黑户可以办理的大额借款有哪些？别做梦了，但这条路确实能走

上星期三下午3点的时候，我正要溜出去喝杯茶，在店里的时候有一个小伙子坐了下来，并且马上开口问道：“老板，我是黑户，可以借多少钱？”

抬起头来看了看那个人，大概二十来岁的样子，穿着打扮也还可以。

“你想要借多少钱？”

“三百万左右，急需。”

差点儿就忍不住笑了出来。其实做贷款中介已经十年多了，见过上万个案子，这样的客户我也见过很多次。征信不好还想借大额低利率的钱，这是不可能的事情吧！但是说到底，黑户能办到的大额贷款是什么但是这件事是有门路的，并且和大家想象的不同。

第一种情况就是不要去接触那些坑爹的贷款平台，因为它们都是黑户，不能借到钱

其实网上的“黑户必下”、“无视征信”的广告十有八九都是骗人的。那么另外一半又是什么呢？利率很高，让人觉得不真实。

去年有一个叫老陈的客户，他是做餐饮行业的，征信上有连续三次以上逾期记录，属于典型的黑户。他上网查到一个“黑户专线”，说可以贷款20万元，但是怎么样？先给对方5000元作为“包装费”，之后就再也没有联系上了。老陈找到我时脸色已经很不好看了。

这样的事情每年都会发生好几起。

简单来说，正规银行见到“黑户”二字就会拒绝。系统都无法通过的话，人工审核就更加不可能了。声称可以办理的人，或者是骗子，或者是利率极高、容易让人陷入债务泥沼的高利贷，借款之后就会把自己陷进去了。

那么没有户口的人就没有机会了吗？不正确。

黑户借钱的方式有抵押贷款、担保贷款等

我直接给答案：黑户能办到的大额贷款是什么？只有两种方式：抵押或者保证。其他的都是胡说八道。

抵押贷款的情况如下。你有房子、车子和有价值的东西的话，这件事就可以谈了。机构只看事物而不看人。房子的价值是多少，汽车的价值又是多少呢？这就是硬通货。征信被拉黑了又怎么样呢？有东西作担保，可以跑和尚但是不能跑寺庙。

去年的时候我接手了一个案子，客户的姓周，在建材行业做得很好，但是他的征信很差，欠款总额达到二十几万元。但是他有一套房子，地段好，市场价值为280万元。最后用民间抵押的方式借给对方一百五十万元，并且每月收取一厘二分的利息。周老板把这钱周转了一段时间之后，生意慢慢恢复了正常，房子也没有被卖掉。

利率是多少呢？很高。但是和借钱、破产相比，它已经算是救命稻草了。

房产抵押的一些实际操作问题

房产抵押这一块，在各个不同的机构之间差别很大。银行系基本可以忽略不计，过不了关。但是有牌照的小额贷款公司、典当行以及一些民间组织是可以做的。月利率为八厘到一分五之间，根据房屋的位置、年限和还款方式的不同而有所差异。

有一个大家都不太清楚的情况就是房产抵押的比例是多少。

一般情况下，住宅可以贷出评估价值的六七折，而商铺、写字楼则要低一些，只有四五六折左右。去年还不至于如此严重，今年政策有所调整之后，整个市场都比较紧张。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在不同的城市之间可能会有所不同。

另外一项是进行抵押登记。所谓的“不需抵押就可以贷款”的说法，或者是以高利贷的形式出现的，都是不可取的。不可以触碰。

车抵贷：速度很快，但是陷阱很多

汽车抵押要比房产抵押容易得多，而且办理的速度也很快，当天就可以拿到贷款。但是其中的陷阱，我也要提一提了。

第一种方式就是押车，在汽车公司那里放着，等你把钱还上之后就可以把车取走了。这样的利息比较低，一般是月息八厘到一厘之间。

第二种就是不押车，装一个GPS，车子你可以随便开。利率很高，从月息一分五开始算起，有的可以达到两分以上。其中的服务费、GPS费、评估费等等加在一起的话，实际的成本要比你想像中的要高的多。

用户我的一个客户的车子在上个月十月份的时候办理了汽车抵押贷款，金额为八万元，并且没有把车留下作为抵押品。合同约定的月利率是1.5%，但是加上各种费用之后的实际年化率超过了四成。这件事情他是做完之后才告诉我，我听了之后就拍案而起。但是钱已经到了手里，只好硬着头皮去还。

但是汽车抵押贷款可以使用，但是要计算好总的费用，不能只看合同上说的利息。

担保贷款：找到合适的人，事情就会容易很多

除了抵押之外，还有一条途径就是担保贷款。

这条路子的逻辑就是这样的：你的征信被拉黑了，但是有人愿意为你做担保，并且担保人的征信很好、有财产、有固定的工作，那么放贷机构就会放心地把钱借给你。

那么问题就出现了，有谁会为你做担保呢？

父母、配偶以及非常好的朋友。但是说实话，在现在这个年代里，愿意为别人担保的人已经很少了。担保是什么意思呢？也就是说如果你不还钱的话，担保人就要帮你把欠款还上。这个责任很重。

我有一个客户的父亲为他提供担保贷款了五百万。老人每月有八千元退休金，并且还有一间小房子。因为有了这个还款能力的存在，所以才会有人愿意借钱给它。但是这样的情况，一年里也就只有那么几次。

大多数人的亲戚和朋友听到这个消息后都逃之夭夭了。

网贷、小贷大实话

用户我明白人们都会问到：那么这些网贷公司又怎么样了？不看征信的话，有多少人呢？

这件事情我要说明一下。有的小平台或者新的平台为了争夺用户，在审核上会比较放松一些。但是宽松并不意味着不管征信情况。而且这些平台的额度一般只有几千元到几万元左右，并且距离“大额”还很遥远。

另外就是这些平台大部分都是不合法的。利息超过规定范围、暴力催债、个人信息被窃取等问题很多。借钱的方式一般是拆东墙补西墙，越借越多。

见过很多人，开始的时候欠的钱并不多，但是因为乱借网贷、利滚利的原因，最终还是破产了。一个小伙子一开始就是三千元的债务，两年之后就变成了三十万元。这件事我一直都记着，在他找我的时候他的眼睛是黑的，整个人也消瘦了很多。

那么网络借贷可以使用吗？可以。但是只能当作短期周转资金来用，并且需要找到正规的平台、计算好利息以及制定出具体的还款方案。不然就会得不偿失了。

被忽视的一些地方

在网上找不到的一些东西。

第一点就是申请的时间要把握好。月底、季度末和年末的时候，因为放款的任务比较重，所以审核会稍微宽松一点。我的一个朋友在一家小额贷款公司里负责审批工作，并且亲自告诉我，在月底的时候，如果单子不太离谱的话，他们一般都会批准。

第二，还款来源的证明也很重要。你是黑户，但是你要证明自己是有还款能力的。银行流水、经营证明、劳动合同、收入证明等资料准备得越充分，通过的概率就越大，利率也可以压低一些。

第三、不同的单位对于“黑户”的概念并不一样。有些机构会直接拒绝连续三次以上的情况，而另一些则要看过去两年内的表现，在这两年内没有问题就可以进行沟通了。各个机构的标准相差很大，要一家家地询问，也可以请专业的中介来帮助我们选择合适的学校。

我只知道当地的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的思路应该是差不多的。

最后说几句

黑户想要借大额的钱很难，但是并不是完全没有可能。有资产可以进行抵押，有人愿意提供担保的话就可以用这种方式来解决资金问题了。另外一种就是额度很小或者风险很大。

另外一点我要提醒大家的是：借钱只是一步之遥，并且还要怎样去偿还呢？没有身份证明的话，在办理各种事情的时候都会受到限制。有实力之后把欠的钱还上，等到征信慢慢好起来再走人，这才是正确的做法。

不可以走捷径，因为捷径就是最远的道路。