备用金平台借款怎么样？银行内部人悄悄告诉你真相

上个星期三下午的时候，一位老顾客急急忙忙地来到我们银行网点找到我说：备用金平台借钱的情况如何？可以应急吗？看到他手机上安装了几个软件之后，我心里就有点不踏实了。其实这件事我不该多说的，因为本行也有一款消费贷款产品，但是为了让大家少走弯路，我还是决定把一些情况告诉他们——有些事情如果不了解就会很容易出问题。

备用金借款平台怎么样？弄明白自己要对付的人是谁

人们普遍认为备用金平台都是一个性质的东西，实际上差别很大。

我见过很多客户的手机上安装了七八款借贷软件，每款都要点击一次，到最后征信报告就变成了调色板一样五颜六色。其实这些平台后面或者有持牌消费金融公司，或者有互联网大厂的小额贷款子公司，还有一些披着羊皮的高利贷。

去年有一个在菜市场卖卤味的小老板叫周先生。为了尽快周转3万元钱，在一个备用金平台上借款了，日利率为万分之五，他认为“每天只有1.5元的利息，还可以”。那么最后的结果是什么呢？借了六个月的时间，仅仅利息就要支付两千七百多元。这件事情之后他就向我抱怨过，说我早就应该去银行办理经营贷款。

那么问题来了，你使用的那个平台，它的年化利率是多少呢？

大部分平台都不会直接告诉用户年化率是多少，而是只显示日息和月供，看上去很美好。但是根据监管部门的要求，所有的贷款类产品都要标明年化利率，往下翻一翻就可以找到。找不到的话就不要浪费时间去寻找了，赶快把它们删掉吧。

在银行审核的时候怎样看待备用金借款的历史呢？

但是我要说的是——虽然会得罪人，但是知道总比不知道要好。

我们银行有一个不成文的规定，在审核个人申请时，如果该人的征信报告显示最近六个月里有三家以上的非金融机构贷款的话，那么在审批过程中就会更加慎重。并不是一定会被拒绝，但是额度和利率都会受到影响。

为什么？

由于经常用到备用金平台，所以会在银行的风险控制模型中被理解为“资金饥渴”。想一想吧，一个人要借几万元钱的话，就会把这笔钱拆分成很多个平台去借款，或者是现金流出现了问题，又或者是有以贷养贷的趋势。

前两个月有一个客户的贷款申请被批准了，他的收入流水很好，征信也无任何不良记录。但是审批系统却卡住了，原因是他在过去的十二个月里，在四个备用金平台上曾经借过款，并且都已经按期归还了，尽管如此，最终还是被批准了贷款，但是利率提高了15个基点。他说如果早知道的话就不会去点击那些莫名其妙的东西了。

内部的数据表明了一个事实

根据我的观察，在去年办理过的贷款申请中，大约有三成客户的征信上存在备用金借款的历史。这个数字要比去年高出很多，并且主要是年轻人占了大部分。但是说实话，因为这件事而被拒绝贷款的人并不是很多，更多的是会影响到贷款额度以及利率。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：有备用金借款记录的客户，其平均获批额度要比没有记录的低15%左右。该数据只反映本支行的情况，并且不能随便在别的地方传播。

网络上借备用金可以吗？主要是以下几方面

有人问道：“那么备用金平台就不能用了吗？”

并不是这样子的。其实有些情况下使用一下也是可以的。比如说你需要暂时周转几千元，一个月或者两个月就可以还清了，而银行贷款从申请到审批完成可能都要等黄花菜凉透了，这时正规平台上的备用金就起到了救急的作用。

但是怎样才能知道是不是真的呢？给出一些可以用来判断的方法。

第一是是否有驾驶证。正规的平台会在APP上显示牌照信息，消费金融公司和小贷公司的牌照也包括在内。找不到的话就直接PASS掉。

第二就是看年化收益率了。大于24%，要三思而行；大于36%的就直接拉黑了，法律规定也不允许这么高的利息存在。

第三种情况就是是否有提前还贷产生的违约金。有的平台表面上看利率很低，但是如果你提前还款的话就会被收取剩余本金百分之三到五不等的违约金，这样的坑爹行为我真的不想多说。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，现在很多平台都已经把费率结构简化了。但是仍然有很多平台在玩文字游戏，“服务费”、“担保费”等等各种各样的费用加在一起之后，实际的成本要比名义上的利息高出很多。

什么时候可以用备用金平台呢？

这个问题我要小心作答了，因为我是银行的人。

但是从客户的立场来看，我认为如下几种情形下，备用金平台借款的问题是可以得到肯定答复的：

• 金额不大于一万元，银行不会批准
• 期限为三个月可以全额还款
• 急需使用的时候，不能等到银行审核完成
• 征信没有问题，就是短期资金周转

相反地，如果你要借的钱大于三万元，并且要分十二期以上来还的话，那么我就真的建议你去银行咨询一下了。现在的银行消费贷款利率，资质好客户的年化可以做到3.5%，你自己算一算差距有多大？

有一个客户的印象很深，他是做电商的，在双十一的时候缺少了五万元的资金。本打算向某个平台借款，但是听了我的意见之后选择了办理银行经营快贷，年利率为4.2%。借一年的话，总的利息就是2100元。如果使用日息万分之五的平台的话，那么利息就会达到九千多元。相差将近四倍呢，你觉着害怕不害怕？

备用金平台借款最易掉入的陷阱

列举出一些我所知道的真实案例。

坑之一就是授权查询征信。很多平台在你点击“查看额度”的时候就已经开始查询你的征信了。还没有借款，但是征信里已经有了一条查询记录。查询次数多了之后，在办理贷款时就会比较困难。

坑二：等额本息和先息后本的区别。大部分平台都是采用等额本息的方式进行还款，在每月都既有本金又有利息的情况下，虽然资金被占用的时间变短了，但是你的还款负担却加重了。有的客户没有看清楚，借了五万块钱分十二个月来还，每个月要还四千多块，现金流马上就要断掉了。

第三种情况就是逾期费。这就是一个坑里面的一个坑。有一个客户的账期是三天，罚息加上违约金一共占到本金的百分之五。当时他就炸了，说这样比高利贷还要厉害。但是合同上明明白白地写着，你在签字的时候没有仔细查看，又能怪谁呢？

说到这儿我就要自我解嘲了，我们银行自己推出的贷款产品，逾期费也很高，这一点上咱们都是平起平坐的，并且互相之间也不会去嘲笑对方。

是否应该使用呢？给出一个评判的标准

说了这么多，备用金平台借钱的情况如何问题的答案是这样的：

如果是短期、小金额、急需使用，并且可以保证及时归还的话，在正规平台上申请备用金也是可以考虑的。但是当你已经到了“拆东墙补西墙”的地步，或者是借钱之后不知道何时才能还清的时候，那么我就要建议你停止借款了。

债务一旦形成滚雪球的效果就很难停下来了。

我见过很多客户，开始时只借了五千块钱应急用，之后就变成了以贷养贷，越滚越大到了十几万元。那时候再去银行求救的话，说实话能够帮助的已经很少了。

另外要提醒的是目前很多平台上都存在“会员费”、“加速审核费”等收费项目，缴纳之后可以提升额度、加快放款速度。不要傻了吧，大多数都是智商税，交了也没有什么用。

今年初有一位客户的会员费是199元，在该平台上缴纳之后却没有被批准。向客服申请退款，经过拉扯半个月后才退回了99元，剩下的100元则说已经享受过了会员福利，不予退还。这件事到今天我仍然记忆犹新，属于典型的花钱买教训的事情。

最后要说的是：不管是通过什么途径借钱，都要量力而为。借来的钱总归是要还的，利息也是一笔不小的开支。不要等征信被花掉、额度降低、利率提高的时候再后悔。

如果你真的需要资金的话，可以先到银行咨询一下，多对比几下，总是没有坏处的。