有没有凭芝麻信用贷款的软件？别傻了，光看分数多半被坑

上个星期三下午的时候，在店里喝着茶的我突然听到外面传来了一个年轻人的声音，声音里带着很大的热气。小周是做快递站的，现在需要八万元来周转一下。把手机放到我的桌子上，并且指着支付宝对我说：“老板你看，我的芝麻分是六百八十，网上有人说这个分数可以直接申请到贷款了，你能帮我看一下有没有可以利用芝麻信用去申请贷款的应用吗？我想自己操作，少交一点中介费。”

看着他。叹息。

说实话，这样的客户我每个月可以见到几十个。都是在网上看到这些广告之后才相信的，芝麻分越高就等于拿到了免死金牌一样，随便点一个软件就可以拿到钱。小周手机上安装了七八个不知道叫什么名字的应用程序，都是界面很差、声称“芝麻分六百以上必须下载”的非法网站。那么最后的结果是什么呢？没有见到钱，但是通讯录却被读取了一次又一次，手机也接到了很多骚扰电话。

我直接告诉他：有可以利用芝麻信用进行贷款的应用程序吗？有的，但是并不是你想象中的样子。只看这个分数的话，结果就会出问题了。

芝麻分在贷款中起到什么样的作用呢？

芝麻信用分对于银行来说，并不重要。换句话说就是，它是用来增加分数的，但是不能算作是必须有的条件。

银行看重的是什么呢？查看征信报告、流水和资产情况。即使芝麻分很高，在征信上有当月逾期记录或者近3个月被查了很多次的话，银行也会拒绝你。没有机会了。

那么为什么会有那么多的应用程序都以“芝麻分贷款”为名呢？

因为好骗啊。

这些平台明白普通人的征信报告很难理解，但是可以看得懂支付宝里的那个分数。制造一个叫做“芝麻分换算额度”的幌子，你觉得自己的芝麻分越高就可以借更多的钱，其实点击进去就会被套路贷、高利贷骗走钱财。去年有一个客户的芝麻信用分是720分，在一家声称自己有“芝麻专享”服务的平台上借款了五千元，实际到账只有三千五百元，并且七天之后需要归还款项六千块钱。这是胡说八道吧？

什么样的芝麻分可以用来做贷款呢？

但是不要误解我，我说的是芝麻分没有作用。如果使用得当的话，可以节省很多麻烦。

支付宝自身的产品中，例如借呗、花呗等，这是要看芝麻分的，但是它所依据的数据并不是仅仅芝麻分一项，而是整个在阿里的数据。分数就是结果，并不是造成结果的原因。影响你获得多少额度的因素是你的消费习惯、还款情况以及账户活跃程度。

另外一些正规的消费金融公司，例如招联金融、马上消费等也会被允许去读取芝麻信用分数来作为风险控制的一个辅助手段。但是要注意的是，“辅助”。仍然要查询你在中国人民银行征信系统中的记录，并且还要查看你的负债状况。

小周的情况是什么原因造成的呢？他认为芝麻分可以代替征信。这两者之间没有任何关系。

用户当时我让他的手机里所有的野鸡APP都删除掉，并且给他打印了一份详细的征信报告。一看就知道，最近两个来月有十几条网贷申请记录，都是被“凭芝麻贷款”点出来的。每次点击都会在征信系统中增加一条查询记录。这就是所谓的“征信花”。

银行看到这样的查询频率之后，就会认为这个人是缺钱又疯狂的人，谁会借钱给他呢？

声称“芝麻分一定会下降”的软件有哪些问题呢？

这件事情我要好好解释一下，否则还会有人掉进去。

市场上声称可以“芝麻信用秒下款”的很多软件都存在问题。或者是套路贷、或者是诈骗、或者是把人当作猪仔卖到其他的平台上赚取推广费用。

第一种就是单纯的诈骗行为。下载好APP之后填写个人信息，并且被告知可以拿到贷款额度，但是要缴纳“工本费”或“解冻费”才可以取款。等到你把钱给出去的时候，APP就无法打开了，客服也会把你拉黑。这样的案件我已经听到过不下二十个了，有的被骗几百元，有的被骗几千甚至上万元。

第二种是高利贷。也就是刚才所说的那样，借出五千元之后只剩下三千五百元，利息也已经扣除掉了。计算出来的年利率可以达到几百或者几千。第一次借钱的人就不能轻易逃脱了。见过一个非常奇葩的客户，借了两万元，滚到了八万元之多，最后家里把车子都卖掉来填补这个缺口。

第三种是信息贩卖。填写了身份证号、银行卡号和通讯录之后，并没有想要借给你钱的意思，而是要把你的个人信息卖给骗子或者是推销员。小周以前收到过这样的骚扰电话，就是这样的原因。

这些孙子应该被关进缝纫机里去。

怎样来判定一款贷款软件是否可靠呢？

最好的方法就是看看它是否能查询到你的信用记录。正规的贷款公司，在放款之前会要求你同意查询央行征信。如果有哪个APP告诉你“不用看征信也不用看负债只看芝麻分”，那么就立刻转身离开吧，不要浪费时间。

另外就是看利率了。正规持牌机构的年化利率一般不超过24%，大多数银行产品的年化利率在10%-18%之间。如果你告诉我日息是万分之五或者更高的话，那么一年下来会是多少呢？不要单纯地认为“借一万元每天还款五元”就可以，这是个骗局。

芝麻分高的用户，到底应该怎样去申请贷款呢？

关于小周的事情。当时的状况是网贷已经把征信弄得很糟糕了，正规银行的路子基本上被堵死了。但是他拥有驿站的经营权，并且有着稳定的快递量，这也是他的一个有利条件。

当时我给他的建议是：先把征信养好三个月，不要再点击任何网贷链接了。三个月之后，凭借他持有的营业执照以及流水单据来申请一笔经营性的贷款。利率要比其他网贷低很多，并且可以达到15万元的额度。

他听完之后愣了下：“那么我现在急需用钱怎么办？”

我说你需要借钱的时候，你可以向亲戚借，也可以卖掉手上的闲置物品来筹集资金。但是不能继续点击这些网贷平台了，否则就会越来越糟糕。这个哥们之后听了我的话，老老实实地忍了三个月，最后从农商行贷款了12万元，年利率是6.5%。到现在我还记得他在下款的时候给我的信息里提到，“早知道就不会这么折腾了。”

所以芝麻分高的好，表示你的人品不错。但是不能把它当作万能钥匙来使用，见到锁就去捅。

真正的做法就是把芝麻分当作一个衡量个人是否具有良好的信用状况的标准之一，并不是唯一的标准。要申请贷款的话，首先要看看自己的征信情况怎么样、流水稳定不、负债多少。这才是可以流通的钱。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在大多数银行的内部风控模型中，芝麻分所占的比例大概只有百分之五左右。有些互联网银行可能会重视这一点，但是也不会超过20%。另外80%以上的部分就是你所有的金融属性的数据了。

不被这些广告所欺骗。

如果有空去了解“有没有可以用来申请芝麻信用贷款的应用程序”，还不如抽出一点时间来弄清楚自己的征信报告、把流水养好。这才是正确的做法。

好的，说了这么多之后再给你们留个话：凡是告诉你要“不看征信只看芝麻分”的人，一个都不要相信，都是骗子。拉黑、删除的时候不要犹疑。