高利贷，年化利率能达到几百甚至上千%，你还敢去借吗？所以我也不敢。

第二种错误的观点是“内部渠道可以保证下款”。这是不合理的说法。银行客户的经理也有业绩的压力，但是他们更加害怕的是坏账。一个资质不合格的客户，即使你是客户经理的爸爸，他也敢不敢违规放款呢？因为一旦出现坏账就会被追究责任，甚至可能会丢掉工作。因此说有“内部关系”的中介机构，基本上就是收钱的服务商。

第三种错误的观点是“不给钱就不发货”。听上去挺可信的吧？但是你想一想，他是如何保证不会出错呢？但是他并不批准。很多中介都是押宝，你的资质本来就可以通过，他们收取了10%的服务费；而如果你的资质不能通过的话，他们就会说这不是他们的问题，并且也不会退还服务费。但是在这一过程中，你的征信又会被查询一次，损失的就是你自己。

昨天放款的操作步骤

那么我们回到昨天的操作上吧。此次申请的口子，在一个月之前我就已经开始注意到了。我当时查看了自己的征信报告，发现查询次数已经低于安全值了，最近三个月只出现了两次。之后我又比较了几家银行的产品，选择了这家利率合适、额度也够用的一家。

申请时有一些地方我是特别留意过的。第一点就是资料填写部分的工作信息要与征信报告上的内容一致，不能随便胡编乱造，否则一旦被银行查出来就会露出马脚。第二是联系人，我填了位在事业单位工作并且征信良好的朋友，这样的联系人可以加分。第三就是取款的时间问题了，我选择了工作日早上进行操作，在大多数平台上都声称可以做到24小时内到账，但是从系统的角度来看，在工作日的时候审核会更加可靠一些。

另外一件事情就是玄学了。据说月底的时候申请贷款的话，通过的概率会稍微大一些，因为银行也是要完成任务的。这没有确凿的证据，但是昨天是月底，我也已经过了。可以作为参考，但是不能当作真理来信奉。

对了，在网上找不到的数据是来自一位做信贷的朋友。他说该行有一个不成文的规定，在申请人的近半年之内如果有网贷记录的话（尤其是那些小平台），那么他的评分就会被降低一级。因此你看，银行其实是瞧不上网贷用户的人群的，认为你是缺钱到了要借钱高利贷的地步，风险很大。这件事真假我不能确定，但是逻辑上讲得通。

最后几句实在话

写到这里为止，要说的话也差不多说完了吧。本文并不是要教给你如何“薅羊毛”、“钻空子”，而是想告诉读者们，贷款并没有什么捷径可以走。你四处打听“分享一下昨天下款的那个漏洞”的话，还不如把时间和精力用在自己的信用上、把资质做好。

现在的我仍然记得两年前被诈骗的那个夜晚，在出租房里坐着看手机上显示的转账信息时所感受到的那种绝望情绪。但是之后我把征信养好了，并且学会了辨别正规平台与野鸡平台的区别，从而逐渐脱离了这个困境。你此时也一定很着急吧，但是越是着急就越容易犯错误。

如果真要借钱的话，就先去查一下自己的征信状况如何，再向正规的金融机构询问清楚，不要相信网上那些所谓的“大师”或者“掮客”。他们口袋里装着的“口子”，很有可能就是通向另外一个陷阱的通道。

昨天的15000元我已经用今天的钱还掉了之前的高利贷，也算是向岸上迈进了一小步。