征信黑有什么办法？12年的老中介告诉我的真相，别被忽悠了

上周三下午，我在喝一杯茶的时候，店里进来了一个小伙子，满脸是汗，进来之后就问：征信黑有什么口子可以贷款吗？一听我就笑了，这种事情我见得多了。这哥们是做装修的，在信用卡上有过多次逾期记录了，现在急着要用5万块钱给工人发工资，请问有没有那种"不看征信、秒下款"的方法呢？

其实每年都有几百个人这样问我。很多人都认为中介手里有某种神秘通道，只要付钱就可以洗白或者无视黑户。别傻了，如果有这本事的话我早就去华尔街忽悠去了哪里开店？

征信不良了就不能贷款了吗？先把黑不黑的情况搞清楚

很多人甚至连自己的情况都搞不清楚，就开始到处瞎撞。去年有个大姐哭着说征信被黑了，我一看就是两笔逾期，还清一年多了。叫花不叫黑。“真正的”黑指的就是进到银行内控名单、法院执行名单里面的人才算是真的“黑”。

其实，人们口中的"黑"就是逾期严重了点。正规的银行是没有这种可能的，但是有些消金公司还是有机会的，只要你能够证明自己有还款的能力就行。

不要指望有"内部口子"。

市场上所谓的"口子"到底靠不靠谱？

我从业12年，经手上万单，可以负责任地说：市面上90%号称"黑户可贷"的都是坑。剩下的百分之十呢？要么利息高得让你怀疑人生，要么要求你有非常优质的抵押物。

前年有个叫老李的客户，做物流生意。征信已经烂得无法收拾了，在各个地方四处打听可以放贷的人家最后找到一个"私人贷款人"，月息15%。结果怎么样？借出十万元之后半年之内就变成了二十八万，并且车子也被拖走了，房子差点就被没收了。到现在我依然记得当时他找我的时候的样子，那时候他已经瘦了一圈了。

网贷平台：利息陷阱

有些网贷平台不看央行征信，但是它们会看大数据。你躲得过吗？风控模型比银行还严格一点就是逾期之后的催收手段会让你崩溃一下这些平台年化利率一般在36%以上有的玩文字游戏实际综合成本可能达到六十几下。

民间借贷：深浅不一

民间借贷这块，水很深。见过太多因为"套路贷"而家破人亡的人了。去年还不是这样，今年政策收紧后很多以前做这个行当的人都转行了。还在做的要么有硬关系要么就是纯粹的骗子。

如果你真的急需用钱，又征信不好的话，先问自己一个问题：你有什么可以拿出来的东西？

征信黑有什么方法？其实真正的方法很窄

正题就到这里吧征信黑有什么口子可以走吗？给你说一下。第一，如果你有房产并且是全款房的话，有些典当行或者小贷公司是可以接受的，但是额度只有评估价的一半左右，利息月息二分起步。第二，如果车龄不大，并且车辆值钱的话就可以做押车贷款了，不用看征信只用看车子的价值就行了

除了这些之外呢？基本没有了。

纯信用、黑户可以贷款的说法，直接让他滚蛋。哪里会有这样的好事？银行都不敢做，他一个野鸡平台敢做吗？他是干什么的呢？

我的一个做餐饮的客户，去年疫情的时候征信出现问题了，今年想贷款翻本。最后还是把家里老房子抵押出去才拿到钱。利息比银行高一些，但是正规渠道没有被坑到。生意开始红火起来之后，信用记录也慢慢恢复过来了。

几个被忽略的小细节，可以让你捡回一条命

说一些网络上找不到的东西。很多人不知道，银行的"黑名单"与征信报告中的"不良记录"是两回事。有些银行有自己的内部评分系统，在你征信上有逾期的情况下，如果其他方面表现良好的话（流水大、工作稳定），那么有的农商行或者城商行是可以人工审批通过的。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果你的逾期金额小于5000元，并且已经还清超过6个月的时间的话，有些小银行会给你一个机会。但是不同的城市情况可能会有所不同，我只了解本地的情况，在其他地方不敢随便乱说。

还有一个时间点比较重要。每年年底的时候，银行都要完成一定的放贷任务来冲量。那时候审批会稍微宽松一些，平时过不了的，在年末可以给你批一下。算是行业内的一种潜规则吧。

不要被"包装征信"所蒙蔽

市场上有很多声称可以"洗白征信"的中介，收费从几千到几万不等。我直接告诉你就是骗子。征信记录由央行征信中心管理，那么谁有权利去修改呢？除非是银行录入错误之外，否则没有人能更改你的信用报告信息。

见过最坑的客户就是花了两万块钱请中介"洗白"，结果对方只帮他提交了一个异议申诉，并告诉他等消息。那么呢？当然是没有得到任何的结果了，钱也打了水漂了。

要想征信好，就老实还钱，五年自动覆盖。没有捷径可走。

最后几句真实的话

写了这么多，有人觉得我在泼冷水。但是这就是现实。那些说"黑户也能贷几十万"的人，要么是盯着你的手续费，要么是在觊觎你个人信息了。交完钱之后人就不见了。

如果真的走到征信黑的地步了，先把欠的钱还上再说吧，然后好好养一养自己的征信。急着要钱吗？向亲戚朋友借钱或者卖掉自己手中的资产来解决资金问题。不要去触碰那些杂乱无章的东西，否则只会越陷越深。

见过太多人，本来欠的不多，但是越借越多，最后滚成了几百万。那个做装修的小年轻听了我的建议后给老板预支了工资，并没有去贷款借钱。上周他在微信上说要慢慢还，已经偿还了一大半了。

走自己的路，不要指望天上掉馅饼。