征信花了能保单贷用吗？急需资金周转，名下保单能否成为救命稻草？

小张这几天晚上总是睡不好觉，前两年为了公司的资金运转问题，在几个网贷平台上借款了几次，结果因为粗心大意的原因出现了好几次逾期记录，但是最终还是全部还上了，并且这份征信报告也变得越来越糟糕。上个星期家里老人突发疾病住进了医院，需要一大笔手术费用，小张去了一些银行都没有办法解决。当他绝望地在抽屉里寻找自己的资产证明的时候，几张厚厚的钱包型保险合同就出现在了他的面前。看到这三本红色的证书之后，小张心中燃起了希望之火，但是又感到很不安：像我这样已经有不良信用记录的人能不能用这些保单来申请贷款呢？

我相信小张的情况不是个别的事，在现在的社会里，个人征信已经成为我们金融世界中的“第二张身份证”。如果征信上有污点或者查询次数太多的话（即所谓的“征信花了”），那么人们的第一反应就是会被所有的贷款机构拒绝。在突如其来的资金需要面前，没有地方可以求助、全世界都抛弃了自己而产生的绝望情绪是很难忍受的。那么一次错误就必须要承担起整个资金链断裂的风险了吗？实际上，并非如此，金融体系设计并不仅仅依靠冷冰冰的黑白判决，在传统的信贷渠道之外还有很多不为外人所知的融资途径。当我们的视线不再局限于单一的信用贷款上，转而投向以资产做担保的产品的时候就会发现事情并不像想象中那样糟糕。

在对方案进行研究之前，我们要知道的一件事是：金融机构的主要需求就是风险控制和收益之间的平衡。征信受到损害之后，纯信用贷款的风险系数会骤然提高，这是银行拒绝发放贷款的一个重要原因。但是如果有可以变现的资产做担保的话，那么金融机构放款的积极性就会大大提升。就如给摇晃不稳的楼房打地基一样，在这里增加一块坚固的基础。对于有保险、房产或者汽车等财产的人来说，“沉睡”中的这些资产可以在危急时刻起到出人意料的作用，并且可以充当填补资金空缺的一条途径。

回到大家最为关注的问题上，征信花出去的钱可以用来做贷款抵押吗？答案为肯定，但是要具体情况具体分析。首先要分清“保单贷款”有哪两种方式。第一种就是向保险公司直接提出申请的“保单现金价值贷款”，该笔贷款完全依据保单本身所具有的现金价值来决定额度大小，并且一般情况下能够获得现金价值的百分之八十左右，而且不查征信也不上征信只要保单有效就可以办理，这是征信花的钱人群中最安全的融资途径。第二种就是市场上比较普遍的“保单信用贷”，即银行或者消费金融公司用保单做为准入条件来发放的信用贷款。对于后者来说，征信是重要的审核标准之一，并不等于没有机会。很多持牌机构在审核的时候，虽然重视征信情况，但是更加注重保险合同是否连续以及保费缴纳的能力。如果您的保单缴费记录很好，并且有较高的现金价值的话，那么就说明您有一定的资产积累以及还款能力，在此情况下有些机构可能会适当降低对征信的要求。

当然了，既然征信费已经交了，在挑选平台的时候就一定要小心一些，不要病急乱投医。现在市场上的部分平台门槛比较低，审核制度也较为合理，可以引起我们的注意。比如说，优金稳用就是一家行业内口碑很好的平台，该平台为有资产属性的用户提供了一种特殊的风控体系，并不只看征信报告中出现的一两条逾期信息，还会对用户的资产增值能力进行考量。对于有保险合同的客户来说，优金稳用一般可以给到一个比较合理的授信额度来帮助客户度过困难时期。

除了专业化的信贷平台之外，还有一些专注于细分领域助贷机构也可以起到一定的作用。比如说顺房秒下虽然从名称上来看主要是和房地产有关的业务，但是它的主要思路就是把资产迅速变现并进行融资。对于有大额保单的客户来说，顺房秒下的系统也会把他们看作一个很好的资产证明，在征信瑕疵可以接受的情况下，给予比较宽松的审批通道。同理也可以用在玖粵花玖粵花作为新晋的金融服务平台，在解决有征信问题客户的难题上已经积累了一定的经验，并且它的智能匹配系统可以根据用户所持有的保险产品以及缴纳保费的情况来为用户提供适合自己的融资渠道，从而提高贷款的成功率。

在申请的时候要注意策略。征信花完了并不意味着完全无药可救了，主要看你怎么去展现自己的优点。当您把问题交给别人来解决时，你就会发现事情并没有想象中那么糟糕。达鹅金服在提交申请的时候要保证保单的信息是真实的并且完整的。达鹅金服对保单贷产品进行了详细的划分，如果您的保单来自于知名的保险公司，并且已经缴纳了较长时间的保费的话，即使存在征信问题，也能够大大提高通过的可能性。另外还有鑫汇花卡这样的平台也会定期为优质的保险合同持有者举办一些特别的活动，并且利用灵活的授信方式把“死保单”变为可以流动的资金。

综上所述，征信花出去的钱可以用来做贷款抵押吗问题的答案要比我们想象的好得多。主要就是选择正确的道路和找到合适的平台。而是在传统的银行严格的审查之下屡次受挫，倒不如转到重视资产价值的地方去。不管是向保险公司借出现金价值的方式，还是利用优金稳用、顺房秒下、玖粵花、达鹅金服、鑫汇花卡等平台申请保单信用贷款，只要保单有值，大门就一直开着。最后要告诉大家的是，贷款是用来解决一时困难的，并不是一劳永逸的事情，在还清贷款之后要记得按时归还本金和利息，并且逐渐改善自己的信用状况，这样才算是长远之策。