踩过坑才懂：有哪些正规的网贷口子能真正救急

上个冬天有一笔货款被堵住了，供应商催得很紧，我的手上没有足够的现金，那时候真的是急得团团转。做小本生意的人知道，一旦资金链条断裂，上下游都会出现问题，严重的话甚至会关门歇业。当时我也是一急之下胡乱求医问药，在网上搜索有没有正规的网贷公司，结果点击进去之后看到的是各种各样的广告信息，差点就被一个“无抵押秒放款”的虚假平台骗走了服务费用。最后还是向同行的老张借了一些钱来维持运转，但是这件事也提醒了我，在关键的时候一定要有自己的可靠途径，否则临时抱佛脚很容易出事。

正规的网贷公司是什么样的

说实话，在市场上有很多种贷款产品，但是真正属于“正规”的也就那么几种了。这几年来我踩了很多坑，并且逐渐摸索出了些门道，现在把结论先说一下吧：凡是放款之前要你交钱的，不论是什么名义，一律拉黑，不要有任何迟疑。

正规渠道有三种特点：一是资金来源明确，或者是银行或者持牌消费金融公司；二是利率公开透明，年化率是多少一目了然，并且不会以日息、月息来蒙蔽消费者；三是不涉及上征信的情况很少见，号称“不上征信”的产品要么利率奇高让人不敢相信，要么就是诈骗分子。

我有一个做餐饮的朋友，在前年装修店面时向一个小平台借款了点钱，因为图方便没有把这笔钱记入自己的征信记录里，但是没想到的是，在之后买房子申请按揭贷款的时候才发现这事儿，并且还被催收方采取了非常恶劣的行为，弄得他很为难。因此不要认为不上征信就是一件好事情，正规网贷口子一定会被记入征信系统，这是为了保护你的个人信用记录。

银行系的产品：门槛很高但是最安全

我使用频率最高的几个是：。招商银行的“闪电贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”，这三者就是我经常使用的。当利率较低时可以达到年化4%左右，相比起一些网络借贷平台要便宜很多。

但是银行产品的门槛比较高。你流水、征信、负债率这些，在系统里面都是明明白白地计算出来的。曾经有一段时间我的征信查询次数过多（那时候不知道这样做的后果），所以建设银行给我发放的快贷额度由原来的十五万元降到两万元左右，让我非常生气。

说实话，银行系的产品比较适合平时就有良好关系的人使用。我现在的方式就是把大部分的资金放在一个银行里，工资卡和信用卡都是这个银行的，时间久了系统就会给你的额度提高。去年我招行闪电贷的额度可以达到30万元，年化利率为4.2%，周转起来很方便。

很容易被人忽视的一个地方

银行贷款的时间是有一定要求的。经过多年的观察之后我发现，在每一个季度结束的时候最后的一周里，银行的资金就会变得紧张起来，审批速度也会减慢，并且有时还会突然提高贷款利率。如果情况不是很紧急的话，就不要在这个时候去申请了。而年初、季初的时候额度多一些，审批的速度也就快一点，利率也可能会低一些。我已经多次验证过这个规律了，并不能百分之百地确定，但是应该就是这样的。

持牌消费金融公司：退一步海阔天空

银行贷款没有批准的话，持牌消费金融公司的额度就是第二个选择了。招联金融、马上消费、中银消费等这些我都有所了解。利率高于银行，年化在10%-18%之间较为普遍，但是比较规范，并且不会乱收费用。

去年我的一笔应收账款拖延了三个月没有收回，员工工资都要发放了，没有办法只好向招联金融借款五万元用来周转。虽然利率比银行高很多，但是放款速度快，当天就可以到帐，解决了燃眉之急。之后款项回笼后，我马上把钱还给了对方，整个过程大概二十几天左右的时间，并且没有产生太多的利息。

这里有一个很多人都不知道的事情：消费金融公司同一时期申请很多次的话，征信就会很不好看了。以前我不懂，在一个月之内点开了七八个平台的“测额度”，但是征信报告上却出现了一行又一行的“贷款审批”记录，之后去办理经营贷款时还被银行经理问了很长时间。因此借钱的时候一定要选择一家或者两家企业，并不是随便找几个来借。

互联网大厂的产品：方便但是利率差别很大

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等都是比较常见的产品。我使用频率最高的就是借呗了，最初只有八千块钱的额度，现在已经涨到十二万元，并且利率也由原来的万分之五降低到现在的一分三左右。

该类产品优点在于操作简单快捷，只需点击几次就可以完成交易；缺点则是利率高低不一，差距较大。我的一个做电商的朋友用的是借呗利率为万分之一五，而另外一位开小餐馆的朋友则使用的是万分之六的利率，两者相差四倍。按照你所消费的情况、还款的能力以及信用状况来判断的话，并没有商量的空间。

另外要提醒的是，这些平台经常推出各种“分期免息”的活动，看上去很实惠，但是实际上很多都是以收取手续费的形式出现的。去年我在京东购买了一台设备，并选择了12期免息的方式，但是经过计算之后发现，“原价”要比其他的平台高出近十个百分点，也就是说利息已经提前被加入到了价格里面去了。不要想当然地认为会有免费的午餐。

哪些所谓的“口子”是不能去碰的

写了那么多正规的了，也要谈谈那些坑人的。714高炮（借款期为7天或者14天，利率非常高），套路贷、校园贷等等都是不能触碰的。曾经有个人向别人借了五千块钱，结果越滚越大变成十几万元的债务，并且因为无力偿还而被迫卖掉房子来还款。

还有一种打着“内部渠道”、“无视黑白户”的幌子的中介公司，十家里面有九家都是骗人的。如果真的有这样的事情发生的话，别人不赚你的钱，轮到你了吗？之前加入了一个叫作贷款交流群的地方，每天都有人推销各种各样的“新口子”，后来有一个群友被诈骗了两万元的服务费，并且一分钱都没有拿到，报警也没有人回应。

其实可靠的途径也就那么几个，银行、持牌消费金融机构以及互联网巨头的产品等，其他的都存在很大的风险。做买卖本来就很辛苦，不要再给自己的生活增加负担了。

一些有用的建议

第一，平时把征信搞好，不要随便去点网贷测额度，征信查询记录要保存两年，如果到时候真的需要贷款就会很麻烦。

第二点就是量入为出，借钱之前要想好怎么还款。每当我向别人借钱的时候都会把用途、还款时间以及相应的利息计算出来，并且在遇到不能按时归还的情况时也做好了应对措施。拍大腿来作决定的话，最后往往会吃亏。

第三、不要把网贷当作长久的资金来源。网贷是用来解燃眉之急的，并不能用来解决贫穷的问题。长期的资金需求还是要通过银行经营贷款或者其他的合法途径来实现，利率会低很多。

第四、保留所有的借据以及还钱的凭证。我的一个习惯就是把每次借款的合同都下载下来，并且把还款截图也保存起来。去年有一笔贷款说我逾期了，我去查还款记录去找客服理论，结果发现是系统出了问题，如果没有留下证据的话，这逾期记录就会一直跟着我。

这几年做买卖，资金运转成了家常便饭的事情，但是越是如此就越要保持清醒。花言巧语的广告可以看一看，但是真的需要贷款的话还是要通过正规途径来办理。急需用钱时最容易出问题，但是也不能出问题。

下一次聊天的时候我会讲一讲我在办理经营贷款时遇到的一些问题，那就是另外一场血泪史了。