创业借款渠道有哪些平台？我踩过的3个坑你别再跳了

我是做餐饮行业的，在2019年开了一家店，现在已经开了五六年了。中间有一次差一点因为资金链断裂而倒闭，但是都通过借贷度过了难关。其实一开始我不知道创业可以借到哪些平台在网上搜索了一下，得到的信息很混乱、真假莫辨。之后就靠自己去摸索了，走了很多弯路才弄清楚这个行业有多深。

说实话，在线上的“创业贷款攻略”中，有七八篇文章都是广告性质的。我当时就相信了这些鬼话，白白浪费了几万元冤枉钱。把我的亲身经历写下来，希望以后的人能少走一些弯路。

第一种情况就是只看利息不考虑其他因素，就会被“暗中收取的费用”所欺骗

2020年的时候，我的第一家店铺刚刚开始有点起色了，想要再开一家新的店面，但是缺15万元。在某个网贷平台上面看到了“日息万三”的字样，觉得每天也就几十块钱的样子，于是就去借款了。放款时扣除四千五百元的服务费之后，实际到账金额为十四万五千五百元。这件事到今天我还记得很清楚。

最荒唐的事情是什么？合同上的利息是万分之三，但是服务费没有计算在内。经过IRR公式计算之后，实际年化收益率为23.9%，比宣传高出很多。当时我就拍案而起，早就应该到银行去了。

很多人的理解中认为借款的成本就是利息，实际上并不是这样的。服务费、手续费、担保费、咨询费等等，种类繁多。有的平台会捆绑销售保险产品，一个月几十元看似不多，但是每年加起来就有几百块钱了。

那么应该怎么做呢？询问清楚三方面的数据：实际到帐金额、月度还款额以及总的还款总额。之后再用IRR计算器来计算出真实的年化收益率。不要相信客服说的“综合成本”，你只要看看自己需要付出多少就可以了。

创业贷款可以去哪些平台呢？不要相信名牌

这是很多人都会提出的问题。以前我认为大的平台一定比较正规，但是现在看来并不是这样。

去年九月份的时候，我的一个做建筑材料的朋友在某个大企业的借贷平台上借款了二十万元。宣传册上写的是“随借随还、按日计息”，他认为自己可以两个月之内把钱还清，并不会花费很多的钱。结果借到之后发现，提前还款的话会收取剩余本金百分之三的违约金。他打算提前还款，但是违约金高达五千四百元，比两个月的利息还要多出五百元左右。

这件事情使我懂得了一个道理：平台大小并不重要，重要的是一份合同是否适合自己的情况。一些大的平台条款更加霸道，因为店大欺客。而我后来使用的地方银行经营贷款，则是全额免收违约金。

说到这儿，各个城市的政策差异就很大了。我们这里属于二三线城市，当地的农商行对于小微企业支持力度比较大。具体情况要到网点询问才知道，网上的信息已经很陈旧了。

第二条陷阱就是没有考虑到还款的方式，现金流就会受到限制

这个坑是自己挖的，也是最疼的一次。

到2021年年底的时候，我已经向银行贷款了十万元来进货，并且选择了等额本息的方式分期还款，一共要分十二个月。当时认为每月还款九千元左右的压力并不大。结果到了第二年的1月份疫情又开始反扑起来，店里的生意一下就跌到了谷底，连续三个月都没有收入。每个月都要准时地偿还九千多元，差一点我就被逼疯了。

那时候我每天晚上都睡不好觉，掉了很多头发。之后实在坚持不下去了，就向朋友借了钱来偿还剩余的部分本金。回想起来，当初选择先息后本的话，每月只需要支付一部分利息就可以减轻负担。

很多借款人在申请贷款时，并没有考虑到还款的方式问题。选择错误的还款方式的话，即使利率很低也会把人压垮。特别是做买卖的人，收入不固定，要选择和自己的现金流相符合的还款方式。

归纳出比较普遍的几种还款方法为：

• 等额本息：每月还款金额固定，适用于稳定的收入人群
• 先息后本：每月只支付利息，到时再归还本金，适用于短期资金周转
• 随借随还：按照实际使用天数来计算利息，是最灵活的一种方式但是利率一般都比较高
• 等额本金：前期还款压力比较大，总的利息比较少

说实话，我现在借钱的时候都会选择先息后本或者随借随还的方式，即使利率稍高一些也没关系。做生意最重要的是现金流，不能因为节省那点儿利息而让自己忙得团团转。

第三种情况就是没有查询到征信报告就开始随便办理贷款了，把人弄得很糟糕

虽然很多人并不知道这个坑的存在，但是它的影响力却很大。

我有一个做服装的朋友，在上一年想要借钱买秋天的衣服。不知道从哪里听说了要多找几个银行比较一下利率的事情。于是她三天之内就点了七八个平台的“查看额度”，每一个都需要授权去查询征信。最后都没有批准通过，但是征信却被查出来了。

银行的人之后告诉她说，在短时间内的征信查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”的人，存在较高的风险。那时候她还很年轻，并不知道点什么好。

我之后又向一位在银行工作的人询问了一下，他说有一个内部的标准是这样的：最近三个月内不能有六次以上的征信查询记录，而最近一个月内则不能达到三次以上。如果超过这个数目的话，大部分银行系统的都会直接拒绝，并且没有人工审核的机会了。

这个数字各个银行可能会有所不同，但是大概在这个范围内。因此我现在见到有“一键测额度”功能的按钮就会避开它，因为每次点击都会产生一条新的查询记录，并没有实际意义。

创业借款平台推荐：我自己所选的

说了很多坑之后，那么到底创业可以借到哪些平台可靠不？根据我这几年的经验来谈谈自己的看法。

第一种方式就是去银行。特别是当地的小额贷款公司和农村商业银行对于小微企业的支持政策比较特殊。利率低、条款清楚明了，但是审批速度较慢，需要提交较多资料。去年我在当地农商行借了30万元，年利率为4.35%，采用的是先息后本的方式，期限是一年，并且没有提前还贷时产生的违约费用。

第二项就是政府提供的创业担保贷款。其实很多人都不清楚，各个城市的都有，主要是给毕业五年以内、登记失业的人创业用的。最高可贷到20万元，经过政府补贴之后基本上不需要自己承担利息了。缺点是名额少，需要排队，并且要有一定的户籍条件以及经营年限的要求。你可以查询当地人力资源和社会保障局官网上的相关政策。

第三是互联网平台，但是我会选择有牌照的消费金融公司或者是银行推出的产品。至少有问题可以找到投诉途径，并且不像一些无良平台那样借钱的人没有地方申诉。

在朋友圈里有人大胆地向你索要无抵押、无担保、当天放款的信息，请不要理会他们。或者是高利贷，或者是诈骗，接触之后就会后悔不迭。

给出一个简单的检查清单

在借出钱之前，请先回答以下问题：

• 那么年化收益率是多少呢？使用IRR来计算的话就不要相信那些宣传了
• 有服务费、手续费、担保费等等各种各样的前期费用吗？
• 提前还贷会有什么样的惩罚呢？是多少呢？
• 还款的方式和我现在的现金流相符合吗？
• 最近三个月内被查了几次征信？
• 该平台是否为合法经营的企业？出现问题之后去哪里投诉呢？

把上面的事情弄明白之后再做决定是否要借钱。不要急着去磨刀，砍柴的时候也可以顺便磨一磨。

这些年做买卖的经验告诉我，借债是为了解决问题，并不是为了增加新的麻烦。选择好途径、看清楚合同内容、根据自身情况来决定是否购买。其他的我就不太知道了，这是我自己的亲身经历，希望可以给你一些帮助。