芝麻信用580以上的借款真相：有人秒下款，有人却被坑惨

上个星期三下午的时候，在一个咖啡厅里遇到了一个小周同学，他的手机屏幕都已经快要被戳穿了，一直看着几个借贷软件。

他的芝麻分是586，正好处于580这个档位上，急需用到2万元来周转一下生意，但是点了半天之后发现要么被拒绝了，要么只能拿到几百元的借款额度。

他说：“记者老师，网上的那些广告都说芝麻信用分大于等于580的贷款非常容易批评人，是不是在说谎呢？

其实小周并不是第一个向我提问的人，在过去的两年里，我已经采访了三十多位和他一样的借款者，并且还咨询了十几位业内人士关于此事的看法。

这件事情并不是那么简单的。

五百八百分是多少呢？不要被数据所欺骗

很多人都会认为580这个数字还可以，其实这是最大的错误理解。

芝麻分在350-950之间，那么580分属于哪个范围呢？

我在采访中了解到，该消费金融公司风控部的一位负责人表示，在他们的评分系统当中，芝麻分在580-620之间的人群属于“次优客户”。

什么意思？

可以借用，但是额度不高，利率也不好。

去年有一个做服装批发的老板娘，芝麻分是598分，想要借五万元来进货，但是最终只批了八千元，年利率为十八点零一%，她很生气地拍着自己的大腿。

因此不要认为得了580分就可以随便借到钱了，在风控人的眼里，这只是一个“勉强及格”的分数。

芝麻分是580可以借到的钱的地方，我已经帮您查过了

为了完成这篇文章，我花费了两个月的时间去了解市场上主要的一些渠道。

结论就是可以放款了，但是有很多坑。

第一种就是借呗、花呗等蚂蚁金服自己的产品，大家都知道，但是580分可以开通借呗的可能性很小，在被我采访过的三十多人中，只有四人是在580分左右开通了借呗，并且额度都只有几千元。

第二种就是接入了芝麻信用的第三方借贷平台，例如一些消费金融公司或者小贷公司等，他们会把芝麻分当作风险控制的一个指标来使用。

第三种就是最坑爹的了，“芝麻分580秒下款”的中介平台。

小周就踩到了这个坑里去了。

他从某搜索引擎上看到了一则广告，并且按照上面的要求填写了一些个人信息之后就被引向了一个小贷APP，但是并没有成功借款到资金，反而自己的手机号码也被泄露出去，在接下来的一周里接到了无数个骚扰电话。

其实借款的途径也就那么几条，网上的“580分必下”之类的广告十有八九都是用来骗取信息的。

为什么有的人可以拿到五八十分的贷款额度，而有的人则不能呢？

这就是小周提出的问题二，也是人们难以理解的地方。

阿辉是我们的一个读者，他的芝麻分只有583，在上个月向一家消费金融公司申请了三万元贷款，并且按照每月固定的还款计划进行偿还。

小周和别人一样都是580几分，但是为什么总是被拒绝呢？

“多头借贷”的问题出现了。

阿辉当时基本上没有负债，征信也很干净，小周又是怎样的一个人呢？他三个月里点过二十多份贷款申请，征信查询记录密密麻麻的。

风控圈里有一种说法叫做“硬查询”，当你点击“查看额度”的时候，各个金融机构都会对你进行一次征信查询，在短时间之内如果被查得过于频繁的话，那么系统就会认为你是“资金饥渴者”，从而直接拒绝你的申请。

该信息对于大多数借款人的了解来说都是不重要的。

另外一种人们常常忽视的数据就是行为数据了。

芝麻分是个多维度的打分系统，但是平台可以查看到更加详细的个人信息，例如你是否经常逾期还款、是否使用花呗等。收货地址会经常改变吗？手机已经用了很多年了。

我采访过的风控经理表示，在公司内部有一个不成文的规定，即使用时间长的手机，违约的可能性就小一些。

因此同是580分的情况下，用了一个十年的老号的人与一个刚换了三个月的新号的人，在申请上可能会有很大的差别。

两个很容易让人拒绝的地方

除了前面提到的多头借贷之外，还存在两个雷区，并且很少有人知道。

第一种就是“关联风险”。

小敏芝麻分是602，按照常理应该比580高出很多了，但是她在某个平台上申请贷款的时候却被拒绝了。

之后她打给客服询问情况，得知自己被列为“高危人群”。

对，在填写紧急联系人的时候，如果这个人本身有不良的信用记录的话，那么就会影响到你了。

第二道地雷就是“设备的风险”。

有的平台会对用户手机环境进行检查，如果用户安装了很多借贷软件，或者手机上有“撸口子”类的应用程序的话，那么该平台就会拒绝用户的申请。

虽然各个平台的标准不一，但是还是存在的。

芝麻分借款平台如何选择呢？给出一个实际的意见

说了很多坑之后，怎么借呢？

如果你芝麻分大于等于580的话，那么我建议你先去查看一下支付宝里的“借呗”、“网商贷”，这两个都是比较正规、利率也很公开的一个途径，可以开通的话就开通吧，如果不能开通也不要勉强自己。

第二步就是看是否接入了芝麻信用的持牌消费金融机构，例如马上消费、中行消费等，起码是有牌照的，利率会稍微高一些，但是也不会胡作非为。

关于网上的“580分秒下款”的平台，不要相信了，正规的公司怎么会存在这样的好事呢？

去年有一位读者被诈骗了199元“会员费”，说是交了之后就会有大额的返利，但是实际上钱已经打到他的账户里去了，而客服也把这位顾客给拉黑了。

这样的事情我已经见过很多次了。

利率这一块很复杂，不要只看“日息”

许多平台在宣传时会提到“日息万三”、“日息万五”，听上去是不是挺划算的呢？

万三是0.03%，所以借一万块钱一天只需要付三百元的利息。

但是你要计算出真实的年化收益率呢？

日利率为万分之三点五，年化率为百分之十点九五，这是单利的情况，再加上各种服务费和手续费之后，真实的年化率可能会达到十五个百分点以上。

最荒唐的一个例子是借一万块钱，分成十二个月来还，每个月要还一千元，从表面看年利率是百分之十，但是按照IRR公式计算的话，实际年利率可以达到二十点几。

由于采用的是等额本息的方式，所以每个月都会有一部分本金被偿还出去，但是总的贷款金额并没有减少。

这块钱很多借款人都不知道怎么计算，糊里糊涂地就签字了。

我在借钱的时候应该使用网上IRR计算器来计算出真实的利息率，不要被表面上所谓的“低息”所欺骗。

说到这里的时候，我想到去年采访的一位做装修的小老板，他说借了五万元，并且说“月息八厘”，但是过了半年之后才知道，实际上年化利率已经超过了24%。

他当时很迷茫，但是合同已经签订了，只好接受现实。

给出以下几点具体的建议

如果你目前正要借钱的话，那么以下几点建议你要记得：

• 不要短时间内多次申请，每申请一次就会有征信查询记录出现，在三个月之内不能超过三次。
• 使用支付宝自己的产品为好，其次是选择有牌照的消费金融公司，不要去接触那些没有资质的小平台。
• 在借之前要计算出真实的利息率，并不是只有日息或者月息可以考虑的。
• 紧急联系人的信息不能填写有不良信用记录的人，但是很多人都不知道。
• 电话号码最好是以前使用的号码，收件人地址最好固定不变，这样就会对审核造成影响。

小周按照我之前所说的去做，在三个月之后他的征信就变得干净了，所有的乱七八糟的借款APP也都被他给删除掉了，上个月才从一家消费金融公司贷到1.5万元，年化利率是15%，虽然不怎么便宜，但是总归解决了燃眉之急。

他说：“如果早知道这样的话的话，我就不至于在那三个月里胡乱折腾了。”

借钱的事情不能着急。