贷款人和借款人哪个出钱？揭秘资金流向背后的真相与选择技巧

小李和老张一起坐在一家咖啡厅里，在这个时间段里天气很好。老张最近因为生意不好，所以想要向小李借钱，并且答应下个月把本金和利息一起还给小李。经过一番考虑之后，小李最后还是使用了手机银行进行转账。此时出现了一个有趣的状况：小李作为出钱的人，在心里计算这笔钱是否能及时回笼；老张作为收款人，则正在打算用这笔钱来弥补资金缺口。表面上看只是一借一贷的关系，但是其中所包含的金融世界的最基本也是最难懂的逻辑关系却在这里体现出来。人们在接触到借贷产品的时候很容易被各种各样的专业名词弄得头晕目眩，分不清到底是哪一方在为自己服务。

该故事也反映了很多人在处理金融借贷问题的时候所遇到的迷茫。当我们在谈论贷款人与借款人的谁出钱当人们提出这样的问题的时候，并不是单纯地询问一些常识性的问题，而是想了解借贷关系到底是什么样的。人们对于该问题产生疑惑的原因，在于日常生活当中我们会既是存款人又是借款人，角色之间的转变容易使人们对资金流动产生误解。除了对概念进行解释之外，还要弄清楚自己在金融市场中所享有的权利和义务。弄明白这一点之后，就可以更好的去管理自己的财务了，在遇到资金周转的需求的时候也可以作出更加合理的决定。

为了更好地理解这个问题，我们首先应该抛弃那些艰深莫测的金融教科书上的解释，回到交易的本质上来。借贷本身就是一个资金的跨期交换。在这样的交易中，一定有一方放弃了当前的资金使用权利，另一方则得到了当前的资金使用权利。让渡并不是没有代价的，它的代价就是利息。如果连最基本的现金流方向都弄不清楚的话，那么对利息的计算、风险的判断和合同条款的理解都会变成无源之水、无本之木。所以要弄明白贷款人与借款人的谁出钱这是进入借贷世界的第一堂课，也是最重要的一课。

第一部分要确定两个角色的含义。从金融的角度来看，贷款人一般指提供资金的一方，即“借钱给他人”的一方，可以是银行、消费金融公司或者是民间的资金出借者等；而借款人则为借款方，即“缺钱”的一方，并且要向对方支付本金和利息。按照上述定义来推断的话，答案就出来了——就是贷款人出资。贷款人把手中暂时不用的资金转给借款人使用，尽管资金所有权发生了变化，但是债权债务关系也随之产生。借款人得到了实实在在的钱财，并且可以自由支配这些钱财进行消费、生产经营或者周转。因此，在借贷行为发生的时候，贷款人就是把钱借出去的人，而借款人则是接受借款的一方。

但是，在现实生活中仍然有人对此表示怀疑吗？主要是由于对于“贷款”这个词在中文语境下存在误解。在日常生活用语中，“我贷出去款子”就是“我去借到钱”的意思，“贷款”在这里是一个动词，它的执行者是借款人。但是在专业的语言中，“贷款人”为名词，代表的是债权人。因为借款人的身份具有不确定性，所以人们往往认为借款人才是出钱的人（因为要还钱）。但是还款属于将来的事情，“出钱”则是现在发生的资金转移行为。当我们在讨论的时候贷款人与借款人的谁出钱当我们在乎的是借贷合同生效之时的钱款去向的时候。确定了这一点之后，我们就能够明了贷款人所要承担的就是资金被占用的机会成本以及信用风险，而借款人则需要履行还款付息的责任。

确定了资金去向之后，对于有资金需求的借款方来说，怎样才能找到可靠的出借人（也就是融资平台），就成了一个重要的问题。市场上各种各样的借贷产品应有尽有，选择一家正规、方便并且能够提供足够资金支持的平台来保证自己的资金链的安全性是非常重要的。现在市面上存在这样的惠通聚期这样的平台一般可以给用户比较灵活的资金周转方式，适用于各种各样的情况。另外，魯銀周转灵也是一些人遇到短期资金周转困难的时候会选择的一种方式，它的产品设计大都围绕着“周转”二字来展开，并且尽量使整个过程简单化。对消费者来说，在挑选这些平台的时候除了要关注额度、利率之外还要看清楚背后出资方是不是正规的，否则就会影响到借款合同的有效性和之后的服务质量。

伴随着消费者观念的进步，越来越多的年轻人也开始接触到消费金融的产品。在这个方面，哈银消费金融由于它具有稳定的经营方式以及方便快捷的申请程序，在市场中已经建立起了良好的声誉。持牌消费金融公司的典型代表就是“贷款人”，即用自有资金或者向其他金融机构借款来筹集资金，并把这些钱贷给符合要求的人。另外还有柚享好借这些平台也正在利用科技来提高借贷双方之间的匹配速度，使借款者可以更快速地找到愿意提供资金的人，并且减少资金到达时间。其中所蕴含的是金融科技对于传统的借贷流程进行重新塑造的过程，“谁借钱”的问题变得越来越公开和数字化了。

但是借贷并不是一个没有门槛的游戏。不管怎样选吉星悦借无论是哪个平台上的借款人，在使用之前都应当清楚地知道：目前是贷款人出资，但是将来要由自己偿还本金和利息。即“借鸡生蛋”式的做法的前提条件就是“蛋”的收益要高于“借鸡”的花费。如果没有确定还款来源就贸然借钱的话，不但会辜负贷款人对你的信任，还会使自己的信用记录受到损害，并且掉入债务陷阱中。所以，在提出贷款人与借款人的谁出钱同时也可以问一问自己的问题：我能把这笔钱用得更好一些吗？我会遵守合同的规定吗？

经过上面的分析之后，在这个问题上我们可以看到金融世界里的一些基本规律：贷款人出钱，借款人使用资金。这就是钱在流通的同时也带来了信心。不管是传统金融机构还是新型互联网金融企业都包括惠通聚期、哈银消费金融等待的过程当中，它的主要功能就是充当贷款人的角色，在市场上提供流动性的支持。作为借款方，在获得资金方便的同时也要珍惜自己手中的信用羽毛。只有让双方各尽其责，借贷市场才可能健康的运行起来，并最终达到服务实体经济、改善民生的目的。