能下1000的口子真有吗？别被忽悠了，看懂这三点再说

上个星期三晚上十点左右的时候，我正要收拾东西准备回家的时候，一个小伙子给我发了消息，并且说的第一句话就是：“老板，你有…”可以承受一千个口子？急需使用的时候，征信有瑕疵但是可以偿还。

看到这句话我就会很开心。

说实话，这样的客户一年里可以碰到几百个。一开口就说“能下款”的口子，一闭嘴就说“我有急事”，但是你要问清楚他急什么、准备怎么还、具体的征信情况又是什么样的时候，十之八九回答不出来。这个小伙子是送外卖的，上个月把电动车给弄丢啦，着急去买一辆新车去接单了，手里缺一千块钱。

他认为我是故意为难他的，实际上我是为了帮助他避开危险。

市场上很多标榜“无视黑白户、必下1000”的广告中，有95%都是来割韭菜的。另外一半或者利率很高，或者额度无法通过审批。从事这个行业已经八年的我，做过上万个订单，见过无数因为一千元而背上沉重债务的人。

为什么小额1000元的借款申请总是被拒绝呢？

其实很多人都不知道自己为什么会被拒绝。

去年有一个叫老周的老顾客，他是做装修的小工头，人很实在，但是他的征信情况很差。他说：“我借的钱都是一点点的，也就是几千块钱吧，为什么银行那么吝啬呢？”

问题就出在这。

银行以及正规金融机构审核贷款的时候，并不会去考虑借款人借款多少的问题，而会关注借款人的还款能力以及信用状况。你的征信上有大量的小贷公司贷款记录，每一笔都是几百到几千不等，对于审批系统来说这就是“缺钱缺疯”的标志。当系统判断出你的资金出现短缺的情况时，可以承受一千个口子那么，在这里就成了“能拒则拒”的风险客户。

其实并不是因为酒不好喝，而是你自己的形象有问题。

还有一种比较隐秘的原因，并不是所有人都知道。目前大多数网贷平台都已经接入了大数据风控系统，在一个平台上被拒绝之后，该信息就会被分享到其他的平台上。你越去尝试、越去申请，你就越容易背上“多头借贷”的帽子，后面的审批通过率也就越小。

这样的事情我已经见过很多次了，有的人为了借到一千块钱，在一天之内就去申请了二十几个平台，结果把自己给“申请死了”。

号称可以马上拿到钱的方式有哪些风险呢？

直截了当地说就是：正规途径不存在“秒下款”的情况。

最快的速度是，在半个小时之内完成申请并拿到钱。这是你的资料完整并且征信良好的情况下的结果。宣称可以做到“3分钟内到账”、“不看征信”的公司，你们想过没有，它们是怎么赚钱的呢？

去年有一个小女孩来找我说，在一个APP里借了1000块钱，但是只收到了700元，并且说是扣除了一些“服务费”、“担保费”。更加荒唐的是，还款时需要支付1500元，如果逾期一天的话还会多出200元。按照这个计算方式的话，年化利率已经超过了六百点，这不是贷款而是吸血鬼在作祟。

这就是所谓的“714高炮”，也就是借7天或者14天，利息超高。你认为找到了救命稻草，其实掉入了火坑。

另外一种比较隐秘的方法是。

一些平台声称可以保证下款成功，但是实际上只是在搜集用户的信息。填写了身份证号、银行卡号和通讯录权限之后，他们会告诉你“审核未通过”，但是你的信息已经卖给别的公司了。之后就会接到很多推销电话、骚扰短信甚至是诈骗电话。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情，也不会有白白得到的钱。

什么样的千元左右的借贷途径是可靠的呢？

说了很多坑之后，现在来说一些具体的。

如果要借一千元的话，并且希望找到一个合法并且值得信赖的地方来借钱的话，那么这里有三条途径可以供你选择：

第一种是消费金融公司合法的产品。马上消费、招联金融、中银消费等持牌金融机构的小额贷款产品，额度为1000元至数万元之间。利息合乎规定，年化利率不超过24%，不会有其他隐性费用产生。但是门槛比较高，征信差的人很难通过审批。

第二条是关于互联网平台小贷业务的规定。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等都是正规军。你如果平时的信用记录不错的话，一般可以开出几千元的额度。利息公开、还款方式多样是我的首选。但是说实话，能够打开这些通道的人，也不会再去找“口子”了。

第三条是银行的消费贷款类产品。目前很多银行都推出了线上消费贷款业务，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。利率最低的是能达到年化4%以下的，但是审批最为严格。适合征信良好、工作稳定的上班族。

如果我的征信已经被用过了怎么办？

对于这个问题我没有办法给出一个完美的回答。

说实话，花掉的钱就等于损失了，并没有所谓的“洗白”的方法。声称可以改善你的信用记录的人都是诈骗分子。你唯一能做的事情就是不再去申请贷款来提高自己的信用评分。

怎样做呢？把现有的债务全部还清，并且在接下来的六个月内不能有任何新的借贷行为或者使用信用卡消费。在此期间要保证按期还款，不能出现逾期的情况。一般而言，在两年以后，你的信用报告就会逐渐被清理干净了。

我知道这样听来比较缓慢，但是这是唯一正确的途径。

在申请小贷之前，你要弄明白以下几件事情

列出一个清单，在申请之前要对它进行核对：

• 年化利率大于等于24%吗？超出的部分不予以干涉，因为法律规定不允许这样做。
• 有预付款项吗？正规的贷款在放款之前是不会收取任何费用的。
• 是否要对通讯录进行授权？被授权访问通讯录的平台，很有可能会泄露你的通讯录信息。
• 放贷公司是哪家呢？查询是否具有合法的金融机构经营许可证。
• 还款的方式是什么样的呢？等额本金、先息后本等等各种还款方式都要计算出总的利息支出。

虽然很麻烦，但是可以节省很多冤枉钱。

我的一个做小本生意的朋友，在去年因为资金周转不灵而向一家贷款公司借款了“小额贷款”。当时没有认真阅读合同条款，等到发现时才知道原来采用的是“等额本息”的方式，不管使用多长时间，利息都是按照全部本金来计算的。借一万块钱，分成十二个月还清的话，名义上的年利率是百分之十二，但是实际上却超过了二十个百分点。

这样的陷阱，不仔细计算是很难察觉到的。

还有一条经验是我在多年的实践中总结出来的。申请贷款的时候要注意时间的选择。月底、季度末和年末的时候，银行放贷的压力大，审批也比较容易通过。月初、季初的时候，额度刚刚下来，审批也会比较积极。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在这几个时间段下款的概率比较高。

但是这都是我的个人看法，并且各个城市的实际情况也各不相同，我只是对本地区的情况比较了解。

最后说一些实在的话

写作此文，并不是要劝阻你不借钱，而是要你不要随便借。

一千元是很多还是很少呢？一千块多了吗？一千块钱的话，多不多，少不多。如果只是为了消费、购买手机或者衣服的话，那么你就应该再三考虑一下了。如果是为了应急、周转、救命的话就走正常的程序，算好自己的成本，按时还钱。

那些可以承受一千个口子并不是没有秘密通道，而是你的信誉以及还贷的能力。

见过很多人，本来只借了一千块钱，结果越滚越大成了几万元的债务。开始是征信有问题，之后变成了黑户，就连高铁都不能乘坐了。如果这件事一开头就打开了缺口的话，后面的就会很难收拾了。

找到我借钱的那个外卖小哥之后，我把他的事情办妥当了，并且给他贷了一千五百块钱买了一辆二手车电动车。他每个月都会按时还款，在三个月之内把所有的钱都还完了。上个月他还给我发信息说现在跑单比较稳定了，打算攒一些钱去考驾照。

这就是借债应该有的样子。

借债是为了解决问题，并不是为了产生新的问题。弄明白这个道理之后，你就会知道应该怎样做了。