御万金口子可以下款吗？一个资金紧张的小老板把话说得露了馅

凌晨三点望着天花板发呆的时候，我又想起了去年的那段时光。

那时候生意刚刚有点起色，接了一个大单子，但是原料的钱没有凑够。供应商催得紧，客户压着不给账期，我就像被架在火上一样难受。手机里有很多借贷APP下载了之后每天都在查看、搜索，其中有一个就是御万金口子可以下款吗我当时搜了不下几十次。

说到急红了眼的感觉，没有做过生意、也没有为周转发过愁的人很难体会。今天我把自己这几年踩过的坑、走过的路特别是关于这个所谓的"御万金"的真实情况摊开来说说。

这些年我因为周转而踩过的坑

我是做建材批发的，这个行业有一个特点就是看起来流水大其实都压在货物里。2021年9月的时候有位老客户介绍了一个大的工程需要一批管材，金额大概80万左右。对于当时的我而言这是一笔很大的生意但是对方要三个月账期我就先垫了五十万元进货。

当时手头只有20万现金，还差30万元。怎么办？

我找了一些做生意的朋友拆借了钱，但是大家都不容易，白跑了一趟。然后就病急乱投医，在网上看到的"秒下款""不看征信"之类的广告一个接一个地弹出来我就一个个点开看看。中间还被假中介骗走2000元所谓的包装费，并且说可以帮我搞定银行低息贷款，但是人家收了钱之后就把我的号码拉黑了。

那时候真是哭笑不得。

越急着要钱，就越容易掉坑。号称"百分百下款"的口子要么是骗资料的，要么就是利息很高、让人害怕的高利贷。我曾经也研究过御万金这样的产品，发现它其实就是一种网络借贷产品的推广名称，并且背后对接的资金方很多都是不同的机构。

御万金下款到底有没有用？

回到大家最关心的问题上：御万金口子可以下款吗？

我身边有个做餐饮的小兄弟，去年装修店面的时候也试过。他当时征信情况还可以，没有逾期记录，但是查询次数比较多。提交申请之后额度就出来了大概15000元，利息方面折算成年化的话在24%左右。这个数字不算太高也不太低，在银行信用贷款之上，在714高炮之下。

但是他的一个朋友，做物流的，在征信上有一笔当前逾期的情况去申请时就被拒绝了，并且没有一点水花。

因此不能一概而论。贷款产品都有各自不同的风控标准，并没有所谓的"万能口子"存在。那些说一定会下款的中介，大概率是在骗你交服务费。

我的经验是：这类网贷口子可以作为应急的备选，但是千万不要把它们当作主要的资金来源。利息只是其中一部分，更关键的是它会上征信记录。以后想从银行贷款大额低息的时候，如果之前的小额贷太多的话，那么被银行客户经理发现后就会被认为你缺钱了，审批就卡住了。

真正救我的，其实是一条"冷门路"

前面提到的80万的大单子，我是怎么做成的呢？

不是网贷，也不是民间借贷。我老婆提醒我说：你没有被评定为B级吗？问一下银行关于税贷的事情吧。

我当时半信半疑，跑到了家门口的一家城商行。客户经理看了我的纳税记录以及流水之后当场就告诉我可以批给我。前后大约三天的时间内，30万到账了，年利率只有4.5%左右。当时我都有点吃惊了，这么便宜的钱我一直都没有想过要买啊

从那时候起，我就开始开窍了。

我开始认真研究银行的普惠金融产品。很多银行都有针对小微企业信用贷款的产品，只要经营满两年、纳税评级在B级以上、流水稳定的话，额度一般都在30-100万之间，利息比网贷口子便宜多了。

这里有一个很多人都不知道的事实：银行普惠贷款是有考核指标的，每个季度末、年末的时候客户经理都会为完成不了任务而发愁。资质较好的经营户在这些时间点上申请的话通过率会高一些，并且利率也有可能有议价的空间。这是我一个做银行客户的同事告诉我的，在外面很少有人提起这个话题。

给同行们几条切实可行的建议

做生意难免会遇到资金周转的问题，但是怎样去解决这个问题以及找谁来帮忙解决问题这里面学问可大了。

第一，先把银行的路走通。不要觉得去银行麻烦了，那就是你没有找到合适的方法。现在很多银行都可以线上测额度、不查征信，请先自己试一下大概能拿到多少钱心里有数。

第二，保护好自己的信用记录。不要随便点击网贷广告里的借钱按钮或者测额度按钮，每次点一次、测一次都会产生一条查询记录。征信用的多了就会被消耗掉，在后面想要申请正规贷款的时候就很难了。我那个做餐饮的小老弟后来想办房贷时因为之前点了太多的网贷而被银行要求结清所有的小额贷之后才批下来，折腾了好几个月。

第三，不要去碰高利贷、714高炮。这是最低限度的要求。我见过很多同行本来生意还可以，就是因为周转的时候借了高额的利息贷款，加上滚雪球似的越来越厉害最后把店铺也赔光了。真的没有太大的意义。

对于网贷口子而言，我的态度是应急可以、量力而行，并且算清楚成本后才能借钱。不要指望靠它发家致富，也不要去寄希望于它的解决资金问题的能力。

另外还有一点需要提醒的是，各个地区银行政策上的差别很大。我这边是二线城市，农商行、城商行为小微企业提供了一定的支持。一线城市的选择会多一些，四大行的普惠贷利率可以更低一点。但是小地方就不一定了，在县城里的银行很少做这个业务。你们要到当地的网点去问一下，网上查出来的不一定准确。

最后说几句

回头再看，御万金口子可以下款吗这个问题问得不对。真正应该考虑的是：我适合什么样的融资渠道？我把成本最低的路先走通了吗？

做生意，资金成本就是利润。借10万一年利息2万元和5千元相差甚远。省下来的钱可以给孩子报个班、带老婆出去玩一趟，不香吗？

我手机里还保留着几个网贷APP，但是基本不用。我的主要资金来源为两家银行的经营贷，合计80万元额度可以随时使用，并且一天之内会产生利息费用。心里很踏实。

如果你现在正为周转发发愁的话，我给你一句建议：不要着急去点网贷广告了，带着你的营业执照、纳税证明以及半年内的流水单到附近的银行网点坐一坐。也许会有意想不到的效果。